Kredi borçları nasıl azaltılır veya silinir: 5 çalışma yolu

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Kredi çektin. Ama şimdi ödeyemezsiniz. Birden fazla çıktınız var.

Başlangıç olarak, sihirli bir değnek yok. Borç alın, sonra ödemeyin ve mutlu bir şekilde her şeyi unutun. Soru, ne vermeye istekli olduğunuzdur: zaman, sinirler, kredi geçmişi, mülk veya daha fazla para ve hatta iş.

Bakalım borç deliği dışında hangi seçenekler var.

1. Borç yeniden yapılandırması

Yeniden yapılandırma, bir krediyi ödediğiniz koşullarda bir değişikliktir. Çoğu zaman, borçlular her ay bankaya ödenmesi gereken zorunlu ödemenin azaltılmasını isterler. O zaman kişisel bütçe üzerindeki yükün daha kolay olduğu ortaya çıkıyor, bu da krediyi gecikmeden geri ödemeye devam edebileceğiniz anlamına geliyor.

Ama banka bu tür tavizlere boşuna gitmez, karşı koşullar öne sürer. Örneğin, ödeme süresini uzatır. Yani her ay daha az ödemeniz gerekiyor ama bu aylardan çok daha fazlası olacak. Ve kredinin tüm kullanım süresi boyunca faiz uygulandığından, bankaya ödenmesi gereken toplam tutar büyür.

ne zaman çalışacak

İyi bir ödeme yaptığınızda, ancak geçici zorluklarınız olduğunda. Yakında bunların üstesinden geleceksiniz ve bunu kanıtlayabilirsiniz: bankaya sertifika getirin, iyi bir kredi geçmişi gösterin.

Ne yapmaya ihtiyacım var

1. Gerekli bir ödemeyi kaçırmadan önce bankayla iletişime geçin. Bu, finansal durumu nasıl değerlendireceğinizi bildiğinizi ve bankadan saklanmaya çalışmadığınızı gösterecektir.
2. Gerekli belgeleri toplayın ve bankaya gönderin. Hangisi, her durumda farklı şekillerde karar verilir, bunun yönetici ile tartışılması gerekir.

daha kötü

Bu yaklaşımın temel dezavantajı, borcun kendisinin azalmamasıdır. Daha doğrusu büyüyor. Ancak bunu ödeme ve borca girmeme şansınız var.

Ayrıca banka sizi yarı yolda karşılamayabilir. O zaman krediyi geri ödemek için başka seçenekler aramanız gerekecek.

2. Borç yeniden finansmanı

"Yeniden finansman" kelimesi "yeniden yapılandırma" ile benzerdir, ancak anlamı tamamen farklıdır. Yeniden yapılandırma, krediyi yeni bir şekilde geri ödeyeceğiniz konusunda bankayla anlaşmanızdır.

Yeniden finansman, eski bir krediyi (veya birkaç eski krediyi) ödemek için yeni bir kredi aldığınız zamandır. Yeni kredinin daha uygun koşullarda olacağı varsayılmaktadır.

ne zaman çalışacak

Farklı kuruluşlarda çok sayıda küçük krediniz olduğunda ve neye ve kime borçlu olduğunuzu kontrol etmekten bıktınız. Bir kredi almak ve sadece geri ödemesi ile uğraşmak daha kolaydır. Aynı zamanda, iyi bir kredi geçmişiniz var.

Ne yapmaya ihtiyacım var

İnisiyatif göster. Piyasada mevcut olan tüm kredileri yeniden finanse etme tekliflerini göz önünde bulundurun ve böyle bir prosedürün size yardımcı olup olmayacağını hesaplayın: gerçekten daha az mı ödeyeceksiniz yoksa yeniden finansman programlarının oranları o kadar yüksek ki, bunlara katılmamak daha iyi.

daha kötü

1. Her banka kendi kredisini yeniden finanse etmez. Diğer bankalarda teklifler aramanız gerekiyor ve bu oldukça zor.
2. Gerçekten karlı bir teklif bulmak büyük ve zor bir iştir.
3. Bankalar genellikle yeniden finansmanı rahatlamadan ziyade mali yükte bir artış olarak görür. Yeniden finansman, kredi geçmişine yeniden finansmanın kendisi olarak değil, başka bir kredi olarak sığar. Bu nedenle, aniden borçları ödemeniz kolaylaşırsa ve tekrar borç almaya karar verirseniz, “çok fazla krediniz” olduğu için reddedilebilirsiniz.
4. Bankalar genellikle reddedilir. Rusmikrofinance şirketler grubunun genel müdür yardımcısı Anastasia Loktionova bunu şu şekilde açıklıyor: “Genellikle konuşulmayan bir kural devreye giriyor: Borçlunun toplam gelirinin %50'sinden fazlası borç yükümlülüğünü finanse etmek için tahsis edilmemelidir. Bu durumda, yalnızca müşterinin almak istediği yeniden finansmanla değil, aynı zamanda vermeyi başardığı diğer yükümlülüklerle de önemli bir rol oynar. Tüm kredilere (ipotek, ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi) yapılan toplam ödemeler borçlunun gelirinin yarısından fazla ise, bu bankanın reddetmesi için en zorlayıcı sebep olarak hareket edebilir."

3. Zamanaşımı ile borcun silinmesi

Yasada, para almanıza izin veren, ancak geri verip kredi borcunu silmenize izin vermeyen bir boşluk var. Bu, borçlu olduğunuz kuruluşun çok geç dava açması ve zamanaşımı nedeniyle borcun silinmesi durumunda mümkündür.

Borç tahsilatı için genel zamanaşımı süresi üç yıldır. Borç aldıysanız ve 5-6 yıl sonra dava açıldıysanız, davacının zaman aşımını kaçırdığı için borç tahsilat talebinin reddedilmesini güvenle talep edebilirsiniz.

Vadim Kudryavtsev avukat

ne zaman çalışacak

Bir banka veya mikrofinans kuruluşu zamanında dava açmadığında. Örneğin, tahsildarlara bir borç aktardınız ve onlardan başarıyla saklandınız.

Ne yapmaya ihtiyacım var

Çok uzun bir süre, yani üç yıl, hiçbir şey ödemeyin (ve bankayla hiç iletişim kurmayın) ve dava açılana kadar bekleyin.

Bir finans kuruluşunun temsilcileri, gecikmeden 30 gün sonra sorunlu borçlularla çalışmaya başlar. Bundan 90 gün sonra borçlu ödeme yapmazsa, çoğu zaman finans kurumu dava açar. Zamanaşımı, krediyle ilgili son işlemlerin yapıldığı tarihten itibaren sayılır. Borçlu bir finans kurumu ile müzakereye girerse, belgeleri imzalarsa, herhangi bir para kazanırsa, sınırlama süresi tekrar yenilenir.

Anastasia Loktionova

daha kötü

1. "Yıldızların birleşmesi" gerekir: banka ayrıca zaman aşımını bilir ve genellikle önceden dava açar.
2. Tahsilatçılar büyük olasılıkla borç tahsilatına dahil olacaklardır. Bu tür hizmetlerin çalışmasıyla ilgili hikayeler kötü şöhretlidir.
3. Mahkeme ile olan hikayeden ve borçların iptalinden sonra, aniden ihtiyacınız olursa yeni bir krediye güvenebilmeniz pek olası değildir: hikaye umutsuzca mahvolacaktır.

4. İflas

İflas özel bir yasal prosedürdür. Resmi olarak - yani mahkeme aracılığıyla - paranızın olmadığını ve olmayacağını, krediyi geri ödemeyeceğinizi beyan edersiniz. Mahkeme iflas ettiğinizi ilan ettikten sonra, borcunuzu kısmen kapatmak için mülkünüz satılacaktır. Borcu bu şekilde ödemek mümkün olmasa bile, artık aleyhinizde herhangi bir talep yok - iflas ettiniz.

ne zaman çalışacak

İşler gerçekten kötü olduğunda. Gerçekten kötü. Borç 500 bin rubleden fazla olmalı, ödemelerdeki gecikme 90 günden fazla.

Ne yapmaya ihtiyacım var

1. Gerekli belgeleri toplayın.
2. Tahkim mahkemesine bir iflas dilekçesi gönderin.
3. Tüm prosedürü tamamlayın.

Bir borçlu tarafından iflas dilekçesi vermek için gereken belgeler çok büyük. 213.4 maddesinin 3. bölümü olan "İflas (iflas)" yasası ile kurulmuştur. Görünüşe göre yasa koyucu, prosedürü vatandaşlar için mümkün olduğunca basit hale getirme görevini üstlenmedi. Ayrıca, belgelerin listesi her durumda bireyseldir. Yaklaşık liste 20'den fazla pozisyon içeriyor, bu yüzden bu gerçekten kolay değil.

Oleg Iskakov, avukat

daha kötü

1. Prosedürün kendisi paraya mal olur ve hala bulunmaları gerekir: devlet ücretini ve bir finans yöneticisinin işini ödemeniz ve ardından tüm denemeden geçmeniz gerekir. Mahkemenin iflas ilan etmesi gerçeği değil.
2. Mülk satılacak, sadece gerekli olanı bırakacak: sadece konut ve kişisel eşyalar. Bu nedenle, iflas, zaten hiçbir şeyi olmayan veya zaten her şeyi satmış olanlar için uygundur.
3. İflastan sonra çok şey imkansız. Örneğin, birkaç yıl boyunca yeni bir iş kuramaz veya liderlik pozisyonlarında kalamazsınız. Kısıtlamaların listesi mahkemenin kararına bağlıdır. Örneğin yurt dışına seyahat etmeyi yasaklayabilirler. Buna ek olarak, iflastan birkaç yıl sonra bile birinin bir kredi vermesini veya finans departmanını yönetmek için çağrı yapmasını beklemek olası değildir.

5. Borçları kapatmak için devlet programı

Devlet programı, ekonomi sınıfı konut satın almış ve şimdi ipoteklerini ödeyemeyen kişiler için tasarlanmıştır. Program, ipotek kredisi borcundan 600 bin ruble yazmanıza izin veriyor.

ne zaman çalışacak

İpoteğiniz olduğunda programa katılmaya hak kazanırsınız, geliriniz düşer ve kredi ödemeniz artar.

Ne yapmaya ihtiyacım var

1. Devlet programının web sitesine gidin.
2. Program için uygun olup olmadığınızı kontrol edin.
3. Gerekli belgeleri toplayın ve bankaya gönderin.
4. Kararı bekleyin.

daha kötü

1. Program herkes için uygun değildir, birçok sınırlaması vardır.
2. Sadece ipotek için çalışır.
3. Kullanmak için çok miktarda kağıt toplamanız gerekir.
4. Program tüm krediden ve ilgili ödemelerden muaf değildir: Aylık taksitler yapmanız, sigorta için ödeme yapmanız vb.

Bu yöntemlerden herhangi birinin pek çok dezavantajı vardır ve elbette her zaman mümkün olmasa da borçsuz yaşamak daha iyidir. Çok krediniz var mı?