Bir krediyi yeniden finanse etme zamanı geldiğinde nasıl anlaşılır

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Birkaç krediyi tek bir kredide birleştirmenize ve daha az ödemenize yardımcı olacak bir talimat.

Faiz oranı ve aylık ödeme tutarı düşürülerek kredi daha az külfetli hale getirilebilir. Bu fırsat, Merkez Bankası'nın ticari bankalara borç verdiği kilit oranı düşürmesi nedeniyle ortaya çıktı. Banka için oran ne kadar düşükse, sizin için oran o kadar düşük olur. Bu nedenle konut kredileri ve ihtiyaç kredileri ucuzluyor. Aralık 2014'te kilit oran %17'ye ulaştı ve 9 Şubat 2018'de %7,5'e düştü.

Faiz oranlarının maksimum olduğu anda kredi aldıysanız, şimdi yeniden finanse edebilirsiniz.

kredi yeniden finansmanı nedir

Yeniden finansman, mevcut olanı ödemek için yeni bir kredi almaktır. Aynı zamanda, daha uygun koşullarda yeni bir kredi verilir (oran düşürülür). Bundan dolayı şunları yapabilirsiniz:

1. Aylık ödemeyi azaltın (kredi vadesini korurken).
2. Kredi vadesini azaltın (kredi yükünü korurken).
3. Mevcut krediye ek fon alın (aylık ödeme artmaz).

Yeniden finansman ve yeniden yapılandırma karıştırılmamalıdır - mevcut bir kredinin şartlarının gözden geçirilmesi. Tasarruf için yeniden finansman gerekir, borcu geri ödeyemezseniz kredi yükünü azaltmak için yeniden yapılandırma gerekir. İlk durumda, ikincisinde herhangi bir bankayla iletişime geçebilirsiniz - yalnızca krediyi aldığınız bankaya.

Aynı anda birkaç krediyi yeniden finanse edebilirsiniz. Örneğin, bir ipotek, araba kredisi ve kredi kartı borcunuz var. Birinde birleştirilirler, ortak bir ödeme ve bir bahis yaparlar. Artık farklı bankalara birden fazla ödeme yapmak yerine bir kredi için sadece bir kez ödeme yapıyorsunuz. Bazı bankalar üç krediye kadar, bazıları beşe kadar yeniden finansman sağlıyor. Her şey koşullara bağlı.

Bir krediyi aldığınız bankada yeniden finanse edebilirsiniz, ancak reddedilme ihtimaliniz vardır. Bankanın kredi faizini düşürmesine ve kar kaybetmesine gerek yoktur. Bu durumda, krediyi başka bir bankada yeniden finanse edin. Size en iyi koşulları sunanı seçin.

Bu şekilde çalışır. Yeniden finansman için bir başvuru bırakıyorsunuz. Onaylanır ve yeni banka borcunuzun tutarını ilk başta krediyi aldığınız eski bankaya aktarır. Önceki bankaya erken geri ödeme başvurusu yazarsınız, krediyi kapattığınıza dair bir belge alırsınız ve yeni bankaya verirsiniz. Bundan sonra, krediyi her zamanki gibi sadece başka bir kredi kuruluşuna ödeyin.

Hangi krediler yeniden finanse edilir

Herhangi bir krediyi yeniden finanse edebilirsiniz: tüketici, araba kredisi, ipotek, kredi kartı, kredili banka kartı. Ancak tüm bankalar böyle bir seçenek sunmuyor, bazıları sadece tüketici ve araba kredileriyle çalışıyor.

Tutarda limitler vardır, ancak her bankanın kendi koşulları vardır. Tüm bankalar döviz kredilerini yeniden finanse etmemektedir.

Bankalar, yalnızca başvuranın düzenli olarak ödediği kredileri yeniden finanse eder. Son 6-12 ay içinde ödemelerinizi geciktirdiyseniz hizmet reddedilebilir.

Banka, ödemeleri geciktirecek veya hiç ödemeyecek olan güvenilmez müşterilerle iletişime geçmek istemez. Bu nedenle, iyi bir kredi geçmişine sahip olmalısınız.

Başka bir şart: kredi yeni olmamalıdır (en az altı ay önce aldınız) ve sonraki 3-6 ay içinde sona ermemelidir.

Bir krediyi yeniden finanse etmeniz gerektiğinde

1. Birden fazla krediniz varsa

Yeniden finansman prosedürü, tek bir ödeme ve tek bir faiz oranı ile birkaç krediden bir kredi sağlayacaktır.

2. Yüksek bir faiz oranıyla ipotek aldıysanız

Daha önce yıllık ortalama konut kredisi oranı %12-15 iken, Ekim 2017'de %9,95'e düştü. Bu durumda, yeniden finansman kârlıdır, çünkü uzun süre ödeme yapmak ve oranı% 1,5 oranında bile düşürmek tasarruf etmenizi sağlayacaktır.

3. Döviz ipoteğiniz veya döviz krediniz varsa

Doların ve euronun büyümesi nedeniyle karlı krediler yerine döviz kredileri külfetli hale geldi. Yeniden finansman yardımı ile faiz oranını düşürebilir, aylık ödeme miktarını azaltabilir veya krediyi ruble olarak yapabilirsiniz.

4. Mevcut krediniz için ücretsiz fona ihtiyacınız varsa

Bir krediyi yeniden finanse ederken, ayrıca bankadan belirli bir miktar talep edebilirsiniz. Kural olarak, 50-100 bin ruble. Faizdeki düşüş nedeniyle kredi vadesi artsa da aylık ödemenin artmayacağı varsayılmaktadır.

5. Aylık ödemeyi azaltmak istiyorsanız, ancak krediyi daha uzun süre ödemeye hazırsanız

Bu en iyi önlem değildir: Kredi vadesinin artmasıyla bankaya daha fazla faiz ödersiniz, bu da fazla ödeme yapmanız anlamına gelir. Ancak krediyi geri ödemenin zor olduğunu anlarsanız, yeniden finanse edebilirsiniz: faiz oranı daha düşük olacak, aylık ödeme düşecek ve geri ödeme süresi artacaktır.

Dikkat etmeniz gerekenler

Kredinin çoğunu geri ödediyseniz, yeniden finanse etmek buna değmez. Kredi faiz oranınız düşse bile, büyük olasılıkla yararlanamayacaksınız.

Bunun nedeni, kredinin faizinin önce ödenmesi ve ancak daha sonra anapara tutarının ödenmesidir. Bir krediyi yeniden finanse ederseniz, ana borcu geri ödemek yerine tekrar faiz ödersiniz.

Beş yıllık bir kredi aldıysanız ve ödemeniz gereken 1, 5–2 yıl kaldıysa, yeniden finanse etmemelisiniz.

Yeni bir bankada bir ipoteği yeniden finanse ederken, ek maliyetler ortaya çıkar: gayrimenkul değerlemesi için, BTI ve ev defterinden alınan sertifikalar için, noter ücretleri için.

Reasürans durumunda ek masraflar ortaya çıkacaktır. Bir ipotek veya taşıt kredisini başka bir bankada yeniden finanse ederseniz, yeni sigorta yaptırmanız veya eskisini yenilemeniz gerekecektir (sigorta şirketinizin yeni bankada akreditasyonu varsa). Sigorta miktarı ayda birkaç bin artabilir, bu da yeniden finansmandan sağlanan faydaların azalacağı veya tamamen ortadan kalkacağı anlamına gelir.

Yeniden finansmanı kullanmadan önce, ek maliyetleri hesaba katarak kredi ödemelerini yeni bir faiz oranında hesaplayın.

Bir krediyi veren banka ile yeniden finanse ederseniz, maliyetler daha düşük olacaktır. Bu nedenle bankanız size kredi vermeyi reddederse başka bir kredi kuruluşundan onay alın. Bu kararla tekrar bankanıza gidin ve krediyi yeniden finanse etmek için tekrar isteyin. Bu, niyetlerinizin ciddiyetini gösterecek ve hizmet onaylanabilir. Aksi takdirde, banka müşteriyi kaybeder ve bu onun için kârsızdır.

Ayrıca, yeniden finansmanın kredi vadesini uzatabileceğini unutmayın. Ne kadar büyükse, senin için o kadar kötü. Yedi yıl içinde, ilk kredideki oran daha düşük olsa bile, beş yıldan daha fazla faiz ödeyeceksiniz.

Bir krediyi yeniden finanse ederseniz, aylık ödemeleri aynı seviyede tutmak daha iyidir: bu şekilde kredi vadesini kısaltır ve bankaya daha az faiz ödersiniz, ayrıca krediden daha hızlı kurtulursunuz.

Yeniden finansman başvurusunda bulunmadan önce ayrıntıları netleştirin: Yeni bir bankadan eski bir bankaya para transferi için bir yeniden finansman ücreti var mı, eski bir bankadaki bir kredinin erken geri ödenmesi için bir ceza var mı?

Örneğin, farklı bankalardan beş krediyi kapatmak için yeniden finansman başvurusunda bulunursanız, para transferi için beş kez komisyon veya erken geri ödeme için beş kez para cezası alabilirsiniz.

Bir krediyi yeniden finanse etmenin karlı olup olmadığı nasıl hesaplanır

Kesin rakamları yalnızca banka şubesinde yeniden finansman başvurusunda bulunarak alacaksınız. Yaklaşık veriler çevrimiçi hesap makineleri kullanılarak elde edilebilir.

Diyelim ki yılda% 24 oranında üç yıl boyunca 500.000 ruble aldınız, hesaplama şeması yıllıktır (her ay aynı miktarda ödeme). Üç yıl içinde bankaya 706.191 ruble vereceksiniz.

Bir yıllık ödemeden sonra, bu krediyi yeniden finanse etmeye karar verdiniz (12 ödeme zaten transfer edildi, bankaya 235.392 ruble verdiğiniz yıl için kalan borç 371.024 ruble). Bu miktar için yeniden finansmanı hesaplamanız gerekir.

Banka X size iki yıl boyunca yıllık %19 oranında yeniden finansman sunar. Bu verileri hesap makinesine giriyoruz. Aylık ödeme 19 616 ruble'den 18 651 ruble'ye düşecek. İki yıl içinde yeni kredi için 447.629 ruble ödeyeceksiniz.

Ondan önce, eski bankaya 235.392 ruble ödediniz. Toplamda 683.021 ruble vereceğiniz ortaya çıktı. Eski borcu ödeselerdi 706.191 ruble verirlerdi. Toplam fayda 21.170 ruble olacak.

Bu, olası komisyonları ve ek maliyetleri hesaba katmadan bir avantajdır. Bunları bankada öğrenmeniz gerekiyor.

Hangi belgelere ihtiyaç duyulacak

Yeni bir bankada bir krediyi yeniden finanse etmek için standart bir belge paketi toplamanız gerekir:

1. Pasaport.
2. İkinci kimlik belgesi (TIN, SNILS, uluslararası pasaport, ehliyet, herhangi bir bankanın banka veya kredi kartı, OMC politikası).
3. Gelir belgesi 2-NDFL.
4. Kredi anlaşması.
5. Beyan.

Banka, bilgileri doğrulamak için ek sertifikalar isteyebilir.

sonuçlar

Yeniden finansman iyi bir bankacılık hizmetidir. Onun yardımıyla paradan tasarruf edebilir ve bankaya daha az ödeme yapabilirsiniz, ancak onu doğru kullanmak önemlidir.

1. Oran en az %1,5 daha düşükse, bir ipoteği yeniden finanse etmek karlıdır.
2. Yalnızca faizinin çoğu henüz ödenmemiş kredileri yeniden finanse edin.
3. Kredi vadesini uzatmamaya çalışın: Ayda daha az ödeyeceksiniz, ancak sonunda bankaya daha fazla vereceksiniz.
4. Ek maliyet ve komisyonları dikkate alarak kredi yeniden finansmanını hesapladığınızdan emin olun.