Bir araba satın alıyoruz. Hangisi daha karlı: bir kredi veya kiralama

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Bir araba satın almak ister misiniz? O zaman bu makale tam size göre! Lifehacker, bir araba satın almak için iki ana finansal araç - ödünç verme ve kiralama - hakkında geniş çaplı bir araştırma yaptı. Hangisi daha karlı ve hangi "tuzaklara" rastlayabilirsiniz? Size her şeyi ayrıntılı olarak anlatacağız ve belirli örnekler vereceğiz.

Rus ailelerinin %47'sinin arabası var. Bir VTsIOM anketine göre, bu rakam sekiz yılda %10 arttı. 2006 yılında, ankete katılanların sadece %37'sinin ailelerinde araba vardı.

Avrupa İşletmeleri Birliği (AEB) otomobil üreticileri komitesine göre, 2013 yılında Rusya'da yaklaşık üç milyon yeni otomobil satıldı. 2014 yılında satışlar %8 azaldı, ancak hala talep var.

Öğrencilerin (%23) ve ev kadınlarının (%25) dört tekerlekli bir "demir at" satın alma planları yapma olasılıkları daha yüksektir. Rusya'daki her ikinci yeni arabanın krediyle satın alınması şaşırtıcı değil.

Taşıt kredilerinin popülaritesi, biriktirmenin ve nakit olarak araba satın almanın zor olması ile açıklanmaktadır. Ama araba satışı hayalini kuran başka bir finansal araç daha var. Bu kiralamadır.

Araba kiralama, ABD ve Avrupa'da araba satın almanın popüler bir yoludur. Orada, özel şahıslar tarafından satın alınan arabaların %30'a kadarı kiralıktır. Rusya'da bu rakam önemsizdir. Niye ya?

Araç kredileri ve araç kiralama mekanizmalarını analiz edelim, artılarını ve eksilerini tartalım ve neyin daha karlı olduğunu anlamaya çalışalım.

araba kredisi

Araba kredisi, bir banka veya başka bir kredi veren kuruluş tarafından bir bireye araba satın almak için verilen faiz getiren bir kredidir.

Bu, tüketici kredilerinin popüler bir şeklidir. Özellikler:

• Bu, hedefe yönelik bir kredidir: para yalnızca bir araba satın almak için harcanabilir.
• Bu teminatlı bir kredidir: kredi ödenene kadar araba banka tarafından rehin olarak kalır.

Taşıt kredisinin yasal düzenlemesi Medeni Kanun (Fasıl 42), "Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Kanun" (02.12.1990), "Tüketici Kredisi (Kredi)" Kanunu (21.12.2013 tarihli) ile yürütülmektedir. ve diğer düzenlemeler.

Taşıt kredisi türleri

Bir araba satın almak için çeşitli kredi programları vardır:

1. "Klasik" (Daha fazla ayrıntı aşağıda);
2. Ekspres kredi: basitleştirilmiş kayıt prosedürü, ancak yüksek faiz oranları;
3. Geri alımlı kredi (Geri Alım): Kredinin bir kısmı "dondurulur" ve sözleşmenin sonunda, yeni bir araba satın alma gelirlerinin kredilendirilmesine bağlı olarak, ya borçlunun kendisi ya da araba satıcısı tarafından ödenir.;
4. Takas: ek ücret karşılığında eski bir arabanın yenisiyle değiştirilmesi. Kullanılmış bir arabanın maliyeti, yeni bir arabanın maliyetine dahil edilir;
5. Faktoring (faizsiz kredi): Araç bedelinin %50'si ödenir, kalanı taksitler halinde ödenir;
6. Peşinatsız kredi: Bir araba satıcısından borç verirken, peşinatın olmaması bir bonus olabilir.

Ayrıca ayrı alanlar olarak kullanılmış araba kredileri ve sigortasız krediler hakkında konuşabilirsiniz.

Araç kredisi mekanizması

Çoğu zaman klasik otomobil kredilerine başvururlar. Şemasını düşünelim.

Bir araba satın almak istiyorsunuz. Yeni bir "demir arkadaş" için para yok. Bir bankaya veya bir kredi komisyoncusuna gidersiniz.

Bir kredi komisyoncusu, borç alan ve borç veren (banka veya araba satıcısı) arasında aracılık yapan ticari bir kuruluştur. Bir araba kredisinin onaylanmasına ve kaydına yardımcı olur.

Araba satıcıları da alacaklı olarak hareket edebilir. Kendi fonlarından kredi sağlarlar veya bankalarla işbirliği yaparlar.

Bir banka (veya araba satıcısı) seçersiniz, borç verme şartlarını inceleyin. Karar verdikten sonra formu doldurun ve belgeleri toplayın. Banka, krediyi geri ödeyebildiğinizden (ödeme gücü) ve başka borcunuz olmadığından (kredi geçmişi) emin olmalıdır. Banka günlerce kredi verip vermemeyi düşünür.

Karar olumluysa, banka ve borçlu (şimdi siz) bir anlaşmaya varır. Tarafların vade, faiz, ilk taksit, hak, yükümlülük ve sorumluluklarını belirtir.

Bir araba satın alırsın. Bazen bankalar belirli bir araba satıcısını tavsiye eder, bazen müşterinin seçtiği bir salon ile işbirliği yapar.

Araba tasarımının tüm zorlukları omuzlarınıza düşüyor. Ayrıca, çoğu zaman, kredi sözleşmesi, borçlunun pahasına sigorta sağlar. Ve sadece OSAGO değil, aynı zamanda CASCO.

Sen mutlu bir araba tutkunusun! Ana şey, borcu dikkatli bir şekilde ödemek ve sahibi siz olmanıza rağmen, arabanın banka tarafından rehin edildiğini unutmayın. Satma, bağışlama veya takas etme hakkınız yoktur. Ve zor zamanlar gelirse ve kredide ödenecek bir şey kalmazsa, banka (araba satıcısı) "kırlangıç" ınızı alacaktır.

Bir araba kredisinin artıları ve eksileri

Bir finansal araç olarak taşıt kredisinin avantajları ve dezavantajları vardır.

Artıları:

• Sermayesiz araba sahibi olabilirsiniz. Sadece birkaç kişi nakit olarak araba satın alabilir, ancak tasarruf etmek her zaman mümkün değildir.
• Büyük seçim. Beğendiğinizi satın alabilirsiniz, ancak yeterli paranız olan şeyleri satın alamazsınız.
• Çeşitli kredi programları: Kendiniz için en karlı olanı seçebilirsiniz (minimum süre ile veya örneğin uzun bir kayıt olmadan).

eksileri:

• Karmaşık kayıt prosedürü. Borçlu için katı gereksinimler.
• Bir arabanın maliyetinde artış. Faiz + zorunlu sigorta ödemek zorunda kalacağız.
• Araba taahhüdü.

Araba kiralama

Leasing kelimesi İngilizce leasing - "rent" kelimesinden gelir. Ancak Rus hukukunda leasing, leasing ile aynı şey değildir. Bu tür bir kiralama ilişkimiz var. Onlarda, bir taraf (kiraya veren) mülk alımına fon yatırır ve diğer (kiracı) bu finansal hizmeti kabul eder ve satın alınan mülkü kullanır.

Kiralama yasal ilişkileri, Medeni Kanun (Bölüm 34) ve 29 Ekim 1998 tarihli "Finansal kiralama (leasing) hakkında" Federal Kanun ile düzenlenir.

Kiralamanın konusu, araçlar da dahil olmak üzere, tüketilemeyen (arazi hariç) herhangi bir şey olabilir.

Araba kiralama mekanizması

Araç kiralama, kiraya veren ile kiracı arasında yapılan bir anlaşmaya dayalı olarak, araçların geçici olarak bulundurulmak ve kullanılmak üzere bir ücret karşılığında edinilmesi ve devredilmesidir.

Genel şema aşağıdaki gibidir.

Araba istiyorsun. Satın alacak para yok. Bir kiralama şirketi ile iletişime geçiyorsunuz. Orada ne tür bir arabaya sahip olmak istediğinizi söyleyin ve bazı belgeler gösterin.

Bir kredinin aksine, belge paketi minimumdur. Kural olarak, bu bir başvuru, pasaport ve ehliyettir. Usul açısından bakıldığında, kiralama, borç vermekten çok daha kolaydır.

Siz ve leasing şirketi arasında bir sözleşme yapılır. Şu andan itibaren kiracı sensin.

Şu anda, kiracı hem tüzel kişiler hem de bireyler olabilir - girişimciler DEĞİL.

2010 yılına kadar "Kiralama Hakkında Kanun", kiralanan varlığın sadece ticari amaçla kullanılabileceğine dair bir madde içeriyordu. Çoğunlukla otobüs, kamyon ve tarım makineleri kiralandı. Pratikte hafif araçların finansal kiralaması yoktu.

Ancak şimdi vatandaşlar için herhangi bir arabayı kullanmak için alabilecekleri kiralama programları var. Şu anda, Rusya'daki bireyler için sadece üç şirket kiralama yapmaktadır.

Sözleşmenin bitiminden sonra kiraya veren sizin için bir "hayalinizdeki araba" satın alır ve kullanmanız için size verir.

Anahtar kelime kullanımdır. Arabanın sahibi kiralayandır. Bu bağlamda, arabanın tescili, teknik muayenelerin geçişi ve diğer sıkıntılarla uğraşan kişidir.

Unutulmamalıdır ki, kiraya veren tarafından yapılan tüm ek giderler (sigorta, vergi vb.) kira ödemelerine dahil edildiğinden nihai olarak kiracı tarafından ödenmektedir.

Kira ödemeleri genellikle kredi ödemelerinden daha azdır. Gerçek şu ki, sözde kalıntı değer düşüldükten sonra hesaplanırlar.

Kalan değer, kiracının aracın mülkiyetini alabilmesi için kiralama süresi sonunda ödemek zorunda olduğu bir otomobilin satın alma fiyatıdır.

Ayrıca, ödeme miktarı, bir avansın varlığı / yokluğundan ve büyüklüğünden etkilenir. Başka bir deyişle, başlangıçta ve sonunda ne kadar fazla ödeme yaparsanız, aylık ödemeniz o kadar az olur.

Kiralama süresi boyunca (bir yıldan beş yıla kadar) mutlu bir araba tutkunusunuz. Ana şey, aylık kira ödemeleri yapmayı unutmamak ve sözleşmenin sonunda arabayı satın almanız veya iade etmeniz gerektiğini unutmayın.

Araç kiralama türleri

İki araç kiralama planı vardır:

1. Mülkiyet devri ile kiralama. Kiralama süresi sona erdiğinde, kalan değeri üzerinden kiralayandan satın alarak aracın tam sahibi olabilirsiniz.

   

2. Mülkiyet devri olmaksızın kiralama. Kiralama süresi sona erdiğinde, aracı kiralama şirketine iade edebilir ve yeni bir sözleşme yaparak başka birini seçebilirsiniz.

   

Araç kiralamanın artıları ve eksileri

Araç kiralama sizi büyük bir dertten kurtarır. Örneğin, bir satıcı aramak ve bir araba kaydettirmek için zaman kaybetmenize gerek yoktur. Ve bu tek avantaj değil.

Artıları:

• Daha esnek ödeme planı. Kural olarak, kredi taksitlerinden daha düşüktür.
• Belge toplamak ve bir anlaşma yapmak için basitleştirilmiş prosedür.
• Aracı birkaç yılda bir güncelleme yeteneği.

eksileri:

• Araç bir kiralama şirketine aittir. Ödemelerle ilgili en ufak problemlerde ve kiraya verenin mali sıkıntılarında geri çekilebilir.
• Araba kullanıcısı onu devredemez.
• Bireylerin araç kiralama için vergi tercihi yoktur.

Otomotiv aritmetiği

Araç kredisi ve araç kiralama mekanizmalarını bilerek, asıl soru hala devam ediyor: "Daha karlı olan nedir?"

Buna cevap vermek için Leasing-Trade'den bireysel kiralama ve otomobil kredisi harcamalarını eşit koşullar altında karşılaştırmasını istedik. İşte olanlar.

“Mülk seçildi - 2014 Toyota Corolla, maliyeti 690.000 ruble (sedan; motor gücü - 1.6; 122 hp).

Bir araba kredisi için standart hesaplamalar yaptık: kredi tutarı 690.000 ruble, 36 aylık bir süre için %20 ön ödeme veya 193.800 ruble. Tanınmış bir bankadan (X diyelim) taşıt kredisi hesaplamasını esas almışlar. Standart bir belge seti ile kredi programındaki faiz oranı yıllık% 15'tir. Hesaplama mali koruma programları, OSAGO, CASCO ve ek maliyetler dikkate alınmadan yapılmıştır.

Kişiler için kiralama hesaplaması, kiralama şirketlerinden birinin (Y diyelim) teklifine göre yapılmıştır. Aylık ödeme, OSAGO, CASCO'nun yanı sıra zorunlu ve ilgili ödemeleri (nakliye vergisi, aracın trafik polisine kaydı, yıllık bakım vb.) içermiyordu.

Araç bakım maliyetleri her iki durumda da yaklaşık olarak eşit olacaktır, zorunludur ve ayrıca hesaplanır.

CASCO ve MTPL sigortası aşağıdaki parametreler temelinde gerçekleştirilmiştir:

• OSAGO: 5.500 ruble; bölge - Kazan; sürücünün yaşı - 22 yaşından büyük; sürüş deneyimi - 3 yıldan fazla; araba gücü - 122 HP Bir sürücünün araç kullanmasına izin verilir.
• CASCO: 86.000 ruble; araç kayıt yeri - Kazan; bir kişi hakkında bilgi: erkek, 30 yaşında, medeni durum - evli, bir çocuk; sürüş deneyimi - 6 yıldan fazla, kazasız sürüş. Bir sürücünün araç kullanmasına izin verilir.

	araba kredisi	Araba kiralama
Araba maliyeti	690.000 RUB	690.000 RUB
Faiz oranı	15%	hayır, araba iade edildiğinden
Dönem (ay olarak)	36	36
Peşinat %20	138.000 RUB	138.000 RUB
Ödeme türü	üniforma	üniforma
Aylık ödeme	19 135 ruble	11.790 RUB
Faiz fazla ödemesi	135.000 RUB	hayır, araba iade edildiğinden
Toplam ödeme tutarı = sözleşme kapsamındaki ödeme tutarı (kredi / kiralama) + avans ödemesi	688 860 + 138 000 = 826 000 ruble.	424 440 + 138 000 = 562 440 ruble.
Güvence bedeli	0	0
CASCO sigortası	86.000 RUB	86.000 RUB
OSAGO	5.500 RUB	5.500 RUB
Trafik polisi ile araç kaydı	2.000 RUB	2.000 RUB
nakliye vergisi	4 270 RUB	4 270 RUB
Bir satın alma için asgari gelir	31.900 RUB	31.900 RUB
Ödemeler sonunda arabanın piyasa değeri	539.000 RUB	0
Ön ödeme ödemesi	mevcut olmayan	441.000 RUB
Araç sahipliği maliyetleri	826.000 ruble	562.440 + 441.000 = 1.033.440 ruble.

»

Bu nedenle, kiralamanın müşterinin mülkiyetine devredilmesini sağlamadığı seçeneği düşünürsek, kira sözleşmesi kapsamındaki aylık ödeme 7,345 ruble (yani% 38) daha düşük olacaktır. Mülk sigortası masrafları her iki durumda da eşit olacak ve zorunludur.

Ancak, uzun vadeli (5 yıla kadar) işletme amacıyla bir otomobilin satın alındığı ve bir kişinin kiralanması ve müteakip mülkiyetin satın alınması durumunda, şüphesiz, bir araba kredisi olacaktır. bir araba elde etmenin daha ekonomik ve daha ucuz bir yolu olabilir. Edinme maliyetleri (sigorta ve zorunlu masraflar hariç) araba kredisi için 826.000 ruble, araba kiralama için 1.033.440 ruble olacağından."

Aynı zamanda uzmanımız şu gerçeğe dikkat çekiyor:

• Kitlesel ve popüler markalar (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) ve premium markalar (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche ve diğerleri) için kiralama şirketlerinin indirimi ortalama %10 olabilir, bu da kiralamayı mümkün kılar. bir araba kredisinden çok daha düşük (genellikle iki kez) hesaplamalar yapın.
• Yüksek gelirli premium müşteriler için, ödemeye sigorta, vergi ödeme, arabanın bakım ve onarımını dahil etmek mümkün olduğundan, kiralama karlı ve konforlu bir hizmet olacaktır.

Ne seçmelisiniz?

"Kiralama" Kanununda yapılan değişikliklerin ardından birçok uzman, bireylerle yapılan leasing işlemlerinde bir patlama öngördü. Sonuçta, faydaların açık olduğu görülüyor. Kefil gerekmez, kayıt sırasında daha az sinir ve en önemlisi - kira ödemeleri aile bütçesi için çok külfetli değildir. Ama patlama olmadı.

Araç kiralama ve araç kredilerinin karşılaştırmalı tablosu:

	araba kredisi	Bireysel kiralama
Mülk	Yeni ve kullanılmış arabalar	Çin otomobilleri hariç, yalnızca yabancı yapımı yeni binek otomobiller
finansman vadesi	12-60 ay	12-36 ay
Ön ödemeli gider	Bankalar nadiren peşinat ödemeden taşıt kredisi verirler. %15'ten itibaren minimum ön ödeme	% 0'dan bir avans, ancak aylık ödemelerin maliyetinde bir artışa yol açar. Minimum avans ödemesi %20'den %49'a
Belge paketi	Standart: pasaport, gelir belgesi 2-NDFL, çalışma kitabının kopyası. İndirimli paket fiyatlara göre daha pahalıdır	Standart: pasaport, ehliyet (bazen 2-NDFL gelir belgesi de)
Araba sigortası	OSAGO, CASCO'nun zorunlu yıllık sigortası. İsteğe bağlı: gönüllü hayat ve sağlık sigortası, mali koruma programları. Ödemelere CASCO'yu dahil etmek mümkündür	Zorunlu yıllık OSAGO sigortası. CASCO'yu sigortalamak gerekli değildir, ancak bu, aylık ödeme maliyetinde bir artışa yol açar.
Mülkiyet	Araba müşterinin malıdır, ancak banka tarafından rehin verilir.	Araba, kiralama şirketinin mülkiyetindedir ve müşteri bir sözleşme kapsamında geçici kullanım için devredilir.
Kayıt hızı	Autoexpress programları için minimum evrak paketi ile kısa sürede kredili araç satın alabilirsiniz. Tipik olarak, faiz oranları% 2 artar	Minimum belge paketi ile kiralama ile kısa sürede araç satın alabilirsiniz.
Kilometre sınırlaması	Limitsiz	Yılda 25.000 km ile sınırlı kilometre
Diğer kısıtlamalar	–	Sadece kiralama şirketinin resmi izni ile aracın yurt dışına çıkışı
Ek hizmetler ve servis	–	Kira sözleşmesi, tam sigorta, yıllık teknik muayeneler, mevsimsel lastik takma ve depolama, muhasebe özellikleri, nakliye vergisinin ödenmesi vb. Bütün bunlar aylık ödeme maliyetinde bir artışa yol açar.
Erken kısmi veya tam geri ödeme	Sadık bankaların genellikle sınırsız tutarları ve koşulları vardır.	Kesinlikle 6 aydan daha erken değil
Kullanım değeri	Mevcut olmayan	Arabanın durumuna göre ayarlanır, bir sözleşmenin imzalanması aşamasında önceden hesaplanabilir
mülke el konulması	Sözleşme kapsamında bir gecikme olması durumunda mahkeme aracılığıyla	Sözleşmeye göre mülkün sahibi leasing şirketidir, sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmemesi durumunda mahkeme kararı olmaksızın cayma işlemi yapılır.

»

Uzmanlara göre, Rusya'da bireyler için kiralama talebinin olmamasının ana nedeni vergi sisteminde.

Araç kiralamanın çok popüler olduğu ABD'de “hanehalkı finansal raporlaması” denen bir sistem var. Yani, özel bir kişinin bütçesi, bir işletmenin bütçesi ile aynı şekilde değerlendirilir. Bu bağlamda, bir araba kiralayarak bir vatandaş, bir işadamı ile aynı vergi avantajlarından yararlanır. Rusya'da yalnızca tüzel kişiler KDV iade edebilir. Onlar için kiralama, vergileri en aza indirmenize izin verdiği için gerçekten karlı. Bireyler için, kiralama şirketi tarafından aylık ödemelere KDV dahildir.

Ek olarak, yerli ve Batılı sürücülerin psikolojisinde önemli bir fark var. "Araba benim değil - neredeyse alacaklar ve param ağlıyordu." Böyle bir akıl yürütme, araba kiralamaya bakan birçok kişiyi durdurur. Nitekim, bir kiralama şirketinin sorun çıkması durumunda araç talep etmek için mahkemeye gitmesine bile gerek yoktur. Bir krediyi öderken, bir kişi bunu mülküne bir katkı olarak algılar.

Bu nedenle araç kredisi ve araç kiralama arasında seçim yaparken ihtiyaçlarınızı iyi anlamanız önemlidir. Bir durum arabasına ihtiyacınız varsa ve arabayı düzenli olarak güncellemek istiyorsanız, büyük olasılıkla, geri ödemesiz bir finansal kiralama sizin için uygundur. Uzun yıllar güvenilir bir "demir arkadaş" istiyorsanız, kredi daha karlı olacaktır.

Arkadaşlarınıza bu makaleden bahsedin ve görüşlerinizi yorumlarda belirtin. Sizce hangisi daha karlı: araba kredisi mi yoksa araba kiralama mı?