Planlanandan önce bir ipotek nasıl ödenir: vadeyi veya ödemeyi azaltın

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Hayat korsanı, hangi kredi geri ödeme stratejisinin daha karlı olduğunu bulmak için tüm seçenekleri hesaplar.

Hesaplamalar için, 8 yıl (96 ay) boyunca yıllık% 10'luk 1,2 milyon ruble tutarında ipotek kredisi alacağız. Her ay erken geri ödeme için kullanmak istediğiniz ücretsiz 5 bin ruble olduğunu varsayalım.

Kavramsal olarak, bu hesaplamalar sizin durumunuz için de işe yarayacaktır, ancak kesin sayılar için hesaplamaları kendiniz yapmanız gerekecektir.

Yıllık ödemelerle daha karlı bir ipotek nasıl ödenir

Yıllık ödemelerde, krediyi geri ödemesi için bankaya her ay aynı tutarı verirsiniz. Aynı zamanda, ödeme yapısı farklı aylarda aynı değildir. Genellikle en az yarısı ilk başta yüzdelerdir - kesin oranlar için ödeme planınıza bakın.

Örneğimizde aylık ödeme 18.209 ruble. Toplamda, 547.546 ruble fazla ödeme ile bankaya 1.747.546 ruble vermeniz gerekecek.

Daha kısa vade ile erken geri ödeme

Ayda 5 bin ruble daha öder ve kredi vadesini kısaltırsanız, faiz geri ödemesinde 171.647 ruble tasarruf edersiniz ve bankaya 5 yıl 8 ayda tam ödeme yaparsınız.

Ödemede azalma ile erken geri ödeme

Ödemeyi azaltırsanız, 103 540 ruble tasarruf edeceksiniz, ipoteği 7 yıl 8 ayda ödeyeceksiniz. Aynı zamanda, son aylarda, ödemeniz o kadar küçük olacak (5 bin rubleden az), pratikte hissetmeyeceksiniz.

Aylık ödemede azalma ve erken ödemede artış ile geri ödeme

İpotek döneminde bir azalma ile erken geri ödeme daha karlı görünüyor: daha fazla tasarruf edersiniz, tüm borcu bankaya daha hızlı ödersiniz. Ancak, azalan ödemeli bir stratejiyi hesaplarken, bir tane var: İlk aylık ödeme ile azalan ödeme arasındaki fark genellikle spot ışığın dışında kalır.

Kısa vadeli ödemeler için 18.209 + 5.000 ruble ve 23.209 ruble ile bölüm ödemeye devam edersiniz. Ödemeyi düşürdüğünüzde aynı miktarla başlıyorsunuz ve yavaş yavaş 1.874 + 5.000 = 6.874 rubleye gidiyorsunuz.

Ancak, aylık olarak erken geri ödeme için ayrılan tutara, orijinal ve cari ödemeler arasındaki farkı ekleyebilirsiniz.

Ve bu durumda, ipoteği sihirli bir şekilde aynı tarihte ve vadesinde bir azalma ile erken geri ödemede olduğu gibi aynı fazla ödeme ile ödersiniz.

Bir gün mali durumunuz bozulursa, istediğiniz zaman erken geri ödemeyi erteleyebilir ve azalan tutarı aylık olarak ödeyebilirsiniz. Daha kısa vade ile erken geri ödeme ile bu lüksten mahrum kalırsınız.

Ek olarak, bazı bankalar bir ipotek kredisini yalnızca ödemede bir azalma ile kısmen çevrimiçi olarak geri ödemeye izin verir ve vadeyi kısaltmak için bir şubeye gitmeniz gerekir. Eğer kredi kurumu çalışanları ile yüz yüze görüşmek size göre değilse bu geri ödeme seçeneği mükemmeldir.

sonuçlar

1. İlk ana ödeme için her zaman paranız ve erken geri ödeme için 5 bin paranız olacağından eminseniz, nasıl geri ödeyeceğiniz sizin için fark etmez: üçüncü seçeneğe göre vadede bir azalma veya ödemede bir azalma ile., Aylık aynı tutarı verirseniz…
2. Birkaç yıl içinde mali durumun bozulabileceğini öngörüyorsanız, ilk ödeme ile mevcut ödeme arasındaki farkı göz önünde bulundurarak, ödemesinde azalma olan bir erken geri ödeme seçin. Sorunlar olacak - programa göre ödemelere geçeceksiniz ve ipoteğin başlangıcından çok daha az aylık ödeme yapmanız gerekecek. Herhangi bir sorun olmayacak - ipoteği, vadesinde bir azalma ile zamanından önce geri ödeyenlerle aynı faydayla ve hızlı bir şekilde ödeyin.
3. İpotek hala sizin için ağır bir yükse, ancak bir şekilde ayda 5 bin ruble kesmeye hazırsanız, ödemeyi azaltın. Böylece aynı 8 yıl boyunca krediyi geri ödeyeceksiniz, ancak yavaş yavaş sizin için daha kolay ve daha kolay hale gelecek. Ve biraz tasarruf edebilirsiniz.

Farklılaştırılmış ödemelerle bir ipoteği ödemek nasıl daha karlı?

Bankalar nadiren farklılaştırılmış ödemeler sunar, ancak yine de bu koşullarla ipotek kredisi almak mümkündür. Bu durumda, anapara borcunun tutarı eşit parçalara bölünür, borcun bakiyesine aylık faiz uygulanır. Bu nedenle, ödeme miktarı giderek azalmaktadır.

Böyle bir durumda örneğimizden alınan ipotek için, fazla ödeme 484.958 ruble, ilk ayda ödeme - 22.500 ruble, son ayda - 12.604 ruble olacak. Faydayı hesaplamak için örneğin kredi hesaplayıcılı sitelerden birini kullanalım.

Daha kısa vade ile erken geri ödeme

Ayda sadece 5 binde, fazla faiz ödemesini 137.121 ruble azaltacak ve ipoteği 5 yıl 8 ayda ödeyeceksiniz. Aynı zamanda, farklılaştırılmış ödemeler nedeniyle her ay daha az ödeme yapmanız gerekir.

Lütfen hesap makinesinin ilk ödemeye erken geri ödemeyi dahil etmediğini unutmayın. Ancak, mümkün olsaydı, sayılar biraz değişecekti.

Ödemede azalma ile erken geri ödeme

Ödemenin boyutu küçüldüğünde, süreç o kadar hızlı olmasa da her iki parametreyi de düşürmeye doğru gidiyor. Bunun nedeni, anapara borcunun geri ödenmesine ayrılan payın aylık bazda azalmasıdır.

Bu yaklaşımla 94.196 ruble tasarruf edileceği, ipoteği 7 yıl 1 ayda ödeyeceğiniz ortaya çıktı.

Aylık ödemede azalma ve erken ödemede artış ile geri ödeme

Orijinal ödeme ile mevcut ödeme arasındaki farkı hesaplamak mantıklı değildir: esas olarak faizdeki düşüş nedeniyle oluşur. Ve ödeme, ana borcu ödeyeceğiniz coşkuya bağlı olarak çok ve çok azalacaktır.

sonuçlar

1. Ana borcun ödeme yapısındaki payının büyüklüğünden memnunsanız, kredi vadesini kısaltın. Her durumda, ana borç bakiyesinin azalması nedeniyle aylık ödeme miktarı başlangıçta olduğundan daha hızlı azalacaktır.
2. Ödemeyi azaltmak, banka ile ilişkinizi önemli ölçüde geciktirir - bu özel durumda, 1 yıl 7 ay boyunca. Aynı zamanda, ilk kez aylık ödeme istediğimiz kadar hızlı azalmaz: bir yıllık ipotekten sonra erken ödeme yapılmayan ödemeler için, büyüklüğü 21.405 ruble, ödemede azalma olan erken ödemeler için - 20.345 ruble.