Lifehacker'ın tavsiyesini kullanarak sekiz yıllık bir ipoteği bir yıl ve iki ayda nasıl ödedik?

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Natalia Kopylova, bir ön hesaplamanın ve makul tasarrufların, krediyi planlanandan önce ödemeye ve açlıktan ölmemeye nasıl yardımcı olduğunu anlatıyor.

2018'de kocam ve ben bir daire satın aldık. 1, 4 milyon rublemiz yoktu ve bankadan sekiz yıl boyunca yılda% 10 borç aldık. 14 Ağustos'ta kurum, dairenin eski sahiplerine para aktardı. Her şey bankanın planına göre gitseydi, Ağustos 2026'da tam olarak ödemiş ve 639,5 bin ruble fazla ödemiş olacaktık.

Son ödemeyi Ekim 2019'da yaptık ve 91.5 bin - yedi kat daha az ödedik. Aynı zamanda, piyangoyu kazanmadık ve miras almadık, ancak gayretle tasarruf ettik, çok çalıştık ve her aşamada her şeyi hesapladık. Lifehacker'da bunu nasıl yapacağınızı anlatan birçok makale var ve bunlar işe yarıyor - kontrol edildi.

Bu benim kişisel deneyimimi paylaştığım ilk metnim değil, bu yüzden hemen bir noktayı açıklayacağım. 1,4 milyonu (ve faizle - 1,5 milyonu) 14 aya bölerseniz, oldukça büyük bir miktar elde edersiniz. Birisi metni okumayı bitirmeyebilir, ancak bölgelerdeki küçük maaşlarla ilgili yorumları hemen yazabilir ve ülkenin yarısının ayda 15 bin aile başına yaşadığını. Bu adil bir nokta, ancak kocam ve benim birincil amacımız borcu ödemek, başka biriyle deney yapmak değil. Bu nedenle, bu arada, kendi gelirimizden oldukça ortalama bir şekilde ilerledik. Ocak-Ağustos 2019 için St. Petersburg'un sosyo-ekonomik gelişiminin sonuçları St. Petersburg'da St.

Neyse ki, finansal tavsiye iyi ölçeklenir. Bir ipotek düşünüyorsanız ve bunun için paranız varsa, öneriler işinize yarayacaktır. Borcunuzu bir yıl içinde ödeyemezsiniz ama uygun görürseniz daha hızlı ödeyebilirsiniz.

Mortgage alıp almamaya karar verdi

Birçoğu ipoteklere olumsuz bakıyor ve tüm hayatlarını kiralık bir dairede biriktirmenin veya yaşamanın daha kolay olduğuna inanıyor, sadece bankanın köleliğine düşmemek. Tabii ki, burada herkes seçimini yapıyor. Ancak, sadece temelsiz bir kredi ürünleri nefreti değil, hesaplamalara dayandığında ve sağduyuyla desteklendiğinde iyidir.

Bizim için ipotek en karlı strateji haline geldi. Bu, bir daire satın almadan önce açıktı ve sonrasında daha da belirginleşti. İşte bazı düşünceler:

• Satın almadan önce ayda 22 bin rubleye neredeyse üç yıl boyunca bir daire kiraladık ve 748 bin vermeyi başardık. İpotek için zorunlu aylık ödeme hemen hemen aynıydı, yani hiçbir şey kaybetmedik.
• Kiralık bir dairede yaşamaya devam edebilir ve peşinat parasını depozitoya koyabilirdik. Sonuç olarak, konut satın aldığımız tutarı ancak beş yıl içinde tahsil etmiş olurduk. Doğru, daha sonra bu tür bir para için benzer bir daire bulma şansımız neredeyse yok.
• Bir ipotek olmadan tasarruf etme ve tasarruf etme motivasyonu çok daha düşük olacaktır. Borçları ödediğinizde bir şey, gelecek için tasarruf ettiğinizde başka bir şey. Bu seninle ilgili olmayabilir, ama bizim için harika çalıştı.
• Konut sorunları açısından, ipotekler yaşam kalitemizi büyük ölçüde iyileştirdi. 22 bin ruble için metroya yakın olmasına rağmen eteklerinde konut kiraladık. Uyku alanlarının avantajları var ama bizim için en iyi seçenek değildi. Aynı ödeme ile ipotek şeklinde merkeze yerleştik. Tüm favori yerler, kuruluşlar, kurumlar yürüme mesafesindedir. Pratikte yolda zaman kaybetmezsiniz ve yaparsanız, yürüyüşe çıkarsınız ve metroda raylara asılmayın.

Yani karar bizim için açıktı.

Bir ipotek alıp almamayı düşünürken, sadece maddi olanları değil, tüm faktörleri göz önünde bulundurun. Belki işten uzak olmayan kiralık bir odada iyi yaşıyorsunuz ve bir ipotekle tek odalı bir daireyi karşılayabilirsiniz, ancak eteklerinde ve “ama sizin” argümanı sizin için boş bir ifadedir. Ev satın almak yaşam kalitenizi nasıl etkiler? Sorunlara karşı koruma mı sağlayacak yoksa tam tersine yenilerini mi yaratacak? Bunlar cevaplanması gereken önemli sorulardır.

Bankanın hareketlerini takip ettik

Kredi sözleşmesini imzaladığınızda, hem sizin hem de bankanın şartlarına uymanız gerekecektir. Bu nedenle dezavantajlı bir duruma düşmemek için kredi yöneticisinin her adımını ve belgelerdeki her satırı harfiyen takip etmeniz gerekiyor.

Tabii ki, bir finans kurumuyla ittifak yapmaya karar vermeden önce, her mektubu okuyarak piyasadaki tüm teklifleri karşılaştırmak gerekir. Diyelim ki bir banka yüzde 9,5, diğeri yüzde 10,5 konut kredisi veriyor. Seçim açık görünüyor. Ancak ilk bankadaki faiz oranının ancak işlemin tapu sigortası yapıldığında geçerli olduğu ortaya çıkıyor. Sonuç olarak, daha yüksek bir yüzde daha karlı olabilir.

Evimiz 1904'te inşa edildi, bu nedenle bankaların seçimi sınırlıydı: çoğu zaman, 60'lı ve 70'li yıllardan daha erken olmayan binalardaki daireler için ipotek verilir. Liste bir kuruma indirildi, ancak yeterince sorun vardı.

Kısacası, tüm belge paketini toplamamıza rağmen, başlangıçta makul olmayan bir oran olarak kabul edildik. Her yüzde yarım geri savaşmak zorunda kaldım. Sonuç olarak, elektronik belge akışı sayesinde eklendiği gerçeği kolayca doğrulansa da, yönetici 2 - NDFL sertifikasını görmezden gelmeyi başardı. Ancak skandal yaratacak vaktimiz yoktu: anlaşma yarın için planlanmıştı, bu yüzden %9,5 yerine %10'da durmak zorunda kaldık. Başlangıçta, yaklaşık %12'ye yakın bir rakamdı (evet, 2018'de).

Bu yüzden aklınızda bulundurun: Bankanın ipotek için daha önce sizin için hesapladığı yüzde, mutlaka son yüzde değildir. Bunun için savaşabilirsin.

Özel koşullar olup olmadığını, yüzdeyi etkilemek için hangi belgelerin getirilmesi gerektiğini kontrol edin. Ve imzaladığınız kağıtları dikkatlice okuyun. Örneğin, sözleşmede bize alım satım işleminin tarihi yanlış verilmiş ve birkaç ufak hata yapmış ama zamanında yakalamayı başarmıştık.

En uygun ödemeyi seçin

Aylık ödememiz 21.243 ruble idi. Daha fazla katkıda bulunabilirdik ama en rahatı bu rakamda karar kıldık. Kiralık bir daire için neredeyse aynı tutarı - 22 bin ruble - ödedik, bu da bu masrafların bize zorlanmadan verileceği anlamına geliyor. Birimiz işini kaybederse, diğerimizin geliri bir ipotek ve yiyecek için yeterli olacaktır. Bu yüzden mücbir sebep durumunda kendimizi sigortaladık.

Rahat bir ödeme seçme ihtiyacı hakkındaki tez, hayattaki bir durumla mükemmel bir şekilde gösterilecektir. Neyse ki, bu bir yıl içinde ortaya çıkmadı. 8, 10, 15 yıllık daha uzun bir süre için bu çok faydalı olacaktır.

Güvenliğe dikkat ettiğinizden emin olun. Ödeme rahatlığı, acil durum fonu, ölüm veya maluliyet sigortası önemli şeylerdir. Her şey yolundayken onları düşünmek istemezsin. Ancak bir gün durum değişirse, bunu öngördüğünüz için pişman olmayacaksınız.

Tadilatlı bir daireye baktım

Dairemizin iç mekanlarının Instagram'da pek çok beğeni alması pek olası değildir. Ancak tadilat için para harcamadan taşınmak ve yaşamak için yeterince iyi görünüyordu. Bu nedenle, ipoteklere odaklanmayı göze alabiliriz.

Hesaplamalarda bu nokta hemen dikkate alınmalıdır. Krediyi olabildiğince çabuk geri ödemek istiyorsanız, bir şeyler bağışlamanız gerekecek. Ancak, sadece iç mekanı tazelemek istiyorsanız, çok pahalı gelmeyebilir.

İpoteğin erken geri ödenmesi için bir strateji seçin

Krediyi olabildiğince çabuk ödemek için iyi niyet yeterli değil - bir plana ihtiyacınız var. Birkaç tane bile daha iyi. İlk olarak, gerçekten neden zorlanacağınızı değerlendirmenize yardımcı olacaktır. Kaydedilen faiz miktarını ve kısalan zaman dilimini gördüğünüzde motivasyon çok daha yüksek oluyor. İkincisi, hesaplamalar erken geri ödeme yolunda direnmenin ne kadar zor olduğunu gösterecek.

Aylık olarak avans ödemesi yapacak ve ödeme miktarını azaltacaktık. Ancak aynı zamanda, peşinat ile mevcut olan arasındaki fark, ipoteği ödemeye de gidecektir. Aslında, bizim için ödeme hala sabit kalacaktı. Sonra iki plan yaptım (her ikisi de Google E-Tablolar'da):

• Aylık ödeme tutarı 21.243 ruble artı 20 bin. Bu durumda 253 bin fazla ödeme ile 3 yıl 6 ayda ipoteği verirdik.
• Aylık ödeme tutarı 21.243 ruble artı 40 bin. Krediyi 169 bin fazla ödemeyle 2 yıl 2 ayda kapatacaktık.

Bu tür hesaplamalar her şeyi açıkça gösterir: ödeme yaptığınızda ne kadar tasarruf edersiniz. Her ay avans vermeseniz ve bunu üç ayda bir, yılda bir yapmayı planlasanız bile, rakamlar her şeyi yerine koyacaktır.

Ayrı olarak, bu iki plan arasında küçük bir fark olduğunu belirtmekte fayda var - bir yıldan biraz fazla ve 84 bin ruble. Ve eğer 20 bin durumu gerçekten kökten değiştirirse, o zaman 40 bin ile değişiklikler o kadar etkileyici değil. Aynı zamanda ayda 20 bin (bu iki strateji arasındaki fark) daha yüksek bir yaşam standardı sağlayabilecek çok paradır.

Herhangi bir senaryoda, ipotek birkaç yıl sürerse, kemeri uzun, uzun aylar boyunca sıkmaktan daha yumuşak bir seçenek seçmek ve tam olarak yaşamak daha iyidir.

Yalnızca çok kısa bir mesafeden bahsediyorsak, toplam zorlukların ve kısıtlamaların yolunu seçmeye değer. Ya da benim yaptığım gibi “Sekiz yıllık ipoteği bir buçuk yılda nasıl ödedim” gibi güzel bir başlıkla geldiyseniz.

Aslında, daha da hızlı çıktı ve bu şekilde ortaya çıktı. İlk ayda, anlaşmadan sonra elimizde kalan her şeyi her ihtimale karşı tahsis edilenden önceden verdik. Sonra üç ay boyunca düzenli olarak ikinci plana göre ödeme yaptılar. Sonra oturdum ve açlıktan ölmeden verebileceğimiz maksimum miktarları önceden hesapladığım üçüncü bir program hazırladım. Sonuna kadar bağlı kaldık, yol boyunca ayarlamalar yaptık.

İpotek fanatizmle ödendi

Burada bir sır yok. Daha fazla para kazanmak için yapmanız gerekenler:

• daha fazla kazan;
• daha az harca.

Her iki strateji de kullanıldı.

nasıl para kazandık

Çoğu banka, borçlu son yerde dört aydan fazla çalışıyorsa, deneme süresini geçtiğinden emin olmanız için ipotek verir. Bu nedenle, sözleşmeyi imzalamadan önce sadece bekledik. Ondan sonraki bir ay içinde koca başka bir işe gitti ve gelirini 1,5 kat artırdı. Burada bazı riskler vardır: Yeteneklerinize güvenmiyorsanız, deneme süresi boyunca hiç işsiz kalabilirsiniz. Bu nedenle, işgücü piyasasındaki değerinizi yeterince anlamak önemlidir. Kocamın aynı anda birkaç teklifi vardı ve bunca zaman periyodik olarak geliyorlar, bu yüzden bu konuda endişelenmedik.

Bir öğrenci olarak, strateji beni hayal kırıklığına uğratmadı: yeterli paranız olmadığını hissediyorsunuz, daha çok çalışmaya başlayın.

Yıllar geçtikçe akıllandım ve ideal olarak kişinin daha fazla çalışmaması gerektiğini, aynı miktarda iş için daha fazlasını elde etmesi gerektiğini anladım, ancak bu böyle ortaya çıktı.

Birkaç şirketle çalışıyorum, biri bana sabit meblağlar ödüyor, biri makale makale. Yani benim durumumda, her iki strateji de etkilidir - daha fazla çalışın ve daha fazlasını elde edin. Bu yüzden çok yazdım, uzmanlarla konuştum, röportajlar yaptım, araştırmaları ve belgeleri okudum ve sonra yeniden yazdım - hatta geceleri ve hafta sonları.

Benden bağımsız bir koca için endişeleniyorsan, buna gerek yok. O da dahil oldu: röportajlarımı kahramanca deşifre etti, resimleri aradı ve kesti, gifleri kesti - genel olarak elinden geldiğince yardımcı oldu.

Bu süreçte, sadece çok değil, aynı zamanda verimli çalışmak için daha az ücretli projelerden daha çok ücretli projelere geçmek zorunda kaldım. Bazen mucizeler olmasına ve müşterilerin kendileri daha fazlasını teklif etmesine rağmen.

Yani çok ve çok çalışırsanız ödüllendirilirsiniz. Değilse, başka biri için çok ve çok çalışmayı deneyin.

nasıl harcadık

Kalan aylarda tüm maaşımı kuruşa verdim ve burada "kuruşa" mecazi bir ifade değil. Kocanın başlangıçta sadece zorunlu ödeme miktarı vardı, ancak daha sonra katkısını da artırdı.

Aylarca 18 bin ile yaşamaya çalıştık ama bu tamamen üzücüydü, biz de giderleri 22 bine çıkardık. Onları yedik, toplu taşımayla gittik, ev kimyasalları aldık, eğlendik. Son harcama kalemi en çok etkilendi. İpotekten önce ayda en az bir kez tiyatroya giderdik, genellikle sinemaya veya müzeye, festivallere giderdik. Bu yıl boyunca tiyatroyu iki kez ziyaret ettik. Ama sabahki ucuz gösterimler için daha sık sinemaya gitmeye başladılar. Alışveriş için kısa bir mola dışında neredeyse tüm yıl kıyafet almadık (ve ben de kozmetik satın almadım) (bunun hakkında ayrıntılı olarak yazdım).

Yiyeceklerden tasarruf etmeye karar verdiler, çünkü bu temel ihtiyaçlardan biri. Milyonlarca insan bu konuda hala kârlı değil ve hayatı çekilmez hale getirmek çok kolay. Örneğin, Ocak pamuğundan bahsediyor olsak bile salatalıktan vazgeçmeye hazır değildim.

Bütün bunlar korkunçtan çok olağandışıydı.

Ve burada yine başlangıçtaki sohbete geri dönmeye değer. Herhalde 15 bin üzerinde yaşayan bir ailenin gözünde bizler bile muhteşemdik. Ama her zamanki yaşam tarzımızla karşılaştırıldığında, bu zordu. Ne için savaştığınız açık olmasına rağmen (yukarıda anladığımız gibi güzel bir başlık için) neden 100 ruble için bir tür çöp satın alamayacağınızı kendinize açıklamak zor.

Ve asıl meseleye geliyoruz: 100 rubleye. Krediyi olabildiğince çabuk geri almak isteyip istemediğiniz gerçekten önemlidir. Kelimenin tam anlamıyla satın almadığınız her şey önemlidir. Kasaya düşüncesizce koşabileceğiniz hiçbir masraf kalemi yoktur. Her potansiyel kazanım üç kez değerlendirilmelidir: gerçekten gerekli mi? Kızdırır, sinirlendirir, sersemletir. Ancak herhangi bir başlık olmadan bile sonuç buna değer.

Tüm beklenmedik para ipoteği ödemek için verildi

Son olarak, tüm kartları açacak noktaya geçiyoruz: o kadar da büyük değiliz. Yaklaşık 150 bin konut kredisini hediyeler sayesinde geri ödedik. İlkbaharda kıyafet almak için ayrılan para dışında, doğum günlerinde, yılbaşında ve cinsiyet tatillerinde bize aktarılan ve aktarılan her şeyi bir ipotek hesabına yatırdık. Vergi indirimleri de oraya gitti.

Ve bu da önemli bir nokta. Zaten rastgele paraya güvenmedin, bu yüzden ipotek için harca, sana hiçbir maliyeti olmayacak.

Konu hakkında ne okumalı?

Vergi kesintileri: nedir ve onlardan nasıl tasarruf edilir

sonuçlar çıkardı

Bir ipotek bizi korkutmadı, gelecekte ikincisini almak istiyoruz. Krediler arasında şunu düşünüyoruz:

• İpoteğin itibarı kendisinden çok daha kötü. "Doshirak" ve benzerlerinden diyetle ilgili şakalar olumsuz bir görüntü için çalışır. Kendimize şaka yapıyorduk. Ama bu pratikte doğru değil.
• Yağ öncesi diyetle ilgili şakaların gerçeğe dönüşmesini önlemek için her şeyi önceden hesaplamanız ve finansal güvenceye dikkat etmeniz gerekir. Burada "belki" ve "oh iyi" olamaz.
• Tasarruf etmeye değil, daha fazla kazanmaya odaklanmaya değer.
• Uzun mesafelerde, tatile çıkmak, eğlenmek de dahil olmak üzere normal bir yaşam tarzı sürdürmek gerekir. Çünkü para kazanılabilir ama zaman kazanılmaz.