Bir borçlunun gözünden Rusya'daki genç aileler için ipotek kredisi hakkında her şey

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Önsöz

İğrenç değil, ancak ipotek modern Rus gerçekliğinin bir parçası. Tabii ki, Rusya'da onsuz da yaşayabilirsiniz, ancak bazen bu zordur.

İki odalı daireme uzun süre yürümüş bir ipotek sahibiyim ve bu yoldan gitme deneyimimi paylaşmak istiyorum.

ipotek nedir?

İpotek, konut üzerinde ipotek bulunan bir kredidir.

Mortgage kredisi genel olarak nasıl çalışır?

Ev almak isteyen bir kişi bir bankaya gider ve kredi çeker (genellikle çok büyük bir kredi) ve kredi parasıyla satın aldığı evini bankaya teminat olarak verir. Daha sonra belirli bir süre için bu krediyi öder ve sonunda bu konutu tam mülkiyette alır.

Bir ipoteğin ilk büyük eksi, genç bir aileyi finansal olarak çok kısıtlamasıdır.… Kısa vadeli (5-15 yıl) bir ipotek alırsanız, genellikle bankaya ailenin gelirinin yaklaşık yarısını vermeniz gerekir. Buna göre, biri diğer yarısında yaşamak zorundadır. Bu durumda, büyük alımları, deniz gezilerini ve özgür yaşamı unutabilirsiniz.

Uzun vadede (15-30 yıl) ipotek alırsanız, finansal olarak biraz daha kolay olacak, ancak bir başkası ortaya çıkıyor ikinci büyük dezavantaj, ipotek şartlarını değiştirmenin zor olmasıdır.… Uzun vadeli ipoteklerin küçük miktarlarda erken geri ödenmesi daha zordur. önce faiz ödenir. Sonuç olarak, uzun vadeli ipotek için rehin verilen konutun değiştirilmesi çok zordur. Yani, örneğin, genç bir aile 30 yıl boyunca ipotekle 1 odalı bir daire aldıysa, o zaman büyük olasılıkla, önümüzdeki 30 yıl boyunca bu 1 odalı dairede yaşayacak ve bankaya borçlarını ödeyecek..

Daha kısa bir süre için ipotek almak, birkaç yıl var olmak, kemerlerinizi sıkmak ve ardından dairenizde kaygısız yaşamak daha iyi gibi görünüyor. Ama burada bizi bekliyor Bir ipoteğin en büyük dezavantajı, iyi koşullarla ipotek almanın zor olmasıdır. Genç ailelerin büyük çoğunluğu bu eksiyi düşünmüyor bile.… Genellikle şöyle düşünürler: "Bankalar ipotek vermekle ilgilenirler - bu onlar için kârlıdır, bu nedenle müşteriler için birbirleriyle rekabet ederler ve iyi koşullarda ipotek almak kolaydır." Aslında bankalar sadece faydaları değil, riskleri de düşünürler. Ve ipotek almak isteyen gereğinden fazla insan olduğu gerçeği göz önüne alındığında, bankalar kredi verme koşullarını çok ciddi bir şekilde sınırlandırıyor ve bu koşullara uymayanlar "ruble ile cezalandırılıyor". Sonuç olarak, iyi koşullarda ipotek alabilmek için neredeyse ideal bir müşteri olmanız gerektiği ortaya çıktı.

İpoteğin bu kadar büyük dezavantajları varsa, belki genç bir aile onsuz daha iyi olur?

Herşey duruma bağlı. Karı kocanın zengin ebeveynleri olmadığı ve 30 yaşın altında olduğu ortalama genç aileyi ele alacağım.

Genç bir aile, ebeveynleri ile yaşayabilir veya bir ev kiralayabilir. İpotek almaktan daha ucuz, ama hemen bunun boşuna olduğunu söyleyeceğim. Böyle bir durumda genç aile ya para biriktirmeyi ya da ebeveynlerin evini ödünç almayı bekler. Sonuç olarak, genç aile daireleri için para biriktirmez, ebeveynlerinin ölümüne kadar kuş haklarında yaşar, ardından ebeveynlerinin dairesini alır ve kendi ölümüne kadar orada yaşar. Bu uyumun sorunları açıktır: kuş gibi uzun bir yaşam, genç aile eski ebeveyn konutunu alır ve en önemlisi, çocuklarının bırakacak hiçbir şeyleri yoktur.

Başka bir seçenek de devletten bir daire almaktır. Burada genç bir aile genellikle büyük bir serseri ile karşı karşıyadır. Sovyet dönemi bitti ve şimdiki başkan hala *****. Konut alabileceğiniz birkaç program var.

İlk olarak, federal sübvansiyon programları var. Engelliler, savaş gazileri ve afet mağdurları tarafından kullanılabilirler. Tahmin edebileceğiniz gibi, genç bir aile genellikle bu insan grubunun altına girmez.

İkincisi, zor barınma koşullarına sahip genç ailelere barınma sağlayan "Genç Bir Aile için Yardım" federal programı var. Bu grup, 35 yaşına kadar geniş aileleri içerir. Ancak başkan 2000'lerin başında bu programı kesti. Örneğin, Volgograd'da şu anda yaklaşık 600 aile konut sertifikası bekliyor, yılda 30-40 sertifika veriliyor. Bence zaten açık - bu bir seçenek değil.

Üçüncüsü, belediye konut programları. Tipik olarak, bu programlar yetkilileri desteklemeyi veya toprakla ilgili maskaralıkları amaçlar. İnternette ne tür saçmalıklar olduğunu öğrenebilirsiniz. Yani genç ailenin de burada yapacak bir şeyi yok.

Sonuç olarak, çoğu genç aile için sadece ipotekli seçeneğin uygun olduğunu görüyoruz.

İpotekli genç bir aileye yardım etmek için ipuçları ve noktalar

ipotek alırken nelere dikkat edilmeli

İlk olarak, faiz oranı. Büyük ve uzun vadeli bir kredi için yüzde 0,5 oranındaki bir fark bile, onlarca ve yüzbinlerce ruble fazla ödeme anlamına gelir. İşte taktikler son derece basit - en düşük oranı aramanız gerekir.

İkincisi, sigorta miktarına dikkat etmeniz gerekir. Oradaki miktarlar iyi olmasına rağmen, çoğu zaman hesaplamalardan çıkarılır. Birçok banka, ana borcun % 0,5-2'sine eşit bir sigorta belirler, tutarı küçük göstermek için yıllara böler, ancak toplam sigorta tutarı çok büyük olacaktır. İşte tavsiye: tüm dönem için sigorta tutarını hemen hesaplayın … Bazen daha yüksek oranlı ve küçük sigortalı bir kredi almak, düşük oranlı ve büyük bir sigortadan daha karlı olur.

Üçüncüsü, erken geri ödeme planına dikkat edin … Size nasıl uygun olduğunu değerlendirin. Kesinlikle tüm yeterli aileler er ya da geç krediyi planlanandan önce geri ödemeye başlar.

İpotek için rehin verilen konut satışı

Birçok insan bunun imkansız olduğunu düşünüyor. Aslında, durum böyle değil. Bankalar ipotekli konut satmanıza / değiştirmenize izin verir. Genç aile, satıştan sonra ya borcun tamamını öder ya da yeni bir yaşam alanı ipotek eder. Böylece evinizi kaybetmiş olsanız da ipotekten kolayca kurtulabilirsiniz.

İpotekler ve borçlar

Çoğu zaman bankanın ipotek borçları için daireyi nasıl aldığına dair hikayeler vardır. Evet, olur, ancak son derece nadirdir.

Borçların 3 ay içinde ödenmemesi durumunda bankalar borçlularla ilgilenmeye başlar - yöneticilerden çağrılar başlar. Borçlu faiz ve ceza ödememeye devam ederse, banka mahkemeye başvuruda bulunur ve daire tutuklanır. Borçlu yargılanıyor.

Sadece tam aptallar bu senaryoya girer. Sonuçta, her zaman bir daire satabilir ve ipotek kredisinden kurtulabilirsiniz. Bu yüzden böyle kötü hikayelerden korkmayın.

ipotek ve çocuk

Başlangıçta doğum sermayesinden bahsetmeye değer. Nüfus içindeki doğum oranını desteklemek için devlet, 2. çocuk için 400 bin rubleden biraz fazla + 100 bin rubleye kadar bölgesel sübvansiyonlar veriyor. Birinci, üçüncü, dördüncü ve sonraki çocuklar için sadece bölgesel bir yardım verilir. Bu para mevcut ipoteği ödemek için harcanabilir veya peşinat olarak kullanılabilir. Tabii ki, Sovyetlerde olduğu gibi bir apartman dairesi değil, ama hiç yoktan iyidir.

Genç bir ailenin ipotek almadan önce çocuğu varsa (çoğunun yaptığı gibi), o zaman kendilerini çok zor bir durumda bulurlar. Bankalar için bir çocuk bağımlıdır ve bu da genç bir ailenin kredi çekiciliğini büyük ölçüde düşürür. Ailenin geliri ihtiyaç duydukları krediyi almaya yetmiyor. Bu genellikle, annelik izni bitene ve anne işe gidene kadar, ailenin birkaç yıl boyunca kiralık bir dairede veya ebeveynleriyle birlikte yaşamasına yol açar.

Annelik sermayesi için ikinci bir çocuğa sahip olmak daha da kötü bir fikirdir, çünkü O zaman kesinlikle bir ipotek görmezsiniz.

Genç bir ailenin ipotek aldıktan sonra çocuğu varsa, tam tersine uygun koşullarda olduğu ortaya çıkıyor. Mevcut ipoteği ödemek için tüm belediye ve federal sübvansiyonlar kullanılabilir. İkinci bir çocuğun doğumu ve bu durumda analık sermayesinin alınması, borcun ödenmesi için çok somut bir itici güçtür.

İpotek ve paylaşım

Paylaşım için ipotek almak mümkün değildir (kanuna göre mümkündür, ancak bankalar bu tür krediler vermez). Ancak normal tüketici kredisi ile bir oda satın alabilirsiniz. Bu krediyi birkaç yıl içinde ödeyin. Sonra evi sattı, ipotek aldı ve tam teşekküllü bir daire satın aldı. Mali açıdan, bu çok karlı bir plandır, birkaç yıl para biriktirmekten (mevduatlarda bile) çok daha iyidir. Bu şemanın dezavantajları, bir alt kümede yaşamak ve ek alım / satım ile dolaşmaktır.

Federal program "Ekonomik Konut"

Birçok ipotek hatırlar siyah takvim günü 2011-04-04Yeni Uygun Fiyatlı Konut programı başlatıldığında. O günden bu yana altı ayda ipotek oranları %2, konut fiyatları ise %15 arttı. Ancak, paradoksal olarak, bu program, hükümet desteğiyle iyi koşullarda ipotek almak için bir boşluktur. Koşullar gerçekten cazip - oran yaklaşık %10.

Böyle bir oranı elde etmek için yeni bir binada daire satın almanız, kısa bir süre için ipotek almanız ve yüksek bir peşinat ödemeniz gerekiyor. Yalnızca büyük birikimleri olan veya ortak bir program kullanan aileler bu tür koşullar için uygun olabilir.

Ebeveynlerin konut taahhüdü

Ailenizin evini ipotek için teminat olarak kullanabilirsiniz. Ebeveyn evini kaybetme olasılığı olduğu için bu riskli bir tekniktir. Bu teknik iki durumda kullanılmalıdır.

İlk olarak, yeni bir oda satın almak. Konut kredisi, ihtiyaç kredisinden daha karlıdır ve tasarrufsuz bir aile için iyi bir başlangıç sağlayacaktır.

İkincisi, gerekli peşinatı azaltmak için. Peşinat, kredi ve teminat oranından belirlenir. Depozitoyu artırarak, gerekli ön ödemeyi azaltıyoruz.

Erken geri ödeme

Erken geri ödemeler en çok başlangıçta etkilidir. Krediyi zamanından önce ödemeye ne kadar erken başlarsanız, o kadar az faiz ödemeniz gerekecek.

İşte bir ipotek için daha az para ödemenin en etkili hilesi … Bir sonraki kredi ödemesini ödediyseniz ve erken geri ödeme için bir miktar attıysanız, bu tutar ana borcun tamamını ödemek için kullanılacaktır. Yani, bu erken geri ödeme tutarına faiz uygulanmayacaktır.

Örneğin, 15 yıl boyunca% 14'lük 1.000.000 rublelik bir kredinin aylık ödemesi 13.300 ruble olacaktır. Krediyi aylık 15.000 (erken ödeme olarak 1.700 ruble) olarak geri ödersek, tüm krediyi yaklaşık 8 yıl içinde geri ödeyeceğiz. Bunun nedeni, erken geri ödeme tutarının tamamının ana borcu ödemeye gitmesidir.

son söz

Bu yazıda genç aileler için ipotek ve ipotek ile ilgili konuların ana noktalarını göstermeye çalıştım. Tabii ki her şeyi örtmek mümkün değil, bu yüzden domatesleri atmayın.

Son olarak okuyuculara şunu sormak istiyorum - kalacak bir yere sahip olmak isteyen genç bir aile tanıdığınız varsa bu makaleyi okumalarına izin verin. Belki bunun için size çok teşekkür edeceklerdir.