Bankaya borçlu kalmamak için kredi faizi hakkında bilmeniz gerekenler

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Ayrıntılara dikkat etmek, sözleşmeyi anlamanıza ve ceza ödemekten kaçınmanıza yardımcı olacaktır.

Kredi faizi nedir

Faiz oranı, banka müşterisinin krediyi kullanmak için ödediği yüzde cinsinden belirtilen tutardır. Belirli bir süre için hesaplanır. Yani yıllık %15, kredinin alıcısının borcun anapara tutarına ek olarak yıllık %15'ini bankaya aktaracağı anlamına gelecektir. Ancak bu, fazla ödemeyi hesaplamak için faizi alıp kredinin alındığı yıl sayısıyla çarpmanın yeterli olduğu anlamına gelmez.

İlk olarak, kredinin toplam maliyeti (CCC) diye bir şey var.

BGBM, komisyonlar ve diğer ücretler dahil olmak üzere borçlunun tüm masraflarını içerir.

Bu nedenle, bir ipoteğin tam maliyetini hesaplarken, banka bir dairenin değerleme maliyetini dikkate alacaktır. Bu hizmet üçüncü bir şahıs tarafından sağlanır, ancak kredi olmadan sipariş vermezsiniz, bu nedenle bu masraflar ipoteğe atfedilir. Ayrıca, israfın bankanın gereklilikleri tarafından değil de yasa tarafından öngörülmesi durumunda, TBM'de dikkate alınmayacaktır. Örneğin, OSAGO bir ulaşım kredisinin tam maliyetine dahil edilmeyecektir.

Kredinin tam maliyeti, "Tüketici Kredisi (Kredi)" Federal Yasası uyarınca, sözleşmenin ilk sayfasına büyük harflerle dikdörtgen bir çerçeve içinde basılmalıdır. Yıllık yüzde veya parasal olarak belirtilir.

Krediye gerçekte ne kadar ödeyeceğinizi anlamak için dikkat etmeniz gereken PUK üzerindedir. İstisna bir kredi kartıdır. Kredinin toplam maliyeti, kredi limitinin tamamına göre hesaplandığından çok bilgilendirici olmayacak, faiz sadece borçlu olunan miktara uygulanacaktır.

İkincisi, faiz, kredi tutarının tamamına değil, kalan borcuna uygulanır. Ama burada da her şey o kadar basit değil. İki tür ödeme vardır:

1. Yıllık gelir. Banka, faiz de dahil olmak üzere müşterinin finansal yükümlülüklerinin tutarlarını toplar ve bunları tüm kredi vadesi boyunca böler. Sonuç olarak, borçlu her ay kuruma aynı tutarı öder. Ancak ödeme yapısı aynı değildir: ilk olarak aslan payı faizdir ve vade sonuna doğru müşteri aktif olarak anapara borcunu ödemeye başlar.
2. Farklılaştırılmış. Anapara tutarı kredi vadesine bölünür ve faiz aylık olarak hesaplanır. Tüketici için bu, maksimum ödemeden minimuma çok uzun bir yoldur ve başlangıçta bu ödeme oldukça yüksek olacaktır. Ancak ana borç daha hızlı ödenir.

Kredi oranının büyüklüğünü ne etkiler?

Merkez Bankası refinansman oranı

Bu, kredilerin alındığı aynı faiz oranıdır. Sadece bu durumda Merkez Bankası finansal kuruluşlara borç verir.

Ticari bir banka Merkez Bankası'ndan bir yıllığına kredi alır ve bu süre içinde halka verdiği kredilerden gelir elde eder. Buna göre, müşterilere faiz oranı, Merkez Bankası'nın faizini hem iade edecek hem de kazanacak şekilde olmalıdır.

Şimdi yeniden finansman oranı kilit orana eşit ve %7,25'e tekabül ediyor Rusya Merkez Bankası, kilit oranı yıllık %7,25 seviyesinde tutmaya karar verdi.

Borçlunun ödeme gücü

Krediyi geri ödeyememe riskiniz ne kadar fazla olursa, size o kadar az uygun oran sunulur. Örneğin, gelir belgesi olmadan iki belgeyle kredi alırken faiz genellikle daha yüksektir. Buna teminatın varlığı veya yokluğu, maaşların bir banka hesabına aktarılması, sigortaya onay verilmesi vb. dahildir.

Enflasyon oranı ve kredi vadesi

İlgili iki parametre: Banka, bu süre için kredi çekerseniz, sadece yarın değil, 10 yıl içinde de size para kazandırmayı planlıyor. Bu nedenle, oranın tüm kredi dönemi için enflasyon tahminini dikkate alması muhtemeldir.

Para kaybetmemek nasıl

Sözleşmeyi dikkatlice okuyun

Kanun, tam kredi tutarının girildiği özel bir çerçeve sağlar. Bunu görmezden gelmek bütçenizi ihmal etmektir. Sözleşmeyi baştan sona ve dikkatli bir şekilde okuyun, küçük harflerle yazılmış olsalar bile paragrafları atlamayın. Yöneticiye soru sormaktan çekinmeyin.

Sözleşmeyi imzaladıktan sonra, orada yazılan her şeyi kabul etmiş olursunuz. Bu nedenle, belgeyi imzalamadan önce tüm çelişkileri ortadan kaldırın.

Geç ödeme yapmayın

Telefonunuza, bilgisayarınıza ve mikrodalga fırınınıza kendinize bir hatırlatıcı koyun, takvimde hesaplama günlerini kırmızı dairelerle daire içine alın. Ödemenin önceden hesaba yatırıldığından emin olmak için bu tarihlerin hafta sonlarına denk geldiğini işaretleyin. Dakiklik, para cezalarından ve gecikme ücretlerinden kaçınmanıza yardımcı olacaktır. Ve cezaların boyutu oldukça önemli olabilir.

Krediyi planlanandan önce geri ödeyebiliyorsanız, geri ödeyin

Ana paraya faiz uygulanır. Erken ödemeler daha az yapar. Bu nedenle, krediyi ne kadar hızlı öderseniz, fazla ödeme o kadar az olur.

Yabancı para cinsinden uzun vadeli kredi almayın

Döviz kredilerinin faizi daha düşüktür, ancak kredinin ruble karşılığına göre daha ucuz olması için dolar veya avronun istikrarlı olması gerekir. Basiret ve dizginsiz iyimserlik yeteneğiniz yoksa, uzun vadede döviz dalgalanmalarını tahmin etmeniz zor olacaktır.

Bir şeyler ters gitse bile küçük bir krediyi hızlı bir şekilde geri ödeyebilirsiniz. Ruble düştüğünde, uzun vadeli bir döviz kredisi, kendinize hizmet etmek için, yani faiz için tüm parayı sizden çekecek dayanılmaz bir yüke dönüşecektir.

Bu kural döviz cinsinden geliri olan kişiler için geçerli değildir, rubleye bağımlı değilsiniz.

Küçük şeyler

Paralarınızı dikkatli izleyin. Bu sizin için 5 kopek - bir masa ayağını desteklemeye bile değmeyen bir madeni para. Bir banka için bu miktardaki bir gecikme size para cezası vermek için bir nedendir. Yaptırımların gecikme miktarının bir yüzdesi olarak tahsil edilmesi de şanslıdır. Ve eğer ana borcun bir yüzdesi olarak?

Sözleşme şartlarını takip edin

Sözleşmeyi okumanıza şaşmamalı, içinde yazılanları takip edin. Örneğin, ipotek için size uygun koşullar teklif edilen sigortayı yenilemeyi unutursanız, banka faiz oranını artırabilir. Ve bu süreci tersine çevirmek daha zor olacak.

Banka ile iletişiminizi sürdürün

Bir kredi kuruluşunun bir çalışanı sizinle iletişim kurmaya çalışırsa, telefonu açın ve SMS'i açın. Reklamı yüzüncü kez okumak, gecikmiş bir mesajı veya diğer önemli bilgileri atlamaktan daha iyidir.

Kredi kartınızı akıllıca kullanın

Kredi kartı borçlarınızı faizsiz bir sürede ödeyin ve genellikle bir komisyon olduğu için bundan nakit çekmeyin.