Borçları zamanından önce ödeyin veya tasarruf edin: hangisi daha önemli?

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Bir krediyi geri ödemek ve aynı anda para biriktirmek - uygulama bunun gerçekçi olmadığını gösteriyor. O halde bu yönlerden hangisini tercih etmelisiniz? Uzmanlar, krediyi bir an önce geri ödemenin çok daha karlı olduğunu söylüyor. Niye ya? Bu makaleden öğrenin.

VTsIOM'a göre, Rusya'da tasarruf sahibi olan katılımcıların payı son yıllarda pratikte değişmeden kaldı - %34'ten fazla değil. Aynı zamanda, ankete katılanların yarısından fazlası (%57) yakın gelecekte para biriktirmeyeceklerini itiraf ediyor.

Daha önceki bir sosyolojik çalışmanın (2009) gösterdiği gerçeğine rağmen: Rusların %26'sının ödenmemiş kredisi var. Neredeyse her beşte bir (%21) kredi ödemesi gelirlerinin yarısını hatta çoğunu oluşturuyor.

Bu durum sadece Rusya'da gelişmemektedir. Louis Federal Rezerv Bankası'na (ABD Federal Rezerv Sistemini oluşturan 12 bankadan biri) göre, ABD'deki kişisel tasarrufların yüzdesi sadece %4,2'dir.

Bu büyük bir problem. Çoğu finansal danışmanın gelirinizin %10 ila %20'sini ayırmanız gerektiğini söylediğini düşünürsek. Bazı uzmanlar, yüksek faizli borç ve tasarruf eksikliği şeklinde üzerinizde asılı duran bir Damocles kılıcı varsa, uzun vadede en iyi seçeneğin tüm paranızı yüksek faizli borcu ödemeye yatırmak olduğunu savunuyorlar. Öyle mi? Anlamaya çalışalım.

Faiz üzerinden tasarruf yoluyla tasarruf

Yüksek faizli borcunuz varken para biriktirmeye çalışmak, ayağınıza çapa ile uçmaya çalışmak gibidir.

Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, büyük aylık kredi faturaları olan kişilerin biriktirecek çok az parası kalıyor.

Wells Fargo Emeklilik anketine göre, katılımcıların yarısından fazlası kredi yükümlülüklerini hayatlarındaki “en büyük finansal sorun” olarak belirtiyor. Tasarruf edemediklerini söyleyenlerin %87'si sebebinin sadece yeterli para olmadığını söyledi ve %81'i bunu önce krediyi ödemek istedikleri gerçeğiyle açıkladı.

550.000 ruble kredisi olan bir kişi düşünün. 5 yıl boyunca yılda %20. Asgari aylık ödemesi 9.000 ruble ise. borcun ana tutarı artı faiz (ortalama olarak, ödemelerin ilk yılı) 8.000 ruble, ayda yaklaşık 17.000 ruble ödeyecek. 8.000 RUB - bu, bankanın faiz biçimindeki karıdır.

Bu kişi her zaman asgari ödemelerle ödeme yapıyorsa, borcunu ödemesi 5 yılını alacaktır. Bu süre zarfında ayrıca faiz şeklinde 270.000'den fazla ruble ödeyecek.

Borcunuzu ödemek bir öncelik olmalıdır. Bu, kişisel tasarruflardan daha önemlidir çünkü gelecek üzerinde çok daha büyük bir etkisi vardır. Özellikle kredi borcu söz konusu olduğunda.

Ancak, borcu "büyük parçalar halinde", yani asgari aylık ödemeyi aşan miktarlarda ödemeye başlamadan önce, küçük tasarruflar yapmak mantıklıdır.

Çoğu finansal danışman, yaşam masrafları için harcadığınız 3 ila 6 aylık miktarda tasarruf etmenizi önerir. Yani, "yağmurlu bir gün için."

Acil durum malzemeleriniz olduğu sürece, en azından borcunuzu artırmıyorsunuz. Biraz birikiminiz olsun, ancak borcunuzu ödemek ana hedefiniz olmalıdır.

garantili iade

Bir kredi borcunun erken geri ödenmesinin en büyük artısı, erken geri ödeme durumunda garantili faiz getirisidir.

Faiz oranı, bakiye ve ödeme oranını kullanarak, garanti edilen getiri yüzdesini tam olarak hesaplayabilir ve öğrenebilirsiniz.

%2'lik bir mevduat sertifikası alacak kadar şanslıysanız, erken kredi geri ödemesinin getirisi %15 olacaktır - bu çok iyi bir anlaşma.

Kredinin erken geri ödenmesine daha fazla para yatırarak, krediden daha erken çıkmakla kalmaz, aynı zamanda faizden büyük miktarda tasarruf edersiniz.

Kredi "çekiyor" olduğu için şimdi tasarruf edemiyorsanız, daha sonra sorunsuz bir şekilde tasarruf edebileceksiniz.

Sorun şu ki, birçok banka kredi sözleşmesi şartlarına göre kredi geri ödeme planında belirtilen tutarları aşan tutarların ödenmesini yasaklıyor. Sadece bazı kredi programları, erken aylık borç geri ödeme imkanı sağlar. Kural olarak, kredinin yalnızca tam erken geri ödenmesi teşvik edilir. Borç verme şartlarını dikkatlice incelemek gerekir.

Borcunuzu ne kadar erken öderseniz, faizden o kadar fazla tasarruf edersiniz ve gelecekte o kadar fazla tasarruf edersiniz.

Borcunuz bittiğinde, aylık bütçenizi planlamada daha fazla "özgürlüğünüz" olur - tasarruf edebilirsiniz.

Krediyi planlanandan önce ödeyecek para yoksa ne olur?

Uzmanlar çeşitli seçenekler sunar. Bazıları tasarruf etmenizi, bazıları ise daha düşük faizli başka bir kredi teklifi aramanızı önerir. İkinci durumda, asıl mesele kredi geçmişini "zedelemek" değildir.

Finansal açıdan en karlı olanı, en yüksek faizli kredinin ilk geri ödenmesidir. Bu daha fazla tasarruf sağlayacaktır.

Ancak, "en küçük" krediyle başlamanın daha iyi olduğuna dair bir görüş var, çünkü en az bir borcun ödenmesi, mali durumunuzu düzene sokabileceğinize dair psikolojik bir güven veriyor.

Yapman gerekeni yap, borçtan kurtul. O anın arzularına değil, uzun vadeye odaklanın. Disiplin gerektirir, ancak nihayetinde size daha fazla özgürlük verir. Borcun olmaması, fon biriktirmenizi sağlar.