7 adımda borçlar nasıl ödenir ve finansal istikrar nasıl bulunur?

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Dolandırıcılık, spor bahisleri ve aşırı tasarruf yok.

Rusların yarısının ödenmemiş kredileri var. İnsanlar iyi bir yaşamdan dolayı borca girmezler: birçoğunun ev aletleri, tedavi, onarım ve hatta yiyecek alacak kadar parası yoktur. İlk başta krediler iyi bir çözüm gibi görünüyor, ancak sonunda sadece borçluyu daha da yoksullaştırıyorlar: Rusların %13'ü gelirlerinin %40-50'sini aylık ödemelere harcıyor.

Borçları ödemek, finansal durumunuzu önemli ölçüde iyileştirmek anlamına gelir.

Ve bunun için her şeyden önce bir çalışma stratejisine ihtiyacınız var. Bir finans uzmanı, televizyon ve radyo sunucusu ve birkaç kitabın yazarı olan Dave Ramsey, yedi "bebek" adımından oluşan bir plan yaptı. İşte nasıl kullanılacağı.

Çocuk adımları sisteminin özü nedir

Ramsey'e göre finansal özgürlüğe giden yol yedi "çocukça" adımdan oluşuyor. Ama hafif oldukları için böyle adlandırılmadılar. Tersine. Bir çocuk yürümeyi öğrendiğinde ilk adımlar onun için çok zordur. Borçsuz yaşamayı ve mali durumunu yönetmeyi yeni öğrenen bir yetişkinin yanı sıra.

Yedi adımlı sistem Amerika Birleşik Devletleri'nde icat edildi, ancak dünyanın dört bir yanındaki insanlar bunu başarıyla kullanıyor. Ruslar dahil. Teknik herhangi bir sihirli sır ortaya çıkarmaz, mucizeler, püf noktaları ve maskaralıklar sunmaz - sadece bir hedef belirlemenize yardımcı olur, sizi motive eder ve size parayı ve enerjiyi doğru bir şekilde dağıtmayı öğretir.

Bu sistemi kullanarak borçtan nasıl kurtulurum

Adım 0. "Dört duvarınızı" sabitleyin

Finansal özgürlüğe giden yolun başlangıcında, Ramsey kesin bir karar vermenizi tavsiye ediyor: kesinlikle gerekli olmadıkça bir daha asla kredi almayın. Kredi kartlarınızı kesip atmanızı tavsiye ediyor ve internetten alışverişlerde bu kartlarla ödeme yapmamaya kendinize söz veriyor. Karar verildikten sonra dört duvarınızı sabitleyin.

Yani, tüm temel ihtiyaçlar için ödeme yaptığınızdan emin olun: örneğin, barınma, tıbbi tedavi, çalışma.

Bir daire kiralamak için para yatırın, konut ve toplumsal hizmetler için borçları ödeyin. Bir araba veya önemli bir ev aleti bozulursa, onarım için ödeme yapın. Akut sağlık sorunlarını çözün. Böylece tüm bu harcamalar gelecekte dikkatinizi dağıtmasın.

Adım 1. 1.000 $ toplayın

İlk bakışta, bu adım garip görünüyor. Tüm borçları hemen ödemeye başlamak daha mantıklıysa neden tasarruf edelim? Ancak bu küçük yedek fon, beklenmedik durumlara karşı korunmak için gereklidir.

Yakın gelecekte acilen paraya ihtiyacınız olursa, sözünüzü bozup başka bir kredi çekmek yerine birikimlerinizi kullanacaksınız.

Ayrıca, hisse senedi daha sakin ve kendinden emin hissetmenize yardımcı olacaktır. Ve bu devam etmek için gereklidir.

Adım 2. İpotek hariç tüm borçları ödeyin

Bunu yapmak için Ramsey kartopu yöntemini kullanmayı önerir - yani borçları ve kredileri en küçüğünden en büyüğüne kadar söndürmek. Bu modele bir örnekle hızlıca bakalım.

Diyelim ki iki krediniz var: aylık 2.000 ruble ödemeli bir buzdolabı için ve 5.000 ödemeli onarımlar için Buzdolabının kredisini mümkün olan en kısa sürede ödemeye çalışarak başlıyorsunuz: daha fazla iş al, tüm parayı biriktir. ekstra para, hatta 100 ruble, bir kredi hesabına koyun. Büyük olasılıkla, bu biraz daha hızlı ödeme yapmanıza yardımcı olacaktır.

Ama kredi geri ödendiğinde rahatlamıyorsun. Buzdolabı için verilen 2.000, onarım için yapılan ödemeye eklenir. Böylece, ikinci krediyi de daha hızlı geri ödersiniz, çünkü aylık 5000 değil, en az 7000 ruble ödersiniz. Hala borçlarınız varsa, aynı algoritmayı kullanarak ödemeye devam edersiniz.

Kartopu yöntemi bazen eleştirilmekte ve bunun yerine çığ yönteminin kullanılması önerilmektedir. Burada her şey tam tersidir: borçlar en yüksekten (öncelikten) en düşüğe geri ödenir.

Çığ yönteminin borçlarınızı daha hızlı kapatmanıza yardımcı olacağına, kartopu yönteminin ise bunu daha rahat ve konforlu bir şekilde yapmanıza yardımcı olacağına inanılıyor.

Adım 3. 3-6 aylık bir acil durum fonu oluşturun

Borçları ödediğinizde, tüm kötü şeylere kendinizi kaptırmayın ve fazla harcamaya başlamayın. Aylık ödemeler için harcadığınız tüm fonları ve kazanmayı veya biriktirmeyi başardığınız diğer tutarları şimdi başka bir hisse senedi oluşturmak için kullanıyorsunuz.

Bu sefer öyle ki işinizi kaybederseniz veya hastalanırsanız bu parayla en az üç ay yaşayabilirsiniz. Buradaki mantık ilk adımdakiyle aynıdır: Mücbir sebep durumunda tasarruf sizi yeni kredilerden kurtaracaktır.

Adım 4: emeklilik için birikim yapmaya başlayın

Sistemin yazarı bir Amerikalı ve ABD emeklilik sistemi bizimkinden farklı. Ancak hem Amerika'da hem de Rusya'da ileri görüşlü insanlar, yaşlılık için birikim yapmaya mümkün olduğunca erken başlamaya çalışıyorlar. Bizim için bu daha da alakalı: Bu konuda devlete güvenmek, yoksulluk içinde olmakla eş anlamlıdır.

Acil durum fonu oluşturmak için verdiğiniz paranın bir kısmının şimdi emeklilik için ayrılması gerekiyor.

Aylık gelirinizin %15'i ile başlamanız ve bu rakamı artırmaya çalışmanız tavsiye edilir. Bir mevduata para koyabilir veya onlarla menkul kıymet satın alabilirsiniz.

Adım 5. Çocuklar için eğitim için para biriktirin

Ruslar için bu adım çok önemli görünmeyebilir. Birkaç yıl önce olmasına rağmen, Rusya'da ücretli eğitimin payı %40'a yaklaştı. Ve eğitim maliyeti gibi, hızla artıyor. Bu nedenle, çocukları bir gün üniversiteye gitmeyi planlayan ebeveynler için iyi olur.

Eskiden kartopu yöntemiyle kredi ödemek için kullanılan fonlar bu aşamada çocuklarınızın eğitimi için birikim yapmaya başlarsınız. Emeklilik için biriktirdiğiniz para hariç.

Çocuğunuz yoksa, kendi eğitiminiz veya sizin için çok önemli görünen başka bir şey için fon ayırabilirsiniz. Veya sadece bu adımı atlayın.

Adım 6. İpoteğinizi ödeyin

Artık bir acil durum fonunuz var, çocuklarınızın eğitimi için (en azından birkaç yıllık eğitim için) para biriktirdiniz ve her ay gelirinizin bir kısmını biriktirmeye alıştınız. Belki de önceki başarılar sizi (bu sistem tarafından yardım edilen birçok kişi gibi) para konusunda daha akıllı olmaya, yeni gelir kaynakları aramaya motive etmiştir.

Ardından Dave Ramsey, tanıdık bir algoritmanın izlenmesini önerir. Bu aşamada eğitim için ayırdığınız tutarı ve varsa ek gelirinizi bir an önce ödeyebilmek için aylık ipotek ödemenize eklemeniz gerekir.

Rus gerçekleri göz önüne alındığında, belki de beşinci ve altıncı adımlar tersine çevrilmelidir: önce ipoteği ödeyin ve sonra eğitim için para biriktirin. Eğer ipotek almadıysanız, bu adımı atlamanız gerekir.

Adım 7. Finansal özgürlüğün tadını çıkarın

Bu aşamada borçsuzsunuz ve öngörülemeyen durumlardan korkmamak için yeterli birikiminiz var. Şimdi asıl mesele sözünü tutmak ve artık borca girmemek. Ve elbette sizin için önemli olan şeylerden tasarruf etmeye devam edin: emeklilik, emlak, seyahat, yatırım ve iş.