Devlet yardımı olmadan emeklilikte nasıl hayatta kalınır: bir finans uzmanından tavsiye

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

İyi bir resmi maaşınız olsa bile, iyi bir emekli maaşı beklemeyin. Tasarruf etmeye başlayın ve doğru şekilde nasıl yatırım yapacağınızı öğrenin.

Neden devletten gelen paraya güvenmiyorsunuz?

Her ay kazancımın %22'sini kendi yaşlılığımı temin etmek için devlete veriyorum. 100.000 ruble maaştan, yılda 264.000 ruble emeklilik katkı payı elde edilir.

45 yılı aşkın iş tecrübesi, 11, 88 milyon ruble işe alınır ve bu, bileşik olmadan, yani paranın zaman değeri dikkate alınmadan yapılır.

Miktar güzel, ama göremeyeceğim.

Yaşam beklentisi ve sağlıklı yaşam beklentisi

Rusya'da yaşam ülkesine göre veriler - erkekler için 66 ve kadınlar için 77 -. Rakamların keyfi olduğu açıktır, ancak bunları bir başlangıç noktası olarak alalım. Yeni emeklilik yaşı göz önüne alındığında (erkekler için 65 ve kadınlar için 63), gelecekte emekli olmak için çok az zamanım olacak.

Ortalama bir kadının yaşamak için 13 yılı daha olacak. Ayda 10.000 ruble emekli maaşı ile bu, 13 yılda sadece 1.56 milyon ruble.

Devletin farklı cinsiyetten iki yaşlı adamdan aldığı toplam net kâr 22,2 milyon ruble.

Rus Emekli Sandığı'nın hiç parası olacak mı?

Makul bir soru: PFR nereye ve hangi kârlılıkla yatırım yapıyor?

Mart 2018 için Emeklilik Tasarruf Fonlarına Yatırım Yapılmasına İlişkin Temel Bilgilere göre, PFR 33 yönetim şirketi aracılığıyla yatırım yapıyor. Ama aslında, %98'i Vnesheconombank aracılığıyla yatırılıyor. Yatırım portföyünün değerinin hesaplanması ve emeklilik tasarruflarının yatırıldığı net varlıkların değerinin yatırım portföyünün net varlıklarının değeri üzerinden hesaplanması.

VEB'in emeklilik tasarruflarına gerçekten "yatırım yaptığı" yerleri Google'da kendiniz görün. Fon yöneticileri sadece para kazanmamakla kalmadı, sahip olduklarının %40'ını kaybettiler.

Mali dengede, böyle bir teknik bilinmektedir - bir varlığın diğeriyle değiştirilmesi: örneğin, menkul kıymetlerle para. Özel sektörde varlıkların gerçeğe uygun değerini değerlendirmek için bir denetim kuruluşu bulunmaktadır. Ama kimse Rus devletini denetlemiyor.

Bu nedenle, FIU için müreffeh bir geleceğin olası olmadığına inanıyorum.

Hala yaşıyorsam ne kadar emekli maaşım olacak?

Birçok insan şu soru hakkında endişeli: Emekli olmak için yaşarsam paramı alacak mıyım ve bu nasıl hesaplanacak? Ancak para sizin değil: emekli maaşının finanse edilen kısmı 2014'te iptal edildi (donmuş gibi görünüyor). Durumun dinamikleri göz önüne alındığında, büyük olasılıkla sonsuza kadar.

Kesintileriniz mevcut emekli maaşına gidiyor ve sizinle çok şartlı bir ilişki var. Emekli maaşı hesaplanır Gelecekteki emekli maaşı PKI aracılığıyla nasıl oluşturulur ve hesaplanır, ancak bu yine de emeklilik hesabındaki para değildir.

Basitçe söylemek gerekirse, IPC sadece bir muhasebe faktörüdür: kim daha fazla verirse gelecekte daha fazlasını alacaktır. Ve bu, mevcut fonun emekliler arasında dağılımı ile ilgili, yatırımlar ve tasarruflarla ilgili değil.

Katkılar, çocuklarınız ve torunlarınız tarafından sağlanacaktır. Tıpkı şimdi emekli ebeveynler ve büyükanne ve büyükbabalar için ödeme yaptığınız gibi. Bu nedenle emekli maaşınızın ne olacağını hiç kimse, FIU bile bilmiyor.

Ve şimdi ne yapmalıyım?

Sadece kendinize güvenin. Başını aç. Tembelliği kapatın. Deneyimli uzmanların tavsiyelerini okuyun.

Öyle oldu ki, artan ülke riski olan bir ülkede yaşıyorsunuz. Ülke riski, paranın değerini ve kredi faiz oranlarını etkiler. (Bu yüzden Avrupa ile ipotek oranlarında bu kadar büyük bir farkımız var.)

Ama iyi haberler de var. Harika bir zamanda yaşıyorsunuz: sınırlar bulanık, BT ve finans teknolojik fırsatların coşkusunda birleşti.

"Şimdi canınızı feda etmeden nasıl emekli olunur?" sorusunun cevabı. oldukça basit: kendi başınıza yatırım yapmayı öğrenin.

Başarılı yatırım için kendi kendini test eden 4 kural

1. Sabit bir nakit akışı oluşturun. Kazancınızın %10'unu kendi "emeklilik fonunuza" aktarın.
2. Basit ve güvenilir yatırım araçlarını keşfedin. Karmaşık türevlere aldanmayın - çoğu zaman bu bir aldatmacadır.

3. Riskleri mümkün olduğunca azaltın. Yabancı enstrümanlara yatırım yaparak ülke riskini ortadan kaldırın.

   Varlık portföyünü çeşitlendirerek bireysel ihraççıların temerrüt riskini ve portföy getirilerinin oynaklığını çözün. Mevduatı reddederek Rusya Federasyonu bankacılık sisteminin (veya DIA limitini aşma) riskini ortadan kaldırın.

4. Hayatın buna bağlıymış gibi içine gir. En azından gelecekteki kalitesi kesinlikle buna bağlı. Yetersiz zaman? Bir profesyonele danışın.

Rahat bir yaşlılığı nasıl garanti edebilirsiniz?

İlk olarak, beklenen ekonomik etkiyi hesaplayalım.

Resmi kesintilerin yarısını, aynı 100.000 ruble maaştan Rusya Federasyonu Emekli Sandığı'na alalım. Diyelim ki en az 20 yıllık (240 ay) bir çalışma süresi için ayda 11.000 ruble.

İşte kendi emeklilik fonunuzu hesaplamanın bir örneği.

Yıllık %8'lik bir getiri sağlarsanız (bu gerçekçi olmaktan da ötedir), aylık yaklaşık 11.000 rubleden yaklaşık 6,5 milyon ruble tutarında bir emeklilik sermayesi oluşturacaksınız.

30'da yatırıma başlayabilir, 50'de bitirebilirsiniz ve önünüzde 15 yıl var. Bu arada, yatırım hesabındaki tüm parayı bir kerede çekerseniz ve artık faiz almazsanız, bu ayda 40.000 ruble'den fazla.

Faydalarını anladınız mı? Emekli Sandığı'nın yarısı kadar yatırım yaptılar, sadece 20 yıl biriktirdiler ve daha sonra ayda 40.000 ruble için 15 yıl daha hayattan zevk aldılar. Tamam anladık: 2038 fiyatlarında 40.000 ruble bugünün 40.000 ruble değil, bu nedenle tablo düzeltilmiş enflasyon oranına (% 4) dayalı bir hesaplama içeriyor. Bu, 50'ye ulaştığınız yılın fiyatlarında 4.034.000 milyon alacağınız ve bu zaten ayda 25.800 ruble emekli maaşı anlamına geliyor. Kim ne derse desin, yine de PFR'den emekli maaşı almamaktan iyidir.

Peki nereye yatırım yapmalı?

Basit ve güvenilir hale getirmek için nereye gitmeli ve hatta %8'de - Kişisel deneyimimi paylaşacağım.

Rus borsası bir seçenek değil. Ve her şey: hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları. Ve oradaki bankalar da. Birincisi, ülke ve siyasi riskler var. İkincisi, kur riski (rublesi hala kararsız). Üçüncüsü, Rusya Federasyonu'nda kimse ne azınlık hissedar ne de tahvil sahibi ile ilgilenmiyor. Rus şirketlerinin nihai faydalanıcısı, müteahhitlerden oluşan bir kadroya sahip CEO'dur. Karınızı nereye harcadıklarını asla kontrol edemezsiniz.

Bankacılık sistemi hararet içinde, DIA her derde deva değil. Özellikle 20 yıllık bir ufuk ve 1,4 milyon ruble'nin üzerinde bir sermaye ile yatırım yaptığınızda.

Rusya pazarında karşılaşmanız gereken tek şey aracılar ve borsadır, ancak gerçekte bu hiç de korkutucu ve hatta ücretsiz değildir.

Küresel ekonomiye yatırım yapmak daha iyidir.

Gezegenin tüm ekonomisi (belki DPRK hariç) tüketim paradigmasına dayanmaktadır. Bu, ülkelerin GSYİH'sine ve finansta da GSYİH üreten şirketlerin kârlarına bağlıdır.

Şirketlerin karı, sermayelerinin büyümesidir ve sermaye, hisselerin değeridir. Bu, dünyadaki tüm finansal sistemin temelinin (varlıkların değerindeki büyümenin temeli) borsa olduğu anlamına gelir. Diğer her şey ikincildir.

Peki ya tahviller (tahviller)? Bu, ödünç alınan sermayeyi artırmak için temel bir araçtır, ancak geri ödemesinin kaynağı şirketin aynı kârıdır.

Şirketlerin neden tahvil koyduğunu ve aslında borç para aldığını biliyor musunuz? Evet, çünkü yatırılan sermayenin %15'ini kazanacaklar ve size tahvil üzerinden %8 verecekler yani %7 alacaklar. Para senindi, onların değil.

Ancak bu kesinlikle adil, çünkü hemen hemen her senaryoda (iflas hariç) %8'inizi vermek zorundalar ve hissedarlara hiç %15 ödemek zorunda değiller. Ve burada her şey yönetimin kar elde etme yeteneğine bağlıdır.

Yatırımın temel ilkesine geldik: karlılık riskle doğru orantılıdır. Hisse senetleri daha karlı ve daha riskli, tahviller daha az karlı ve daha az riskli.

Sizi borsada bir varlık portföyü oluşturmaya getirdiğimi zaten anladınız. Bundan korkmaya gerek yok. Gelişmiş ülkelerin ekonomisi böyle işler, ancak Ruslar hala bu alanda okuma yazma bilmiyor.

Risk profilinizi, yani kişisel olarak geçici kayıplara ne kadar istekli olduğunuzu ve ne tür bir kârlılık istediğinizi değerlendirin. Buna bağlı olarak, hisse senetlerini veya tahvilleri veya bunların bir kombinasyonunu seçin.

Sadece yabancı şirketleri seçin ve portföyünüzü sektöre göre çeşitlendirin. Ülke bazında mümkündür, ancak ana ekonomik büyümenin ABD BT sektöründe olduğunu unutmayın.

Neyi bilmen gerekiyor?

Piyasa düşüşünün ve karlılığın düşük olduğu dönemlerde içinizin rahat etmesi için iki altın kuralı hatırlayın:

• Pazarda olun. Finans teorisi bize önemli bir şey söylüyor: sadece kamuya açık bilgileri (örneğin teknik ve temel analiz) kullanarak uzun vadede piyasayı yenmek imkansız. Bu nedenle, daha fazla pazar kazanmaya çalışmak, sinirlerinizi boşa harcamak işe yaramaz. Pazarda olun.
• Kriz sonsuza kadar sürmeyecek. Finansal kriz zamanlarına katlanmak gerekir. "Ertelenmiş talep psikolojisi" kavramı var. Bir krizde tüketici tasarruf etmeyi tercih eder. Kriz geçer geçmez tüketici fazla tasarrufları tüketmeye başlar. Böylece kriz sonrasında borsa hızlanmakta ve kaybettiği pozisyonları hızla geri almaktadır. Bu, sabit getirisi olan tahviller için geçerli değildir (ihraççının temerrüdü dışında herhangi bir senaryoda kupon ve anapara alacaksınız).

Aracılık hesabı açmak için en iyi yer neresidir?

Farklı brokerleri ve analizlerini denedim. Tecrübelerime dayanarak, BCS ile bir aracılık hesabı açmanızı tavsiye ederim, çünkü burada dijital imzalar ve üçüncü taraf ticaret platformlarının kurulumu gibi arkaizmler gerekli değildir.

Pasif bir yatırımcı için, siparişlerin SMS onayını içeren bir web arayüzü yeterli olacaktır.

Kararları neye dayanarak vermeli?

Tekerleği yeniden icat etmeyin, profesyonel fikir birliği kullanın. Yeterli bilgi ve hizmet var.

BCS Ekspres

Borsa ve ekonomi haberleri. Yatırımlar ve finansal araçlar hakkında makaleler. Hisse senedi fiyatları, çevrimiçi grafikler. Teknik ve temel analiz. Analistlerin yorumları ve tahminleri.

BCS Ekspres →

Investing.com

Döviz fiyatları, hisse senetleri, endeksler, ayrıca teknik analiz, grafikler, finans haberleri ve analitikler.

Investing.com →

Finanz.ru

Finansal haberler: makaleler, tahminler, dünya finans piyasasının analitiği, gerçek zamanlı para birimleri ve hisse senetleri.

Finanz.ru →

Tinkoff Yatırımları

Şirket hisseleri ve ETF'ler, tahviller, para birimleri satın almak. Bir aracılık hesabının ücretsiz açılması ve bakımı.

Tinkoff Yatırımları →

Peki ya bunu çözemeyecek kadar tembelseniz?

Bilgi arıyorsanız, analitiği anlayın ve kendiniz bir portföy toplayın, çok tembelsiniz, o zaman hazır bir varlık portföyü (hisse senetleri, tahviller, metaller) için bir ETF (Borsa Yatırım Fonu) satın almanızı tavsiye ederim. Daha da iyisi, farklı ETF'lerden oluşan bir portföy toplayın. Her biri yılda %8'i aşan getirilere bir bakın.

Bu modaya uygun ve etkili finansal araç, iş yayınlarında giderek daha popüler hale geldi. Okuyun, araştırın. Eminim sorunsuz bir şekilde çözebilirsin.

sonuçlar

• İyi bir devlet emekli maaşına inanmayın.
• Gelecekteki güvenliğinizi bağımsız olarak şekillendirmeye ne kadar erken karar verirseniz o kadar iyi.
• Rus şirketlerinin hisse senetlerine ve tahvillerine yatırım yapmayın.
• Yabancı finansal araçlara yatırım yapın ve küresel ekonomi ile birlikte gelirinizi artırın. (Bu gezegenin hala başka bir yasal ekonomisi yok.)
• Makaleyi dikkatlice tekrar okuyun ve devam edin.

İyi şanlar!