Kredi geçmişine göre bir kredinin reddedilme nedenini nasıl öğrenebilirim?

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Diyelim ki dördüncü banka tarafından reddedildiniz ve nedenlerini öğrenmek için bir kredi geçmişi talep ettiniz. Talimatlarımız, neden güvenilmez bir borçlu olarak kabul edildiğinizi anlamanıza yardımcı olacaktır.

Kredi geçmişleri kredi bürolarında (CRB) tutulur. Rusya'da 13 CRM vardır ve her birinin kredi geçmişini görüntülemek için kendi formatı olmasına rağmen, farklılıklar yalnızca dışsaldır: yapı ve içerik aynıdır.

Yılda bir kez herhangi bir bürodan ücretsiz olarak kredi geçmişi alabilirsiniz.

Bu yazıda, en büyük kredi bürosu - NBCH'nin kredi raporunu analiz ediyoruz. Diğer raporlar analoji ile okunabilir.

1. Özete bakıyoruz

Kredi geçmişi dört bölümden oluşmaktadır. İlk bölüme başlık denir. Kredilerinizin bir özetini içerir.

Geç ödemeler

"Bakiye" sütununda "Gecikmiş" satırını bulun. Bu, vadesi geçmiş kredi ödemelerinin toplam tutarıdır. Sıfır ise, çek sırasında düzenli olarak kredi ödediğiniz anlamına gelir. Sıfır dışındaki herhangi bir sayı gecikme anlamına gelir. Bu durumda, yeni kredi reddedilecektir. Bir krediye ihtiyacınız var - gecikmeleri kapatın.

negatif krediler

"Hesaplar" sütununda, "Olumsuz" satırına bakın. Negatif krediler, gecikmesi üç ayı aşan veya adli iyileşmeye ulaşan kredilerdir. Bunlar aktif veya kapalı krediler olabilir. Ne kadar negatif hesap olursa, kredi alma olasılığınız o kadar düşük olur.

Negatif kredilerin etkisini azaltmak için, kredi geçmişinizi küçük kredilerle iyileştirin, ancak bir MFI ile değil. Örneğin bir kredi kartı kullanın veya bir buzdolabı ödünç alın. Bu, güvenilir bir borçlunun itibarını geri kazanmaya yardımcı olacaktır.

Kredi başvurularının sayısına dikkat edin:

Bankaların aşağıdaki göstergelere karşı olumsuz bir tutumu var:

• Kısa sürede çok sayıda başvuru, örneğin ayda üçten fazla. Bu, acil paraya ihtiyacınız olduğunu ve borç vereni seçmek konusunda çok seçici olmadığınızı gösterir.
• Onaylananlardan çok daha fazla reddedilen başvuru var. Örneğin 58 kredi başvurusu yaptınız ve sadece 8 tanesini onayladınız. Banka önceki tüm retleri görecek ve otomatik olarak reddedecektir.

Dikkatsizce kredi almaya çalışmayın. Bir bankadan kredi vermiyorlar, ben diğerine gideceğim, sonra üçüncü bankaya vs. diyorlar. Tüm retler kredi geçmişinde görüntülenir ve kredinin onaylanma şansını azaltır.

2. Kişisel verileri kontrol ediyoruz

Kişisel veriler, kredi başvurularından alınan kredi geçmişine dahil edilir. Banka kredisi almaya çalışırken bu tür başvuruları doldurdunuz. Kişisel verilerin doğruluğu ve tutarlılığı kontrol edilmelidir.

güvenilirlik

Soyadı, doğum tarihi veya adresin kredi geçmişine yanlış kaydedilmesi olur. Başvuruyu doldururken hem borçlunun kendisi hem de verileri kağıttan bilgisayara aktaran banka çalışanı yanılabilir. Örneğin, pasaportunuza göre Ivanov'sunuz ve kredi geçmişinizde - "Ivonov". Bir başvuruyu değerlendirirken, borç veren belgelerdeki verileri kredi geçmişindeki verilerle karşılaştırır. Tutarsızlıklar varsa, kredi reddedilecektir.

Kişisel bilgilerdeki hatalar için kredi geçmişinizi kontrol edin. Bulursanız, kredi geçmişinizi aldığınız büroya bir başvuru yazın. En büyük üç bürodaki kredi geçmişini düzeltme kuralları burada mevcuttur:

• NBKI;
• BCI "Equifax";
• Birleşik Kredi Bürosu.

sabitlik

Kişisel bilgiler, uygulamalarda güncellendiği gibi kredi geçmişinde de güncellenmektedir. Ve bu bilgi ne kadar sık değişirse, o kadar kötü olur. Bankalar tutarlılığa değer verir. Her yıl adresinizi veya telefonunuzu değiştirirseniz, bankalar sizi kredi dolandırıcısı olarak görüp kredi vermeyi reddedebilir.

Bankayı dolandırıcı olmadığınıza ikna etmek için ofise gelin ve sık taşınmanızın nedenlerini anlatın: farklı bölgelerde iş arıyordunuz veya akrabalarınızla yaşıyordunuz.

3. Bireysel kredileri analiz ediyoruz

Bireysel krediler ile ilgili bilgiler "Hesaplar" bölümünde bulunabilir. Bu bölümü renkli karelerle bulmak kolaydır:

Aktif krediler

Aktif kredileri bulun ve ödeme planlarına bakın. Aktif krediler, şimdi ödediğiniz kredilerdir.

Bir kare - bir ay. Yeşil kareler - her şey yolunda, gecikmeden ödeme yaparsınız. Gri kareler, bankanın bazı aylarda ödemeler hakkında bilgi aktarmadığını gösterir.

Yeşil ve gri kareler arasında diğer renklerin kareleri varsa kötüdür. Gecikmelerden bahsediyorlar.

Gecikmeli kapanan krediler

Aktif temerrütler yoksa bankalar bunlara dikkat eder. Temerrütlerin derinliği ve kredi kapanış tarihi önemlidir. Altı ay önce bir krediyi üç aydan fazla bir gecikmeyle kapattıysanız, yeni kredi büyük olasılıkla reddedilecektir. Zamanla, kredi alma şansı artacaktır.

mikro krediler

Mikro kredi miktarını kontrol edin. Bankalar, düzenli olarak “maaş günü toplayan” borçlulara güvenmezler. Altı ayda bir mikro kredi alırsanız, bu normaldir. Daha sıklıkla kötüdür.

Ayrıca bankaların aktif borçlulara daha sadık olduğunu unutmayın. Örnek bir kredi geçmişiniz varsa ancak son beş yılda kredi kullanmadıysanız, banka reddedebilir. Bu nedenle, zaman zaman kredi geçmişinizi yeni verilerle doldurun.

4. Reddetme nedenlerini inceliyoruz

"Hesaplar" bölümünden sonra "Bilgiler" bölümünü bulacaksınız. Burada kredi başvurularınızı ve durumlarını - onaylanmış veya reddedilmiş - görebilirsiniz. Başvuru reddedildiğinde, borç veren nedenini belirtir:

Reddetmenin beş nedeni vardır:

1. Borç verenin kredi politikası en belirsiz ifadedir. Bu, şu anda bankanın sizin parametrelerinizle borçlulara borç vermediği anlamına gelir. Bu yaş, eğitim, gelir, kayıt vb. olabilir.
2. Aşırı borç yükü. Banka, gelirinizi kredi ödemeleriyle karşılaştırdı ve kredi yükünün seviyesinin aşıldığını gördü. Kabul edilebilir seviye, kredi ödemelerinin (planlanan kredi dahil) gelirin %35'ini aşmamasıdır.
3. Borçlunun kredi geçmişi. Banka, kredi geçmişinizi inceledi ve yeterince olumlu bulmadı.
4. Borçlu tarafından başvuruda belirtilen borçlu hakkındaki bilgilerin, borç verene (borç verene) sunulan bilgilerle tutarsızlığı. Bu nedenle ne yapacağımızı yukarıda açıkladık - "Kişisel bilgileri kontrol etme" bölümünde.
5. Başka. Borç veren dört nedenden birini seçemedi.

Gözlemlerime göre, reddetmenin en yaygın nedeni borç verenin kredi politikasıdır. Muhtemelen en "kapasiteli" ve kategorik olduğu için. Ne yazık ki, bu neden analiz için belirli bir yön sağlamaz, bu nedenle borçlunun reddetme için olası tüm seçenekleri gözden geçirmesi gerekecektir.

Kontrol listesi

Size kredi verilmezse, bir kredi geçmişi alın ve şunları kontrol edin:

• Başlık kısmında - gecikme miktarı, olumsuz faturalar, onaylanan ve reddedilen kredi başvurularının sayısı.
• Kişisel bilgilerin bulunduğu bölümde - güvenilirlik ve "tutarlılık" (adres ve telefon numaralarının değiştirilmesi).
• "Hesaplar" bölümünde - ödeme planları ve mikro kredi sayısı.
• "Bilgi bölümünde" - kredi geçmişindeki reddetme nedenleri.

Yapılmaması gerekenler:

• Bankalara kredi başvurularının atılması. Bu, kredi geçmişinizi mahveder.
• Mikro kredilerle kredi geçmişini "düzelt".
• “Gerektiği yeri arayacak” ve kredi geçmişinizi yıldırım hızıyla düzeltecek uzmanları arayın. Dolandırıcılarla karşılaşacaksınız.