Mikro krediler hakkında bilmeniz gereken her şey: avans kredileri için bir rehber

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Lifehacker neden hemen hemen herkese mikro kredi verildiğini ve batmamak için nasıl küçük miktarlarda borç alınacağını anlatıyor.

Mikro kredi nedir?

Bir mikro kredi veya mikro kredi, pratikte aynı kredidir, yalnızca küçük bir kredidir. Ve bir süreliğine alırlar. Sadece ruble olarak verilir.

Geleneksel olarak, bir mikro kredi, 30 güne kadar bir süre için 30 bin rubleye kadar bir kredi olarak anlaşılır. Bu, sözde maaş günü kredisi veya PDL'dir (avans kredisi).

Ancak, böyle bir çerçeve yasal olarak oluşturulmamıştır. Yalnızca bireylere verilen bir mikro kredinin maksimum boyutu düzenlenir: mikrofinans şirketleri için 1 milyon ruble ve mikro kredi için 500 bin ruble'yi aşamaz (ne kadar farklı olduklarına bakınız).

Ayrıca, tüzel kişilere de mikro krediler verilir - ancak 5 milyon ruble'den fazla değil.

O zaman mikro krediler normal kredilerden nasıl farklıdır?

Her şeyden önce, faiz oranı - mikro kredilerde çok daha yüksektir ve bu bununla bağlantılıdır. Düzenli krediler bankalar, mikro krediler - mikrofinans kuruluşları tarafından verilir. Bu kurumların farklı statüleri vardır ve farklı yasalara tabidir. Bankalar için gereksinimler çok daha katıdır: faaliyetleri lisanslıdır.

Bu bağlamda, bankalar kime kredi vereceklerini seçerken daha dikkatli olurlar: gelir kanıtı isterler, kredi geçmişini incelerler. MFO'lar ise, bankalarda kesinlikle reddedilecek olanlar da dahil olmak üzere, daha isteyerek kredi veriyor.

Paranın kuruluşa zamanında geri dönmeme riski yüksektir, ancak büyük yüzdelerle telafi edilir. Ayrıca müşterinin ödemelerde gecikmesi mikrofinans kuruluşları için bile faydalıdır.

Avrupa Hukuk Servisi'nden Gennady Loktev Avukatı

Para iade edilmezse alacaklı aranır, mahkeme ve tahsildarlarla tehdit edilir. Vatandaşlar, son derece kârsız olan borç verme de dahil olmak üzere, genellikle fazla ödeme yapar ve ikincisini geri verir.

Benzer koşullara sahip krediler için Merkez Bankası tarafından belirlenen bir ihtiyaç kredisinin tam maliyetinin ortalama piyasa değerlerini karşılaştıralım:

krediler	Tüketici kredisinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değerleri	Mikrokrediler	Tüketici kredisinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değerleri
Bir yıla kadar 30 bin ruble'ye kadar tahsis edilmemiş kredi	yıllık %28,803	181 günden 365 güne kadar 30 bin rubleye kadar teminatsız mikro kredi	yıllık %144.599
Bir yıla kadar 30 ila 100 bin ruble arasında uygunsuz kredi	yılda %16,469	181 günden 365 güne kadar 30 ila 100 bin ruble arasında teminatsız bir mikro kredi	yılda %150,868

Kredinin toplam maliyeti, sözleşmenin imzalandığı gün, borçlunun buna ne kadar harcayacağına bağlı olarak, ilgili maliyetler sigorta ve benzerleri dikkate alınarak belirlenir. Merkez Bankası verileri, herhangi bir ortalama değer gibi, yalnızca yaklaşık bir resim göstermektedir. Ancak buna rağmen, krediler açısından fark açıktır.

Örneğin, bir bankadan ve bir MFI'den yılda 80 bin alacaksınız. İlk durumda, ikinci - 200 binde 93 binden biraz fazla geri dönmeniz gerekiyor. Bunlar, ek giriş notları olmadığından kaba hesaplamalardır, ancak aynı zamanda anlamlıdırlar.

Bankalar için uzun vadeli kredi vermek daha karlı, çünkü düşük faiz oranlarında ekspres kredi verirlerse neredeyse kar alamayacaklar. MFO'lar için, mikro krediler, tam olarak üzerlerindeki yüksek faiz oranları nedeniyle faydalıdır.

Yani, mikrofinans kuruluşları bankalarla ilgili değil mi?

Mikrofinans kuruluşları lisanssız çalışabilir. Daha küçük bir kayıtlı sermayeye sahip olmalarına izin verilir, geleneksel senaryoya göre nüfustan mevduat çekemezler ve bankalara izin verilen finansal işlemlerin çoğunu yürütürler.

MFO'lar mikrofinans ve mikro kredi şirketleri olarak alt bölümlere ayrılır. Tüketici için bir fark önemlidir: birincisi müşterilere 1 milyona kadar, ikincisi - 500 bin rubleye kadar verebilir.

Ancak müşteri için daha az önemli başka farklılıklar da var. Örneğin, bir mikrofinans şirketinin yetkili sermayesinin büyüklüğü en az 70 milyon olmalıdır, kurucu olmayan bireylerden yatırım şeklinde para çekebilir - ancak 1,5 milyondan az olamaz.

Tüm mikrofinans ve mikrokredi şirketleri Merkez Bankası tarafından tutulan sicile dahil edilmiştir. Ayrıca kanun kurallarına uyup uymadıklarını da denetler.

Mikro krediler bu kadar elverişsiz koşullarsa neden alınıyor?

Onları almak normal banka kredilerinden çok daha kolaydır. Bu, maaş sertifikaları ve iyi bir kredi geçmişi gerektirmez.

Banka bir süre kredi başvurusunu değerlendirir ve bir karar verir - onaylamak veya reddetmek. MFO'larda, kural olarak, ödeme gücü kontrol edilmeden ve hemen bir kredi onaylanır - bir pasaporta ve kredi alma arzusuna sahip olmak yeterlidir.

Gennadiy Loktev

Genel olarak, mikro kredi fikri o kadar da kötü değil. Bu, acilen paraya ihtiyacı olanlar ve çabucak geri vermeye hazır olanlar için bir çıkış yolu. Örneğin pahalı bir ilaca ihtiyacınız var ve maaşınız sadece iki gün sonra. Bir mikro kredi alırsınız ve yarından sonraki gün iade edersiniz - yüksek faiz oranlarında bile fazla ödeme ılımlı olur.

Mikrokredi sadece bir araçtır, sonuçları onu nasıl kullandığınıza bağlıdır.

Mikro krediler kötüye kullanıldığında sorunlar başlar. Yaygın durumlar şunlardır:

1. Bir kişinin ipotek için ödeyecek hiçbir şeyi yoktur ve bu parayı bankaya çekmek için bir mikro kredi alır. Sonuç olarak, hem ipoteği hem de mikro krediyi ödemek zorunda kalacak. Ve her iki katkı için de fona sahip olma şansı keskin bir şekilde azalır. Gelecek ay iki ödeme için yeterli parası olmayacak. Kaybetmemek için daireye para yatırmayı veya MFI'ye götürmeyi seçecektir. Aldığı karar ne olursa olsun, durum şimdiden kontrolden çıkıyor ve borcun çığ gibi büyüme riski var.
2. Bir kişi işini kaybetti, bu yüzden "yaşam için" bir mikro kredi alıyor - açlıktan ölmemeli. Strateji bir başarısızlıktır: Herhangi bir gelir beklenmediğinden borcu geri ödeyecek hiçbir şey yoktur ve yarı zamanlı işten para ile yiyecek satın almak daha mantıklıdır.
3. Bir kişinin büyük bir meblağa ihtiyacı var, ancak bankalar onu reddediyor. Kredinin kendisine ne kadara mal olacağına bakılmaksızın bir mikro finans kuruluşundan kredi alır.

Sonuç olarak, mikro kredi borcu büyüyor ve önce zor, sonra imkansız hale geliyor. Şimdi Ruslar mikrofinans kuruluşlarına neredeyse 40 milyar ruble borçlu. Bu durumun temel nedenlerinden biri, nüfusun düşük finansal okuryazarlığıdır.

Ve ne, insanların kendileri suçlu ve MFI'lerin bununla hiçbir ilgisi yok mu?

Mikrofinans kuruluşları, insanların kötü finansal kararlar almasına "yardımcı olur". Reklamlar genellikle yanıltıcıdır ve potansiyel müşteriler yanlış sonuçlara varır.

Örneğin, büyük harflerle %0,5 faiz oranıyla kredi verildiğini yazıyorlar. Bu yüzdelerin yılda değil, günlük olarak tahakkuk ettirilmesi zaten küçük harflerle rapor edilmiştir - bir yandan reklamcılık yasasına uyulur, ancak diğer yandan çok az kişi reklamı büyüteçle inceler. bardak.

Borç durumunda, MFO'lar, bir krediyi yeniden yapılandırma veya ödemeleri erteleme fırsatı sunan bankaların aksine, müşterilerle yarı yolda buluşmaya hazır değildir.

Bir MFI'nin amacı, küçük bir miktar vermek ve iyi bir kar elde etmektir. Bu nedenle, gecikme nedeniyle ek faiz "damlıyor" onun için faydalıdır. En iyi durumda, bunun için ekstra ödeme yaparak borç geri ödeme süresini uzatmayı teklif edecekler.

Gennadiy Loktev

Ancak insanlar mikro kredi anlaşmasını kendileri imzalarlar.

Peki devlet bunu engellemek için hiçbir şey yapmıyor mu?

Borç miktarı sınırlandırılmaya çalışılıyor. Yani, ilk başta borcun büyümesi üzerinde herhangi bir kısıtlama yoktu. 29 Mart 2016'dan itibaren, bir yıla kadar olan bir mikro kredinin fazla ödemesi, borcun dört katını geçmemelidir.

1 Ocak 2017'den itibaren fazla ödeme, borcun üç katı ile sınırlandırıldı. Ve temerrüt faizleri yalnızca ödenmemiş bakiye üzerinden hesaplandı. Ama onlar bile borcu iki katından fazla aşamazlardı. Bu kurallar 1 Ocak 2017 - 27 Ocak 2019 tarihleri arasında mikro kredi kullananlar için geçerlidir.

28 Ocak 2019 tarihinden itibaren geçerli olan sözleşmeler için yeni kısıtlamalar getirilmiştir. Mikro kredi de dahil olmak üzere bir yıla kadar olan bir tüketici kredisi için fazla ödeme, kredi tutarını 2,5 katından fazla aşamaz. Toplam borç bu rakama ulaştığında, kanun faiz, para cezası, ceza ve cezaların hesaplanmasını yasaklar.

10 bin ödünç aldıysanız, 35 binden fazla iade etmemelisiniz.

1 Temmuz 2019'dan itibaren limit kredi tutarının iki katına eşit olacak ve 1 Ocak 2020'den itibaren kredi tutarını 1,5 katından fazla aşamayacak. Faiz oranı da sınırlıdır: 28 Ocak'tan itibaren günde en fazla %1,5, 1 Temmuz'dan itibaren en fazla %1.

Bu kısıtlamalar, 10 bin rubleye kadar ve 15 güne kadar olan krediler için geçerli değildir. Bu tür kredilerde, fazla ödemenin kredi tutarının %30'u olduğu durumlarda faiz ve ceza uygulanmaz. Ancak gecikmeler için borcun kalan payından günlük 0,% 1 para cezasına çarptırılabilir.

Yani, bir kredi alabilir ve iade etmek için acele edemez misiniz?

Bu kesinlikle yapmaya değmez. Borç büyümesi kanunla sınırlandırılsa da, ödeme yapılmamasının sonuçları yine de olacaktır. İşte bununla dolu olabilir.

Kötü kredi geçmişi

Mikro kredilerle ilgili bilgiler kredi bürosuna aktarılır. Parayı zamanında iade etmezseniz, bu ona yansıyacaktır ve bankalarda düşük faizli kredileri unutabilirsiniz. Borç geri ödendikten en az 10 yıl sonra, veriler arşivlenene kadar.

İcra memurları ile tanışma

Bir MFI mahkemeler aracılığıyla borçları tahsil etmeye çalışabilir. Karar onun lehine verilirse, icra memurları hesapları tutuklayacak, mülkü tarif edecek ve satacaktır. Üstelik yurtdışına seyahat edemezsiniz.

Koleksiyoncularla iletişim

Mikrofinans kuruluşları, tahsildarların hizmetlerini aktif olarak kullanırlar - öyle ki, mikro kredi borçluları özel bir yasa ile müdahaleci çağrılardan ve ziyaretlerden korunmuştur. Koleksiyoncuların şunları yapmasına izin verilir:

• borçlu ile rızasıyla iletişim kurmak;
• borcu hatırlatmak ve ödememenin sonuçları hakkında konuşmak;

• borç vereni günde bir, haftada iki, ayda sekiz defadan fazla aramayın;

  haftada bir defadan fazla yüz yüze görüşmeyin.

Gerçekte, yasanın gerekliliklerine her zaman saygı gösterilmez ve koleksiyoncular genellikle hem borçluları hem de sevdiklerini korkutur.

Ve mikro kredi gerekiyorsa nelere dikkat etmelisiniz?

Aşağıdakileri yaptığınızdan emin olun:

1. Merkez Bankası sicilinde para çekmeyi düşündüğünüz bir kuruluş olup olmadığını kontrol edin. Aksi takdirde, faaliyetleri yasa dışıdır.
2. Sözleşmeyi dikkatlice okuyun - büyük ve küçük harflerle basılmış her satır. Yılda ne kadar faiz alacağınızı mutlaka öğrenin. Ne zaman ve ne kadar ödemeniz gerektiğini anlamak için ödeme planını inceleyin. Varsa ek hizmetlerin maliyetine, para cezalarının ve cezaların miktarına ve MFI'nin bunları ne için ücretlendirmeyi planladığına dikkat edin.
3. Sözleşmeyi yalnızca sizin için her şey açıksa ve hiçbir soru kalmamışsa imzalayın.

Hatırlanacak şeyler

1. Mikrokrediler çok yüksek faiz oranlarıyla verilir, ancak hemen hemen hepsi popülerliklerinden kaynaklanmaktadır.
2. Acilen paraya ihtiyacınız varsa ve hızlı bir şekilde geri ödemeye hazırsanız bir mikro kredi alabilirsiniz.
3. Halihazırda finansal bir boşluktaysanız mikro kredi almanıza gerek yoktur: bu sadece durumunuzu daha da kötüleştirecektir.
4. Bir mikro kredi alırsanız, sözleşmeyi dikkatlice okuyun.