Neden uzun vadeli ipotekler iyidir

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Daha az risk, daha fazla konfor ve enflasyon sadece size yakışır.

Neden uzun vadeli ipoteklerden korkuyoruz?

Mortgage, uzun vadeli bir ev kredisidir. Rus bankalarında minimum ipotek süresi 1 yıl, maksimum 30 yıldır. Herhangi bir kredi gibi, ipotek de bir fazla ödemedir. Banka para verir ve bunun için faiz alır. Bir kişi bu fonları ne kadar uzun süre kullanırsa, o kadar fazla faiz öder. Bir ipotek durumunda, bankanın parasını 20-30 yıldır kullandığımız ortaya çıkıyor, bu nedenle fazla ödeme felakete dönüşüyor.

Örneğin, 2,4 milyon ruble miktarını alalım. Faiz oranı %9, %2'dir.

ipotek vadesi	5 yıl	10 yıl	15 yıl	20 yıl	25 yıl	30 yıl
Aylık ödeme, ruble olarak	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Kredinin toplam maliyeti, ruble olarak	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Fazla ödeme, ruble olarak	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

20 yıllık bir ipotek ile ödeme 21.904 ruble olacak ve fazla ödeme 2 milyon 856 bin ruble olacak, yani başlangıçta ödünç aldığımız miktardan daha fazla.

İpoteği çıkarmanın en iyi ne kadar süreceğini görmek için tablodaki numaralarınızı değiştirin. Ödeme tutarını herhangi bir ipotek hesaplayıcıda hesaplayabilirsiniz - örneğin.

Bizim durumumuzda, 20 yıllık ipotek ödemesi, 30 yıl için hesaplanan ödemeden sadece 2.246 ruble ve fazla ödeme 2.643.000 ruble daha fazla. Bu 10 yılda, yılda 264 bin veya ayda 22 bin vereceksiniz - 2.246 rublelik fark için haksız bir fiyat.

Neden göründüğü kadar korkutucu değil?

İlk bakışta, uzun vadeli bir ipotek, ömür boyu esarettir. Kendi metrekareniz için, maaşınızın önemli bir kısmını her ay kesmeniz gerekiyor - ve bunu 20-30 yıl boyunca yapın. Ve sonuç olarak, banka ilk basıldığından iki veya üç kat daha fazla alacak. Ancak, bakarsanız, o kadar korkutucu değil.

Rahat ödemeleri seçersiniz

Uzun vadeli ipotek, her zamanki yaşam tarzınızı korumanıza ve kemer sıkma politikalarına geçmemenize izin verir. 20-30 yıl boyunca kredi çekeceğiniz için aylık ödeme çok büyük olmayacaktır. Büyük şehirlerin sakinleri için miktarı bir daire kiralamanın maliyetinden bile daha az olacaktır.

Örneğin, yeni bir binada 3 milyon rubleye bir daire satın aldınız. İlk ödeme 600 bin, geri kalanı yılda% 9,% 2 ipotek üzerine alındı. 10 yıl boyunca kredi alırsanız, ödeme 30.663 ruble ve 20 yıl için ise - 21.904 ruble olacaktır. Neredeyse 9 bin daha az çıkıyor.

Geç ödeme riskini azaltır

Konut kredisi çekenlerin en çok merak ettiği soru: "Bunu ödeyecek kadar param olacak mı?" Birçoğu birkaç ay içinde daha kolay olacağı umuduyla yaşıyor, ancak ülkedeki durum öyle ki fiyatlar yükseliyor, ancak maaşlar artmıyor. Ve bugün ödemek zorsa, yarın daha da zor olacak. Bu nedenle, başlangıçta büyük ödemeler alacağınızdan emin değilseniz, kendinizi sigorta ettirmek daha iyidir.

Uzun vadeli bir ipotek ile, şu riskleri almazsınız: 20 bini ödemek 30'dan daha kolaydır. Mücbir sebep durumunda, para bulmanız daha kolay olacaktır.

Ve maaş hala yükseltilirse, ödeme daha da az zorlanacak. Örneğin, 40 bin ruble aldınız ve bir ipotek için 21 900 ödediniz - maaşınızın yarısından fazlası. Bir yıl sonra deneyim kazandınız ve 55 bin almaya başladınız, ancak kredi ödemesi aynı kaldı - 21 900 ruble.

İpoteğinizi programdan önce ödeyebilirsiniz

Nispeten küçük aylık ödeme, manevra için yer bırakır: ücretsiz para göründüğünde, ipoteği planlanandan önce ödeyebilirsiniz. Örneğin, bir ikramiye aldıysanız, yarı zamanlı bir iş bulduysanız veya maaşınız arttıysa. Erken ödemeler borcun ödenmesine gider, faize değil, böylece krediyi hızlı bir şekilde geri ödersiniz ve bankaya daha az ödersiniz.

Erken geri ödeme için iki strateji vardır: vadeyi azaltmak veya ödemeyi. İlk durumda borcu daha hızlı ödersiniz, ikinci durumda bankaya her ay daha az verirsiniz. Hangi stratejinin daha karlı olduğunu kesin olarak söylemek mümkün değil: Belirli bir kredi için hesaplamalar yapmanız ve sizin için hangi seçeneğin tercih edildiğini görmeniz gerekiyor.

Vadeyi azaltmak için bir strateji seçersek, fazla ödemenin nasıl azalacağını görelim. Örneğin, 20 yıl boyunca aynı 2,4 milyon rubleyi alın. Erken ödeme yaparsanız şunlar olur:

• Bir erken ödeme. Yıl sonunda size on üçüncü maaş verilir - 40 bin ruble. Bu parayı ipoteğinizi ödemek için kullanırsınız. Böyle bir ödeme sizi 187 bin fazla ödemeden kurtaracak ve kredi süresini 11 ay azaltacaktır.
• 5 yıl için 20 bin 10 ödeme. Zaman zaman bedava paran var. İpoteğin ilk 5 yılında 20 bin ruble 10 erken ödeme yaparsınız. Bu size 635 bin ruble kazandıracak ve kredi süresini 3 yıldan fazla azaltacaktır.
• 10 yıl için 40 bin 10 ödeme.10 yıldır üst üste on üçüncü maaşınızı - 40 bin ruble - erken geri ödemeye yatırıyorsunuz. Bu, 884 bin ruble tasarruf sağlayacak ve kredi süresini 5 yıl azaltacaktır.

Erken geri ödemelerde ne kadar tasarruf edeceğinizi hesaplayabilirsiniz. Ayrıca, banka kredisini daha hızlı ödemek için hangi stratejiyi seçeceğinize dair yazımızı mutlaka okuyun.

Enflasyon borcunuzu düşürür

Büyük fazla ödemeden bahsetmişken, enflasyonu - paranın amortismanını - unutmamak gerekir. 20 yıl önce, 7'ye bir somun ekmek satın alınabilirdi. Mal ve hizmetler için ortalama tüketici fiyatları - Federal Devlet İstatistik Servisi, şimdi - 27 ve 10 yıl sonra - şartlı 47 ruble için.

Enflasyonda iyi bir şey yoktur, ancak ipotek durumunda, yalnızca sizin işinize yarar: fiyatlar yükselir, maaşlar endekslenir, daireniz emlak piyasasında daha pahalı hale gelir ve ipotek ödemesi değişmez.

2029'da o para sadece ekmek alacak kadar değer kaybetmiş olsa da bankaya olan borcunu 2019 fiyatlarıyla geri ödeyeceksin.

5-10 yıl sonra enflasyonun ne olacağını kimse kesin olarak söyleyemez. 2010'dan 2018'e, Rusya Federasyonu'ndaki enflasyon oranı% 64,3 olarak gerçekleşti. Bu oranlar devam ederse, 10 yıl içinde 3 milyonluk daireniz 15 yılda - 6, 6 milyon ruble ve 20 yılda - 10 milyondan fazla olmak üzere yaklaşık 5 milyona mal olacak.

Enflasyon oranı düşerse Merkez Bankası ucuzlayacak, ipotek ve kredi faizini yüzde 8'e indirmenin şartlarını belirledi. Böyle bir durumda, ipoteğinizi yeniden finanse edebilirsiniz - banka faiz oranınızı düşürür.

İpotek sözleşmesinde refinansman konusunda herhangi bir yasak veya ceza bulunmadığından emin olun. Ardından, ortaya çıkarlarsa kolayca daha uygun koşullara geçebilirsiniz.

David Sharkovsky, Financer.com'un Rusya şubesinin Genel Müdürü

Bir daireyi daha iyi ve daha fazlasını satın alabilirsiniz

Bankanın bir ipoteği kısa vadeden daha uzun vadeli onaylaması daha olasıdır. Onun için daha karlı: krediyi daha uzun süre verecek ve daha fazla faiz ödeyeceksiniz. Ek olarak, banka kendini bu şekilde reasürans eder: Borçlunun küçük ödemeleri geri ödemesi daha kolaydır, bu da herhangi bir gecikme olmayacağı anlamına gelir.

Uzun vadeli kredilerde, bankanın daha büyük bir krediyi onaylaması da muhtemeldir. Açıklama basittir: ipoteğin boyutu, ödeyenin gelirinin boyutuna bağlıdır. Aylık ödeme toplam gelirin %40-60'ını geçmeyecek şekilde hesaplanır. Buna göre, ipoteğin vadesi ne kadar uzun ve ödeme tutarı ne kadar küçükse, bankanın onaylayacağı tutar o kadar büyük olur.

Uzun vadeli bir ipotek, büyük bir kredi almanıza ve daha geniş alana sahip veya daha konforlu bir alana sahip bir daire satın almanıza olanak tanır.

Ivan Lonkin Müşteri İlişkileri Bölüm Başkanı, SDM-Bank

Örneğin, ayda 150 bin ruble geliri olan iki kişilik bir aile, 5 yıl boyunca ipotek alabilir - banka onlar için yaklaşık 2,5 milyon ruble tutarında bir kredi onaylayacaktır. Aynı aileye 25 yıllığına kredi düşünürsek, banka zaten 6 milyonu onaylar.