Kişisel deneyim: altı ay içinde tüm borçların nasıl ödeneceği ve kredilerin nasıl geri ödeneceği

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

En sevdiğiniz paket kahveyi reddetmek ve bir şekilde kendinizi ihlal etmek gerekli değildir.

2016 yılında kredi çektim. O zamanlar freelance olarak çalışıyordum: Sosyal ağlara liderlik ediyor ve şirketler için metinler yazıyordum. Pek çok müşterim vardı ama tam olarak ne kadar kazandığımı bilmiyordum: para düzensiz geliyordu.

Yeterli finansman olmadığında arkadaşlarımdan kredi istedim ya da kredi kartı kullandım. Ayrıca borç yüzünden kazandığın her şeyi vermek ve tekrar borç almak zorunda kaldın. Bu modda gelecek için ertelemek mümkün değildi: Bir daire için kira ödemekle zar zor başa çıkabiliyordum ve gerisini taksilere, yiyeceklere ve giysilere harcadım.

Bir keresinde, bir sonraki konut ödemem yaklaşırken, bir rublem yoktu: müşteriler geç ödeme yapıyordu, sadece arkadaşlarıma borcum vardı ve ev sahibesinden gecikme istemekten utanıyordum. Bir ay önce köpeğim koridordaki duvar kağıdını kemirdi ve daha sonra ödemeye cesaret edersem tahliye edileceğimden korktum.

Sonra tüketici kredisi almaya karar verdim: 3 yıl boyunca% 31.9'da 200.000 ruble. Bu şartlar banka tarafından teklif edildi ve bakmadan kabul ettim. “Daha fazla iş alacağım, müşteri borçlarıyla ilgileneceğim ve altı ay içinde her şeyi ödeyeceğim” diye düşündüm.

Alınan miktar iki ay için zar zor yeterliydi: Arkadaşlarımla birlikte ödedim, kirayı üç kez ödemeyi başardım, yeni spor ayakkabılar aldım, ancak maddi refah yolunda ilerleme kaydetmedim.

Kendimi sadece parasız değil, aynı zamanda her ay 7.500 ruble ödemek zorunda kaldığım büyük bir krediyle bulmak büyük bir hayal kırıklığıydı.

İki yıl sonra, öğle yemeğinde, insanların kredileri nasıl geri ödediğiyle ilgili birkaç makale okudum ve bu beni şok etti: Bu süre zarfında bankaya ne kadar fazla ödeme yaptığımı ve ne kadar ödemeye devam ettiğimi ancak başka birinin örneği sayesinde anladım. fazla ödeme, borçta kalma. Finansmandaki kendi kaosum bana çok pahalıya mal oldu: Benden sadece 100.000 ruble'den fazla miktarda kredi faizi tahsil edildi ve karttaki kredili mevduat bana yılda neredeyse 15.000'e mal oldu.

Şöyle hayal ettim: Ya paramı düzene koyabilsem ve bankaya yüzbinleri vermesem de geleceğim için bir kenara koysam? Bu yüzden en kısa sürede krediyi kapatmaya, finans konusunu incelemeye ve sonunda borç kısır döngüsünden çıkmak için nasıl para sayılacağını öğrenmeye karar verdim. Ve bu şekilde oyunculuk yapmaya başladım.

1. Finansla ilgili ipuçlarını incelemeye başladı

Daha önce konuyla ilgili en azından bir şeyler okumuş olsaydım, yıllık %30'luk bir kredinin sadece para pompalamak için bir makine olduğunun ve birkaç kişi için karlı bir anlaşma olabileceğinin farkında olurdum.

Belli ki yeterli bilgiye sahip değildim ve yaptığım ilk şey, teoriyi dikkatlice incelemek ve daha fazla hata yapmamak için bir referans listesi oluşturmak oldu. "Para düşüncesinin" gelişimi, arzuların ve olumlamaların görselleştirilmesi ile ilgili kitapları bir kenara attım ve finansal okuryazarlık üzerine ders kitaplarına daha çok benzeyenleri seçtim:

1. 1. Şeker mi Şaka mı Vicky Robin ve Joe Dominguez tarafından. Yazarlar, küçük tasarrufların olmadığını fark ettiğim dokuz aşamalı bir finansal yönetim sistemi öneriyorlar - her eylem büyük bir hedefe ulaşılmasına yol açıyor.
   2. “Para Nereye Gidiyor?”, Yulia Sakharovskaya. Rus gerçeklerine uyarlanmış, bana bankacılık terimlerini anlamamı sağlayan ve geçmişin finansal hatalarına gözlerimi açan iyi bir kitap.
   3. "Kızım İçin Bir Milyon", Vladimir Savenok. Yatırımların nasıl çalıştığını açıklayan mevcut en faydalı kitaplardan biri. Yazarın deneyimi, bir çocuğun geleceği veya kendi emekli maaşı için de para biriktiren herkes için faydalı olacaktır.
   4. "Kendi finansörüm", Anastasia Tarasova. Kafamda parayla ilgili bilgileri düzenlememe ve boşlukları doldurmama yardımcı olan basit bir finansal okuryazarlık kitabı. Masrafları kaydetmekten bir menkul kıymet portföyü derlemeye kadar her şey hakkında biraz var.

Kitaplardaki ipuçlarının çoğu örtüşüyordu, bu yüzden en popüler, erişilebilir ve bana yakın olanı işaretledim ve adım adım bir eylem planı yaptım:

1. Tüm borçları ve kendi mali bakiyenizi hesaplayın.
2. Gelir ve giderleri takip edin.
3. Gitmek için kahveyi reddet.
4. Bir kafede öğle yemeğini reddet.
5. Taksi yerine otobüs kullanın.
6. Ücretli hizmetlere abonelikleri devre dışı bırakın.
7. İlk olarak, bankaya ödediğim en "pahalı" kredileri ödeyin.

2. Tüm borçları saydım

İlk adım, tüm borçları genel bir listede toplamaktı. Tutarı hesapladım ve eksi bakiye formatında yazdım. Şimdiye kadar bunun başarının yarısı olduğunu düşünüyorum: Eksiden sıfıra çıkma arzusu sürece heyecan verdi ve hedeften sapmamaya yardımcı oldu.

Neyle başa çıkılacağı aşağıda açıklanmıştır:

• 80.000 ruble - bankaya olan ana borç;
• 20.000 ruble - kredili mevduat hesabı;
• 15.000 ruble - arkadaşlara borçlar;
• 1.500 ruble - Fransızca dersleri için borç.

Toplam: 116.500 ruble.

Bu değeri notlarıma kaydettim ve her kredi ödememde güncelledim. Kredi kullandığım için kesilen faizi ve karttaki günlük kredili mevduat ücretini ayrı ayrı sabitleyerek hatalarım için ne kadar para ödediğimi gördüm.

3. Giderleri kaydetmeye başladı

Örgütlenmemiş bir kişinin maliyet muhasebesine hakim olması ve disiplinli tutması zordur. Pek çok şey denedim: Çeşitli uygulamalar kurdum, işaretler kullandım, notlar aldım ama hepsi boşunaydı.

Tüm başarısız denemelerden sonra, beklentilerimi düşürdüm ve sadece gözlemleyeceğim ve büyük ölçüde para biriktirmeye çalışmayacağım ve mümkün olduğunca az yazacağım konusunda hemfikir oldum.

Başlangıç olarak, birkaç gider kategorisi seçtim: kafeler, ulaşım, eğlence ve alışveriş - bana her şeyden önce ele alınması gerektiği gibi geldi - ve kira, bakkal ve fatura ödeme gibi giderleri parantez dışında bıraktım. Kayıtları bir Google elektronik tablosunda tuttu ve her hafta harcadığı miktarı yazdı.

İlk ayda, kendi kendime düzenli olarak beyanlara ve makbuzlara bakmayı ve tabloyu doldurmaya 10 dakika ayırmayı öğrendim. İkinci ayda gerçekçi sınırlar belirledim. Ve ancak üçüncü ayda, alışkanlık hayatımda sağlam bir şekilde yerleştiğinde, başka kategoriler eklemeye ve tüm masrafları izlemeye başladım.

Şimdi tabağım büyüdü ve dört satır yerine 15 satır alıyor, ama zaten makineye giderleri yazıyorum: her pazar kahvaltıda verileri hücrelere dağıtıyorum ve ayın sonunda ne olduğuna bakıyorum. son.

4. Önemsiz şeylerden tasarruf etmeyi öğrendim

Mali durumumu düzene sokmak için her zamanki yaşam tarzımı değiştirmem gerekeceğinden endişeleniyordum. “Kahveyi bırakıp gitmek” maddesi hevesimi zedeledi: benim için bu sadece içeceğin bir kısmı değil, en sevdiğim kafeye gitme, komşularla tanışma ve eğlenceli sohbet etme fırsatıydı.

Sabah ritüeline katılmamak için para biriktirmenin başka yollarını arıyordum ve birkaç meraklı "kara delik" buldum:

• İnternet ve mobil iletişim tarifelerini daha ucuz tarifelerle değiştirdi;
• büyük paketlerde evcil hayvan maması alabileceğiniz bir mağaza buldu;
• sadece şirket için öğle veya akşam yemeği sipariş etmemek için müşterilerle ofiste randevular aldı.

Ama hepsinden önemlisi, taksileri otobüslere bırakarak kazandım. Daha önce gezilere ayda 8-10 bin ruble harcadıysam, birkaç ay sonra nakliye maliyeti 1,5-2 bin ruble olmaya başladı. Otobüse bindim, bazen yürüdüm ve bazen bir yere geç kaldığımda taksi çağırabiliyordum. İlginç bir şekilde, deneyden önce yolda podcast dinlemeyi ve kitap okumayı nasıl seveceğim hakkında hiçbir fikrim yoktu, bu yüzden yolda fazladan zaman geçirmek artık bir zevk bile.

Aylık harcama kalemleri	(ruble) idi	oldu (ruble)
internet ve telefon	1 500	750
Kedi ve köpek maması, tepsi için kum	6 300	2 100
Ev dışında yemek	11 000	4 000
Ulaşım	10 000	2 000
Toplam	28 800	8 850

İletişim ve evcil hayvan malzemelerinin maliyetini düşürünce, taksilerden ve ev dışında yemek yemekten vazgeçtiğimde ayda yaklaşık 20 bin ruble biriktirmeye başladım. Onları kredinin erken geri ödemesine aktardım.

5. Gereksiz şeyler sattı

Borçtan kurtulma yolundaki en büyük zorluklardan biri, kredili mevduatı ödemek ve kapatmaktı. Bu hizmeti kullanmak için kartımdan her gün 39 ruble çekildi. Ancak kredili mevduat hesabıyla uğraşmak için bankaya 20.000 rubleyi bir kerede iade etmek mümkün değildi. Evet ve borcu kısmen kapatmak mümkün değildi - yeterli irade yoktu ve izin verilen limitin tamamını sürekli harcadım.

Arkadaşlarımın çoğu düzenli olarak gereksiz şeyler sattı ve ben de "Neden bana bir şeyler satmaya çalışmıyorsun?" diye düşündüm.

Her şeyden önce gardırobumu gözden geçirdim ve uzun süredir giyilmeyen veya bedeninize uymayan bir şey seçtim: bir demet elbise, bir aşağı ceket, bir çift yeni akıllı ayakkabı. Her şeyi fotoğrafladım, her şeyin ayrıntılı açıklamasını yaptım ve satışa çıkardım. Sürprizime göre, girişim başarısız oldu - kimse ilgilenmedi veya pazarlık yapmadı.

İnsanların ne alıp sattığını öğrenmek için arkadaşlarıma danışmak ve alım satım platformlarını izlemek zorunda kaldım. Spor malzemeleri ve ekipmanlarının yanı sıra ünlü markaların eşyalarının da hızla ayrıldığı ortaya çıktı. Çok fazla kıyafet var, ne kadar iyi olursa olsun ve deneyimlerime göre, alıcıların dikkatini ister fiyat ister marka olarak kazanabilirsiniz.

Sonuç olarak, bir ayda bir Tiffany kolye, eski bir iPhone ve bir longboard sattım ve 26.000 ruble aldım. Her şey çok hızlı bir şekilde dağıldı - kelimenin tam anlamıyla bir günde, her ürün için bir alıcı bulundu. Toplanan parayla, sonunda kredili mevduat hesabımı tamamen bankaya iade ettim ve bu işlevi sonsuza kadar devre dışı bıraktım.

ne sattı	Ne kadar (ruble)
Tiffany Kolye	17 000
iphone 6	6 000
uzun tahta	3 000
Toplam	26 000

6. Kredi kartını lehime kullandım

Finansal okuryazarlıkla ilgili kitaplar, bir kişinin çok fazla borcu olması durumunda, bir bankayı ödemek ve hatta tasarruf etmek için daha düşük bir yüzdeyle yeniden finanse edilebileceğinden bahsetti. Kendimi yeniden finansman için uygun olanlardan biri olarak görmedim. Kredinin kapanmasına bir yıldan az bir süre kaldı: Bakiyeyi - faiz dahil 72.000 ruble - disiplinli bir şekilde ödemem ve yeni borçlara girmemem gerekiyordu. Ama sonra alışılmadık bir çözüm ortaya çıktı.

Bir keresinde bankalardan birinden yapılan promosyon araması sırasında kredi kartı çıkarmam teklif edildi. Gururla, artık bu tür ürünlerle ilgilenmediğimi, çünkü borcumu bitirmeye çalıştığımı söyledim. Operatör bana bir kredi kartı kullanarak üçüncü taraf kredisini geri ödeme hizmetinden bahsetti ve her şeyi dikkatlice incelemek ve faydaları hesaplamak için bir ara verdim.

Hizmetin açıklamasında, herhangi bir bankadaki herhangi bir borcu ödemek için kredi kartından para transferi düzenleyebileceğim söylendi. Bu durumda 120 gün faizsiz dönem sağlanır: Tüm parayı dört ay içinde iade ederseniz, kredi kartına faiz uygulanmaz.

Kartın yıllık bakım maliyetini göz önünde bulundurarak, bu hile bana 10.000 ruble faiz kazandırdı. Çok değil ama denemek istedim. Bu zamana kadar, kredi kapatılmadan önce 60.000 ruble kaldı, bu yüzden bir kart çıkardım ve bu tutarı borcun nihai geri ödemesine aktardım. Sonra kredi kartına üç ay 20.000 ruble yatırdım ve faizsiz dönem içinde kapattım. Deney bir başarıydı!

Kredi kartı kullanmaktan para iadesi ve diğer bonusları almak için bu numarayı düzenli olarak kullanan insanlar var. Bunu yapmak için kusursuz bir disipline sahip olmanız ve hizmet sözleşmesinin tüm şartlarını ezbere bilmeniz gerekir. Hala kontrolümü kaybedip gerekli ödemeyi kaçıracağımdan endişeleniyorum, bu yüzden bu hayat hackini daha iyi zamanlara erteledim.

7. Zafer

Altı ay sonra tek yapmam gereken arkadaşlarıma ve Fransızca öğretmenime olan 16.500 ruble olan borçlarımı ödemekti. Ve kredileri kapattıktan bir ay sonra nihayet kar elde ettim. En başta yazdığım bilançoda ilk defa pozitif bir değer gördüm. Bu, elbette, bir zaferdi - her şeyden önce, kazandığımdan daha fazlasını harcamanın yıkıcı alışkanlığına karşı.

Tüm bu hikayenin finansal sonucu, faizden tasarruf edilen yalnızca 10.000 ruble, ancak çok daha fazlasını kazandım:

• giderleri planlamayı öğrendi, gelir ve giderler için kendi muhasebe sistemini oluşturdu;
• Geleceğim hakkında vicdan azabı ve sürekli endişe duymayı bıraktım;
• para biriktirmeyi ve biriktirmeyi öğrendi.

Finanstaki düzen, sadece kredilerle değil, aynı zamanda hayatın diğer alanlarıyla da ilgilenmeye yardımcı oldu: Zamanında ödeme alabilmek için çalışma belgelerine karşı vicdanlı ve özenli olmaya başladım; bir haftalık menü planlamayı ve yemek yemeyi öğrendi; tasarruf etmeye başladı; bir ipotek için peşinat biriktirdi ve dairesine taşındı.

Ayrıca, hikayenin başka bir yazarının Lifehacker'da yaptığı gibi, ipoteği zamanından önce ödemek istiyorum.