Herhangi bir bankadan kredi almak için bilmeniz gerekenler

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Kredinizin onaylanıp onaylanmayacağını, faiz oranını nasıl düşürebileceğinizi ve tüm önemli konular için banka ofisiyle şahsen iletişime geçmenin neden daha iyi olduğunu belirleyen nedir.

Hayatta kendi paranızın olmadığı zamanlar vardır. Böyle bir durumda elbette her yerde bulunan mikrofinans kuruluşlarına yönelmemelisiniz. Bu tez hakkında yorum yapmanın bir anlamı yok: Web'de bu tür "kredilerin" gerçek maliyeti hakkında yeterli materyal var.

Akrabalardan veya arkadaşlardan borç almak da şüpheli bir zevktir. Hayatının geri kalanında bir ilişkiyi mahvedebilirsin.

Yağmurlu bir gün için stoğunuz yoksa banka ile iletişime geçmenizde fayda var.

1. Olumlu bir karar için gerekli ve yeterli koşul

Yani paraya ihtiyacın var ve yol seni bankaya getirdi. Başarılarınızı adlandırın: pahalı araba, apartman, yazlık. Banka çalışanları tatlı tatlı gülümser ama reddedilirsiniz. Nedenlerini kimse açıklamıyor, ama öyle. Daha doğrusu, bu her zaman bir nedendir, anlamaya çalışalım.

Banka kar etmek için yaratılmıştır. Diğer kuruluşlar hayır işlerinde yer almaktadır.

Banka, ana geliri olduğu için kredi vermekle ilgilenmektedir (bu makalede döviz faaliyetlerini dikkate almıyoruz). Bankanın kendine ait varlıkları azdır, ödünç alınan fonları çeker ve kendisi büyük bir borçludur: mevduat sahipleri, Merkez Bankası, diğer bankalar onun alacaklılarıdır.

Banka esas olarak yüksek likit varlıklarla çalışır - para. Banka kredi verirken, kredi faiz oranlarından oluşan kar elde etmekle yükümlüdür.

Banka riskleri:

• borçlunun kötü niyetli olduğu veya iflasının ilan edildiği durumlar;
• mevduat ve mevduat toplu kapatma.

Böylece, banka para "ticareti" yapar ve faaliyetlerinde başka bir anlam yoktur. Banka size parayı taksitler halinde "satıyor" ve "ürün" için para almak istiyor (zorunlu). Herhangi bir kredi, borçlunun geliri biçimindeki parasıyla güvence altına alınır. Kredinin özü, sahip olmadığınız parayı almak değil, şu anda sahip olmadığınız parayı gelecekte almaktır. Üstelik bu gelecek bankanın gözünde pembe olmalı, tam olarak öngörülmeli ve belgelenmeli, projelere kimse inanmayacak.

Davanızdaki olumsuz kararın nedeni önemsiz: gelecekte kendinize ait paranız yok. Gayrimenkul ve diğer servet şeklinde sunulan varlıklarınız banka için likit değildir. Nakit akışı, kredi vermek için olumlu bir karar vermenin lehindeki tek argümandır. Varlıklarınızın geri kalanı yalnızca bankanın sadakatini ve daha sonra dolaylı olarak etkileyecektir.

Evgeny Sivtsov Bölgesel Kalkınma Direktörü, Refinance.rf.

Bankanın kararı aynı zamanda kişinin kredi geçmişinden de etkilenir - bu banka için bir durdurma faktörüdür. Müşterinin maaşı iyiyse ancak kredi geçmişi zarar görmüşse, banka bu müşteriyi reddedecektir. Bankalar, müşterinin icra memurlarına olan borcuna, müşteriden mikro kredilerin varlığına dikkat eder.

Kredi almak için bir ön koşul - kanıtlanmış istikrarlı gelir. Gelir sahibi olmak, kredi almanın garantisidir. Gelir miktarı önemlidir, ancak zaten kredinin parametrelerini etkileyecektir: maksimum miktar, vade ve oran.

Bireyler için gelir, iş yerindeki maaştır. 2-NDFL biçimindeki bir sertifika ile belirlenir. Bireylerden alınan vergi hakkındaki bilgiler açık kaynaklarda (nalog.ru web sitesinde) bulunduğundan, özellikle bankanın güvenlik hizmetinin yalnızca açık kaynaklara erişimi olmadığı için, sahtekarlık yapmanın bir anlamı yoktur. Banka resmi olarak bir vatandaşı istihdam etmeyi reddedecektir.

Ek kaynaklar varsa, bir bireyin (Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nun 227, 228 ve 229. Maddeleri) bağımsız olarak sunması gereken 3-NDFL şeklinde bir vergi beyannamesi sunarak gelir onayı içeren bir seçenek vardır. gelir. Ama kaçınızın beyanın teyidi açısından gösterecek bir şeyi var?

Kredi almak için yeterli koşul - Gelir önceki dönemlerde olmalıdır. Bu durumda, buraya başka bir önemli faktör eklenir - bu, gelirinizin istikrarının kanıtıdır. İlk kez kredi almaya çalışıyorsanız, mevcut işinizde yeterince uzun süre (genellikle üç aydan küçük bir miktar için) çalışmalısınız.

Deneyimli bir borçluysanız, "kredi geçmişi" adı verilen bir banka filtresi dahildir. Bu, dahili kullanım için bir araçtır: kamuya açık alanda veri bulamazsınız, bu tamamen bir bankacılık ayrıcalığıdır. Anlamı basittir: Büyük ihlaller olmadan, özellikle şu anda vadesi geçmiş borçlar olmadan birkaç krediyi başarıyla “hayatta tuttuysanız”, bu aracın etkisini fark etmeyeceksiniz. Aksi takdirde reddedilirsiniz. Kötü bir kredi geçmişi, gelirinizin kalitesizliğinin, geçmişteki güvenilmezliğinin kanıtıdır.

Elbette banka sizin çeşitli kanunlarla (Medeni Kanun, Ceza Kanunu) olan ilişkinizi de öğrenecektir. İcra memurlarıyla ilgileniyorsanız, bu sizi otomatik olarak banka için istenmeyen kişi yapar.

2. Ucuz kredi çekmek mümkün mü

Yani şimdi paraya ihtiyacınız varsa ve onu istiyorsanız ve en önemlisi gelecekte geri verebilirsiniz, o zaman size verilecek olan kredinin parametrelerini gözden geçirmeye geçebilirsiniz.

Bankalar sürekli olarak yeni kredi ürünleri üretirler: oranları değiştirirler, koşulları değiştirirler, prosedürleri “basitleştirirler”, faizi “iade eder”, bir şeyi “yeniden finanse ederler” - başka bir deyişle, pazarlama ile uğraşırlar. Öz aynı kalır: para karşılığında para satıyorsunuz.

Ana varsayım, ucuz kredilerin olmamasıdır.

Düşük bir oranla, onu elde etmek için tüm kurallara uymak ve en önemlisi kredi yükümlülüklerini yerine getirmek her zaman çok zordur. Oradaki "ince baskı" özellikle küçük ve kurnaz. Örneğin, bir oran hesaplanırken bir sözleşmede tipik bir dipnot:

“İlk 4 ayda (12-18 ay kredi vadesi ile) aylık ödemelerin zamanında/uygun şekilde ödenmesi şartıyla %11,5 oranında işlemeye başlar; ilk 8 ay (19–36 ay vade ile) …"

Her şey net gibi görünüyor, oran yıllık %11,5. Ama biraz daha yüksek görünüyoruz: "Oran: 24, 9-38, yıllık %9 (12-18 ay kredi vadesi ile), 22, 9-37, yıllık %9 (19- kredi vadesi ile) 36 ay)…" değişiyor. %31 oranında (ortalama basitlik) bir kredi alıyorsunuz ve ödemeleri 4 ay içinde geciktirmezseniz, kalan vade ve kredi kuruluşunun geri kalanı için %11.5'lik bir oran alacaksınız.

Tabii bu da çok iyi: oran üç kat düştü. Mucizelere inanmak ve bankacıların fedakarlığına inanmak hiç de zor olmadığı için, "Banka neden benimle yarı yolda buluşmaya karar verdi?" bir cevap var: “Tüketici kredisi (kredi) sözleşmesi yapıldığında, kredinin toplam maliyeti hesaplanan tutarı aşamaz.

(KREDİ) Rusya Merkez Bankası tarafından ortalama piyasa değeri üçte birden fazladır”(Federal Kanun“Tüketici Kredisi (Kredi)”N 353-FZ). Bankacılar kanunun gereklerine uyar, karlarını maksimumda kaçırmazlar, çünkü 4 ay boyunca maksimum oranda ödeme yaparsınız.

Geriye sadece yükümlülüklerimizi zamanında ve uygun bir şekilde yerine getirmeye devam etmek kalıyor. O nasıl? "Uygun" terimi ile ne kastedilmektedir? Sözleşmeyi dikkatlice okuyoruz, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 309. Maddesi ile ilişkilendiriyor ve uygun şekilde uyguluyoruz. Herhangi bir ihlal, yerine getirilmemesine yol açar ve sonuç olarak, oran son derece yüksek kalır, kredi pahalıdır.

Bir kredide düşük faiz oranı almak yaratıcı bir süreçtir. Kimse size net algoritmalar sağlamayacak, sadece istatistikler emrinizde. Burada, gelirinizin dolaylı işaretleri bir rol oynamaya başlar: emlak (daha fazla ve daha yeni, daha iyi), araba (daha pahalı ve daha yeni, daha iyi), yurtdışı gezilerinin düzenliliği (en son yurtdışına çıkmak) altı ay faydalı olacaktır), aile (evliyseniz ve çocuklarınız varsa, şansınız artar, ancak doğrusal olarak değil: ikiden fazla küçük çocuğunuz varsa, bunun tersi bir etkisi olacaktır), görünüm (pahalı giysiler, aksesuarlar - her şey bir artı olarak size gidecek).

Çoğu zaman, bir banka tarafından hizmet verilen maaş proje kartlarının sahipleri, bankadan kredi alırken ayrıcalıklara sahiptir.

Ne yazık ki, alınan tüm ikramiyeler, bankanın ek koşulları, örneğin yaşamı ve sağlığı sigortalamak için ısrarlı bir talep ile dengelenir. Sigorta primi tutarı, kredi tutarının %20'sine kadar olabilir. Resmi olarak bankanın bu hizmeti empoze etme hakkı yoktur, ancak müşterinin sigortasına bağlı olarak kredi koşullarını tamamen değiştirebilir. Toplam: oran %11.5 + sigorta %20 = aynı %31.

Evgeny Sivtsov Bölgesel Kalkınma Direktörü, Refinance.rf.

Bankalar ayrıca komisyon geliri üzerinden para kazanıyor ve banka sigorta satışından iyi bir gelir elde ediyor. Müşterinin sigortası yoksa, onun oranı birkaç puan artar. Ve genellikle, müşteri krediyi planlanandan önce kapatmış olsa bile, bu sigorta iade edilmez.

Temel sigortaya ek olarak, bankalar kutulu denilen ürünler de sunmaktadır. Genellikle ucuzdurlar ve müşteri yalnızca imzalı bir sözleşme ile değil, aynı zamanda birkaç "kutu" ile ayrılır.

Kredi kullandıkları bankanın maaş kartı sahipleri, kredilerinin yönetimini doğrudan bankaya devrettiklerini unutmamalıdırlar. İlk bakışta, durum her iki taraf için de çok çekici: birbirlerini tanıyorlar, güven kuruldu, kredi alma planı açıkça basitleştirildi ve ihraç olasılığı çok yüksek.

Ancak bir uyarı var: Banka, sizin doğrudan katılımınız olmadan mevcut ve diğer borçların geri ödenmesi için prosedürler gerçekleştirme yeteneğine sahiptir. Bu hakkını mutlaka kullanacaktır.

Bu silah, yalnızca hayata siyah bir çizgi geldiğinde sizi bacağından vuracak. Bazı yaşam zorluklarını çözmek ile bankaya karşı yükümlülükleri zamanında yerine getirme ihtiyacı arasında bir seçim yapmanız gerektiğinde bir durum ortaya çıkabilir.

Burada ve şimdi acil olarak paraya ihtiyaç duyulduğunda, sorunu çözmek, kolayca düzeltilebilir bir "günah" - bir kez gecikmiş bir ödeme üzerinde bir öncelik olacaktır. Ancak banka bunu yapmanıza izin vermeyecektir: kartınızdaki paranın mevcudiyetine bağlı olarak, sözleşme kapsamında zamanında kendisi alacaktır. Doğru zaman olmayabilirken beş parasız kalma riskiyle karşı karşıyasınız.

Yukarıdakilerden çıkan sonuç, biraz cesaret kırıcı olduğunu gösteriyor: ucuza kredi almak işe yaramayacak. Öyle ya da böyle, bankacılar getiri oranlarını alacaklar.

3. Hangi bankadan kredi çekmeli

Her durumda, "Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında" Federal Kanunun 1. Maddesinin tanımına giriyorsa.

Bir banka, Rusya Merkez Bankası'ndan alınan bir lisans temelinde, aşağıdaki bankacılık işlemlerini toplu olarak gerçekleştirme konusunda münhasır hakka sahip olan bir kredi kuruluşudur: bireylerden ve tüzel kişilerden mevduatlara para çekmek; bu fonların geri ödeme, ödeme, aciliyet şartlarında kendi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere yerleştirilmesi; gerçek ve tüzel kişilerin banka hesaplarını açmak ve sürdürmek.

"Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında" Federal Kanunun 1. Maddesi

Belirli bir bankayı seçmek için coğrafi kriteri kullanmak daha iyidir. Oraya ulaşmanın daha kolay ve hızlı olduğu ofis en iyisidir. Banka ile sadece bu tür bir etkileşim bankacılık hizmetlerindeki hataları en aza indirdiğinden, tüm sorunları kişisel varlığınız ile çözmeniz sizin için uygun olacaktır.

Sorunun çözümünü teyit eden ilgili kağıtları değiş tokuş ettikten sonra, kredilendirilmemiş tutarın konularını şahsen ele almak her zaman gereklidir. Telefon ve e-posta ile iletişim, yalnızca reklam yapmak ve size "süper koşullar" dayatmak için iyidir. Tartışmalı durumlarda kanıt temeli her zaman basılı kopyada olmalı, üzerinde tarih, belirli bir yüklenicinin imzası ve mavi bir mühür bulunmalıdır.

Bu konularda muhafazakar görüşlere bağlı kalmalısınız. Dava aniden yargılanırsa, krediyi kapatmak için tüm şartları yerine getirdiğinizi kağıt belgeler olmadan kanıtlamak çok zor olacaktır. Doğrulayıcı SMS, ekran görüntüleri, çağrı merkezlerine yapılan telefon görüşmelerinin kayıtları - bu bilgileri kaç kişi kaydeder? Ancak bir yıl içinde "kapalı" bir krediyle bankaya iyi bir borcunuz olduğu ortaya çıktığında ve havaalanında gümrük kontrol bölgesini geçerken, tatile giderken bu konuda bilgilendirileceksiniz. çok tatsız olmak.

Evgeny Sivtsov Bölgesel Kalkınma Direktörü, Refinance.rf.

Artık piyasada komisyon karşılığında banka kredisi almayı teklif eden birçok kredi komisyoncusu var. Ancak yardımları aldatıcıdır: müşteriden para alacaklar, ancak müşteri riskli ise bankanın kararını etkileyemeyecekler. Bir komisyoncuyla iletişim kurmanın yararı, emirleri bir bankaya değil, aynı anda birkaç bankaya gönderecek olmasıdır. Bu, müşteriye zaman kazandıracaktır.

Bazı kredi komisyoncuları, hizmetleri için komisyon bile almazlar (faizleri, ortaklık şartlarına göre banka tarafından resmi olarak karşılanacaktır, ancak aslında, elbette, siz ödeyeceksiniz). Aracının görevinin sizin için kredi almak değil, sizi bir borç veren kuruma getirmek olduğunu anlamalısınız. Kapıdan girdiğinizde tek tek banka ile baş başa kalıyorsunuz. Özünde, bir komisyoncu önemsiz bir reklam ajanıdır.

İyi bir komisyoncunun gerçek faydası, toplama yeteneklerinde (kredi ürünlerinin sağlam bir veritabanı) ve içeriden öğrenen bir bileşendedir (çünkü bir bankadaki kredi yöneticisi de bir kişidir).

P. S. Bir kez radyoda, finansal okuryazarlıkla ilgili programlardan birinde, genel olarak bir kredi almanın şüpheli uygunluğu hakkında fikir dile getirildi. Anlamı şuydu: bir kredi, yalnızca, değeri, kredideki cari faiz oranını aşan, üretim araçlarının veya varlıkların satın alınması için alınabilir.