Bir ipotek almaya hazır mısınız? Kendinize kontrol etmek için 11 soru sorun

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Cevaplar, bilinçli bir karar vermenize, her şeyi hesaplamanıza ve kredi yükünü hafifletmenize yardımcı olacaktır.

Birçokları için ipotek, kendi konutlarını edinmenin pratik olarak tek yoludur. Doğru, itibarı çok uygun değil. İnsanlar bankanın daireyi elinden alacağından veya bazı sorunlar nedeniyle ödeme yapmak için ekmek ve suya geçmek zorunda kalacağından korkuyor.

Bu, hazırlık yapmadan hızlı ve düşüncesizce bir krediye karar verenlerin başına gelebilir. İşte böyle bir finansal projenin sizin için ne kadar başarılı olacağını anlamanıza yardımcı olacak 11 kafa karıştırıcı soru.

1. Geliriniz ne kadar resmi ve istikrarlı?

Bu parametrelerden ilki kredinin onaylanması ve bankanın size sunmaya hazır olacağı tutar için önemlidir. Açıkçası, beyaz maaşınız yüksekse, daha büyük bir krediye başvurabilirsiniz ve kredi vermeye daha istekli olacaksınız. Ancak, bir zarf içinde para alırsanız, bu ipotek reddedileceğiniz anlamına gelmez. Sadece koşullar genellikle daha az elverişlidir. Örneğin, bir banka faiz oranını artırabilir.

Ancak, gelir istikrarı daha da önemlidir. Mortgage uzun vadeli bir projedir. En az yıllarca, hatta on yıllarca sürecek. Bunca zaman, sorun olmaması için her ay bankaya belli bir miktar vermeniz gerekiyor. Ve şimdi yapıp yapamayacağınızı bilmek güzel. Anlamak için kendinize birçok açıklayıcı soru sormalısınız, örneğin:

• ne kadar değerlisin Yarın şirkette işten çıkarmalar olursa, nasıl kovulacaksınız?
• Şirketiniz önemli ve talep edilen bir işle uğraşıyor mu? Kararlı mı yoksa tasfiyenin eşiğinde mi? Kârlı mı yoksa iflas ilan etmek üzere mi?
• İşinizi kaybederseniz, yenisini ne kadar çabuk bulabilirsiniz?
• Kaç gelir kaynağınız var? Biri kaybolursa, geçimini ve ipoteği desteklemeye yetecek kadar başkası olacak mı?
• Bir zarf içinde para alırsanız, işverenin bir gün daha az ödeme yapması veya ödemeyi durdurma riski nedir?

Sevildiğiniz ve iyi maaş aldığınız istikrarlı bir şirkette çalışıyorsanız idealdir. Aynı zamanda, mükemmel bir itibarınız var, bu nedenle eski yerinizde sorun olması durumunda, hızla yeni bir yere götürüleceksiniz. Ayrıca birkaç gelir kaynağınız var ve ailede birden fazla kişi çalışıyor.

Bir yerde zayıf bir nokta bulursanız, bu umutsuzluk için bir neden değildir. Bunun yerine, size riskleri önceden hesaplama ve payet bırakma fırsatı verir. Bir cebi boş ya da kalın bir cebi olan serbest mevsimlik işçi olsanız bile, her şey kaybolmaz. Mali açıdan başarısız ayların icabına bakmak için biraz daha çaba harcamanız yeterli.

Ancak çok düzensiz bir geliriniz varsa ve her an işsiz kalma riskiyle karşı karşıyaysanız, şimdilik ipotekle beklemekte fayda var.

2. Yaşamak için ayda ne kadar paraya ihtiyacınız var?

Birkaç senaryo için bütçeyi hesaplamak daha iyidir: temel hayatta kalmadan oldukça katlanılabilir varoluşa. Hangi aylık ödemenin sizin için uygun olduğunu anlamak için miktarlara ihtiyacınız olacak. İpoteğin işkenceye dönüşmemesi için kredi taksitini ödedikten sonra rahat bir yaşam için yeterli olacak maaşınızın bir kısmını almalısınız.

Bazen insanlar acele ederler ve çok yüksek bir aylık ödeme seçerler. Bu bir bakıma mantıklı: İpoteğin vadesi, fazla ödeme gibi kısalıyor. Ama sürekli olarak zar zor geçinmek zorunda kalırsanız, bu nasıl bir hayat olacak? Kemeri 10 değil bir yıl sıkabilirsiniz.

Yaşamak için gereken miktar aşırı değil. İşlerin gerçekte nasıl olduğunu anlamak için bir süre için harcamaları kaydetmeniz gerekecek. Ayrıca, bu uzun bir gözlem süresi olmalıdır. Çünkü maliyetler aydan aya önemli ölçüde değişebilir. Örneğin, Nisan ayında vergi ödemek zorundasınız, Kasım ayında - bir araba için sigorta, kışın, ısıtma nedeniyle, ortak bir daire yazdan daha pahalıdır. Harcamalarınızın yapısını anlamadan ipoteğe pek hazır değilsiniz.

Nispeten rahat bir ödeme büyüklüğü hipotezi her zaman test edilebilir. Sadece bu miktarı bir kenara koyun ve onsuz nasıl hissettiğinizi değerlendirin. Peşinatınızı aynı anda artırın.

3. Peşinatınız var mı?

Genellikle bankalar bir dairenin maliyetinin en az %10-20'sini ödemenizi ister. Buna göre, sahip olduğunuz miktar, ne tür bir yaşam alanı için başvurabileceğinize bağlıdır. Örneğin 200 bininiz varsa 2 milyona kadar, 500 ise 5 milyona kadar olan daireler arasından seçim yapacaksınız.

Ama bu sadece bir seçim meselesi değil. Ne kadar çok para yatırırsanız, bankadan o kadar az borç alırsınız. Ve bu mantıksal olarak fazla ödeme miktarını ve kredinin süresini etkiler. Yani ne kadar çok paranız varsa, ipotek hazırlığınız o kadar yüksek olur.

4. Hangi daireye ihtiyacınız var?

İpotek, birkaç yıl sürecek belirli kısıtlamalarla ilişkilidir. Zaten kolay değil, ancak daireyi sevmeyi hemen bırakırsanız daha da zorlaşacak. Bu nedenle, aramaya tüm sorumlulukla yaklaşılmalıdır.

En iyi seçenek, gelecekteki konutun karşılaması gereken kriterlerin bir listesini yapmaktır. Ve sonra onlardan taviz vermeye hazır olmadığınız şeyleri seçin. Sonuç olarak, doğru seçimi yapmanıza yardımcı olacak bir kontrol listesi alacaksınız.

5. Ne tür bir daireyi karşılayabilirsiniz?

Arzuların gerçeklikle örtüşmesi iyidir, ancak bu her zaman böyle değildir. Ve mesele maliyetle ilgili değil - uygun fiyatlı konutlara bakmanız mantıklı. Ama önemli olan kriterler de var.

Örneğin, büyük bir çekim sadece bir avantaj değil, aynı zamanda bir dezavantajdır. Konut bakım ve ısıtma için ödemeler metrekare başına hesaplanır. Ve bu miktarı oldukça çarpıcı bir şekilde artırabilir. Eylül'den Mayıs'a kadar 80 metrekarelik bir daire için konut ve toplumsal hizmetler için 10 bin ruble ödemeye hazır mısınız ve bunu karşılayabilir misiniz - soru şu. Konut konusuna biraz daha yakından bakmaya değer olabilir.

Ayrı olarak, "elit" ine bağlı olarak konut bakımı hakkında konuşmaya değer. Bir daire satın almak savaşın yarısıdır. Ancak temizlik, kapıcı ve benzeri için aylık ücretler evden eve önemli ölçüde değişebilir. Sizi kemer sıkmaya geçmeye zorlayacak beklenmedik maliyetlerle karşılaşmamak için tüm bunlar dikkate alınmalıdır.

6. Evinizi onarmak için ne kadar paraya ihtiyacınız olacak ve ne zaman?

İkincil piyasada iyi durumda bir daire seçebilir ve ipoteği ödeyene kadar yenilemeyi düşünmeyebilirsiniz. Ancak, örneğin, çıplak duvarlı yeni bir binada bu artık çalışmayacaktır. Bu, girmek için ek paraya ihtiyacınız olacağı anlamına gelir.

İyi bir seçenek, onarımlar için gerekli miktarı biriktirmek veya bu para pahasına peşinat miktarını azaltmaktır. Kötü olan şey, başka bir kredi almaktır. İpoteği aynı anda iki krediyle baş etmemekten biraz daha uzun süre ödemek daha iyidir.

7. Yedek fonunuz var mı?

İşinizi kaybedebilirsiniz ve bir sonrakini bulmanız zaman alacaktır. Ancak banka sizden aylık olarak ödeme bekleyecektir. Böyle bir olay ve diğer mücbir sebeplerin gelişmesi durumunda, dokunulmaz bir zulanın olması iyidir.

İdeal olarak, bu, üç aylık ödemeler ve normal bir yaşam için yeterli bir miktar olmalıdır. Pratikte, değiştirmek için stokta en az iki ödeme ve ayrıca yiyecek ve kamu hizmetleri için para bulundurmaya değer. Bu minimum settir; onsuz ipotek almak son derece risklidir.

8. Çocuk sahibi olmayı planlıyor musunuz?

Sadece üzücü değil, aynı zamanda neşeli olaylar ipotek planında kendi ayarlamalarını yapar. Çocuk sahibi olmak, ebeveynlerden birinin ebeveyn izni nedeniyle maliyetleri artırır ve geliri azaltır. Bu nedenle, önümüzdeki yıllarda yenilemeyi planlıyorsanız, bu dikkate alınmalıdır.

Bir de iyi haberler var: Artık ilk çocuk için analık sermayesi hazır. İpotek borcunu ödeyebilirler.

dokuz. Devletten hangi ikramiye ve faydaları talep edebilirsiniz?

Bazı durumlarda, devlet desteği ile ipotek yükünü hafifletmek mümkündür. Örneğin, her Rus, bir daire satın alırken vergi indiriminden ve ev kredisi faizinden yararlanma hakkına sahiptir. İade edilebilecek maksimum miktar sırasıyla 260 ve 390 bindir.

Ama hepsi bu değil. Ayrıca geniş aileler, "Genç Aile" programı ve diğer olanaklar için ipotek geri ödemesi için indirimli oran ve ödemeler de vardır. Kredi çekmeden önce seçeneklerinizi öğrenin.

10. Krediyi planlanandan önce geri ödeme şansınız var mı?

Bu, çabalamaya değer bir şeydir: Kredinin erken geri ödenmesi, fazla ödemeden tasarruf sağlayacaktır. Piyangoyu kazanacağınıza güvenebilirsiniz, ancak bunu yapmanın en kesin yolu gelirinizi artırmaktır.

Artan kazanç bir şans meselesi değil, sıkı çalışmanın sonucudur. Bunun için ne yaptığınızı düşünmenin zamanı geldi: kişisel bir marka üzerinde çalışmak, ders çalışmak, becerileri pompalamak. Önceden bir strateji çizerseniz, kötü bir şey olmaz, ancak iyiler kolayca olabilir.

11. Beş yıl sonra kendinizi nerede görüyorsunuz?

Önceki sorular bir şekilde finansla ilgiliyse, şimdi bazı felsefi icatları eklemenin zamanı geldi. İpoteğin uzun vadeli bir proje olduğunu zaten en başta söylemiştik. Elbette teorik olarak bir daire herhangi bir zamanda kefaletle satılabilir.

Ama neden şimdi kendinize basit bir soru sormuyorsunuz, beş yıl sonra kim ve nerede olmak istiyorsunuz? Kendinizi bu şehirde, bu dairede, birlikte kredi aldığınız kişiyle birlikte görüyor musunuz?

İpotek kendi yükümlülüklerini empoze eder. Örneğin borcunuz olduğu için nefret ettiğiniz bir işte kalabilirsiniz ya da sizi mutsuz eden başka bir şeye katlanabilirsiniz. Bu nedenle, bu destanı gerçekten başlatmak isteyip istemediğinizi iyice düşünmeye değer. Aksi takdirde, bir ipotek için hazır değilsiniz. Ancak kredi sizi hayalinize bir adım daha yaklaştırıyorsa başarılı olursunuz.