Kredi geçmişinizi nasıl düzeltirsiniz?

2024 Yazar: Malcolm Clapton | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 04:13

Lifehacker'ın uzmanları, borçları ödeyen biri olarak itibarınızı yeniden kazanmanıza yardımcı olacaktır.

Yaş, maaş ve medeni durum, borç verme koşullarını ve kredi geçmişini - para verip vermemeye karar verirken etkiler.

İyi bir kredi geçmişi sadece bankalarla ilişkilerde önemli değildir. Bu veriler kolluk kuvvetleri, sigorta şirketleri, işverenler tarafından kullanılır. Kötü kredi, finansal olgunlaşmamışlığın bir işaretidir. Böyle bir kişiye parayla çalışmak için güvenilmez ve sigortacıların daha düşük bir oran önermesi pek olası değildir.

Kredi geçmişi nasıl oluşur

Daha önce, her banka kendi kredi ve borçlu kayıtlarını tutuyordu. Artık tüm veriler, banka raporlarına dayalı olarak kredi büroları (BCH) tarafından toplanmaktadır. Bugün Rusya'da bu tür 13 büro var. Bankaların riskleri azaltmalarına ve kredi başvurularını hızla işleme koymalarına yardımcı olurlar.

Kredi geçmişi sadece bankalara olan borçlardan değil, aynı zamanda ödenmemiş para cezalarından, nafakadan, vergilerden, faturalardan da etkilenir. İyileşmelerinin mahkemeye ulaşması şartıyla. Bu tür borçlarla ilgili bilgiler Federal İcra Servisi, sağlayıcılar, kamu hizmetleri tarafından BCH'ye aktarılır. Ayrıca, kredi geçmişi bireylerin iflası hakkında bilgi içerir.

BCI'daki veriler 10 yıl süreyle saklanır. Yani bu sefer bekleyerek kredi geçmişi sıfırlanabilir.

Bekleme fırsatı yoksa veya kredi geçmişi yoksa (bu kötüdür, çünkü bankalar öncelikle kendilerini kanıtlamış borçlularla işbirliği yapar), finansal itibar iyileştirilebilir.

Banka hatası durumunda kredi geçmişinizi nasıl düzeltebilirsiniz?

Teknik bir arıza veya kötü şöhretli insan faktörü nedeniyle kendinizi borçlularda bulabilirsiniz.

Örneğin, ilk gün beklediğiniz gibi ödeme yaptınız, ancak terminal bozuldu veya kasiyer yanlış düğmeye bastı. Sonuç olarak, sadece üçüncü kişi kredi hesabından para aldı. İki gün gecikti.

İlk adım, kredi geçmişinizi netleştirmektir. Belki de banka gecikmeyi BCH'ye bildirmedi.

Kredi geçmişinizi nasıl kontrol edebilirsiniz →

Borçlu olarak kredilendirilmeyi başardıysanız, önce alacaklıyla iletişime geçin. Hatanın oluştuğu banka, BCH'ye aktarılan verileri güncellemelidir.

Kredi kurumu talebinize cevap vermezse, hatayı düzeltmek için doğrudan yanlış verilerin saklandığı büroya başvuruda bulunun. Bunu yapma hakkı Kredi Tarihleri Kanunu'nda yer almaktadır ve bunu kredi geçmişinizin tüm saklama süresi boyunca, yani tüm 10 yıl boyunca kullanabilirsiniz. Başvuru posta yoluyla gönderilebilir veya büronun ofisinde şahsen yapılabilir.

Büro alacaklıyla irtibata geçecek ve talebi ona gönderecektir. Bir banka gözetimi veya teknik sorun olması önemlidir. Borç, borçlunun dikkatsizliği nedeniyle oluşmuşsa, kredi geçmişinizi düzeltmek için başka yöntemlere başvurmanız gerekecektir.

Kredi geçmişinde değişiklik yapma başvurusuna ilişkin karar bir ay içinde verilir.

Teknik gecikme durumunda kredi geçmişinizi nasıl düzeltebilirsiniz?

Birçok borçlu mali disiplin eksikliğinden muzdariptir. Ödeme planına uymazlar, her şeyi son güne ertelerler, kredi için para bırakmayı unuturlar vb. Sonuç olarak - cezalar ve eksi kredi karma. Bu durumda, gecikmenin önemi belirleyici rol oynar.

1-2 günlük gecikme genellikle raporlara yansımaz ve teknik gecikme olarak adlandırılır. Sonuçta, bir kişi hastalanabilir, tatile gidebilir veya sadece unutabilir.

Teknik bir gecikme olması durumunda, hiçbir durumda bankadan gelen aramaları görmezden gelmemelisiniz. Bir gecikmeden sonra onunla iletişim kurma şekliniz sadakatini etkiler. Gecikmenin sebepleri objektif ise, banka raporu BCH'ye erteleyebilir. Ve tam tersi. Müşteri iletişimden kaçınırsa veya agresif davranırsa, bilgi derhal kredi bürosuna gönderilecektir.

David Melkonyan Moskova Hukuk Merkezi "Vektör" Genel Müdürü

Kural olarak, 5-7 günlük gecikmeden sonra banka müşteriyle iletişime geçmeye çalışır. Birincisi, kredi kurumunun borç departmanının kendisi çalışır. Aynı zamanda müşterinin temas kurup kurmadığı, aramalara cevap verip vermediği, operatörle nasıl konuştuğu ve gecikmeyi neyin açıkladığı önemlidir. Bu tür aramaları görmezden gelmek kötü bir taktiktir. Müşteri konuşmadan çekinirse, bu borç veren kurumun koleksiyonculara yönelmesinin bir nedenidir. Ancak bir borcun devrinde genellikle ödeme yapılmayan süre değil, miktar dikkate alınır. Borç 50-70 bin rubleyi aşarsa, tahsildarlar devralır.

Koleksiyonerler kimlerdir ve onlarla buluşmaktan nasıl kaçınılır →

Gecikmeyi mümkün olan en kısa sürede ödemeye çalışın ve kredi planına sıkı sıkıya bağlı kalmaya devam edin. Krediyi zamanından önce ödemeye çalışmayın: bankalar, tüm kredi dönemi boyunca yanlarında olan müşterilere daha sadıktır.

Ancak asıl şey, teknik gecikmelerden bile kaçınmaktır! Önerilen ödeme tarihinden 2-3 gün önce para yatırın.

Suçluluk önemliyse kredi geçmişinizi nasıl düzeltebilirsiniz?

Bazı bankalar bir aydan fazla gecikmeyi ağır sözleşme ihlali olarak değerlendirirken, bazıları ise sadece 90 gün ve üzeri gecikmelere olumsuz bakıyor.

Küçük bankalar, disiplinsiz borçlularla işbirliği yapmaya daha isteklidir. Her zaman müşterilere ihtiyaçları vardır ve vatandaşlara bireysel şartlarda borç vermeye hazırdırlar.

Herhangi bir bankadan kredi almak için bilmeniz gerekenler →

Uzun veya tekrarlanan gecikmeler durumunda, kredi geçmişinizi yeni ve kolay bir kredi ile geri yüklemeye çalışın.

Kredi geçmişiniz ne kadar kötüyse, düzeltmek için o kadar küçük krediler ödemeniz gerekecek. Ama altın kuralı unutmayın.

Verebildiğin kadar al. Fazla faiz ödemesi dahil.

Aynı anda birkaç başvuru göndermeye değmez. Kredi kurumları için bu, paraya şiddetle ihtiyaç duyulduğunun bir işareti ve reddetmek için başka bir neden.

Puanlama ile kredi puanınızı daha iyi kontrol edin. Kredi puanlama, bir borçluyu istatistiklere dayalı olarak değerlendirmek için kullanılan bir sistemdir. Anketi doldurabileceğinizden daha hızlı reddedilirseniz, muhtemelen puan alıyordur.

Çoğu banka, her cevap için puan verildiğinde (cinsiyet, yaş, eğitim, diğer krediler vb.) FICO tarafından geliştirilen bir algoritma kullanır. 600'den az varsa, ret otomatik olarak gelir.

Kişisel kredi puanlarını hesaplamak için çevrimiçi hizmetler vardır. Kural olarak, bu hizmet ödenir.

Anastasia Loktionova Rusmikrofinance Şirketler Grubu Genel Müdür Yardımcısı

Gecikme çok uzun zaman önce ortaya çıkmışsa, cezalar ve para cezaları nedeniyle kredi tutarı büyük ölçüde artabilir. Bu borç yapısı ile kredi konularında uzmanlaşmış bir avukata danışmak ihtiyatlıdır. Durumu analiz edecek ve banka tarafından belirlenen cezanın kısmen veya tamamen iptaline yardımcı olacaktır.

Kredi geçmişinizi iyileştirmek için başka bir finansal araç da kredi kartıdır. Bankalar kredi kartı çıkarmaya istekli ve gelecekteki sahiplerinin ödeme gücünü değerlendirmede daha hoşgörülü.

Küçük alımlar yapmanız ve harcadıklarınızı faizsiz bir dönemde iade etmeniz gerekiyor. Ancak sözleşmeyi çok dikkatli okumak ve riskleri hesaplamak gerekiyor. Kredi kartı borcunu ihmal etmek gerçek bir borç tuzağına yol açabilir.

Kredi kartı nasıl kullanılır ve borca girmemek →

Faizsiz dönem genellikle nakit çekme ve transferler için geçerli değildir ve ödemesiz dönem kaçırılırsa, satın alma tarihinden itibaren tüm zaman boyunca harcanan tutarın tamamına faiz uygulanır. Kartlardaki faiz oranı, kural olarak, normal kredilerden 2-3 kat daha yüksektir.

Gecikme çok büyükse kredi geçmişinizi nasıl düzeltirsiniz?

Birçok insan kredi geçmişine önem verir.

Durumu hayal edin: Bir adam orduya çağrıldı, mikro kredi aldı, sonunda arkadaşlarıyla iyi vakit geçirdi ve askere gitti. Koleksiyonculara veya mahkemeye geldi. Ebeveynler olayı öğrendi, oğulları azarlandı, kredi geri ödendi, ancak adam kredi kuruluşlarının kara listesinde kaldı. Birkaç yıl sonra yerleşti, evlendi ve ipotek almak istedi. Ancak tüm büyük bankalardaki genç maskaralıklar nedeniyle, büyük olasılıkla reddedilecek.

Okullarda finansal okuryazarlık öğretilmiyor.

Borçlu olarak onurunuzu kötü bir şekilde zedelediyseniz, bankanın örnek bir müşterisi olmayı deneyebilir, mülk tarafından teminat altına alınmış bir kredi alabilir veya bir kredi komisyoncusu ile iletişime geçebilirsiniz.

Belirli bir bankada borç vermekle ilgileniyorsanız ve o henüz işbirliği yapmıyorsa, onun borç müşterisi olun. Maaşınızı bu bankanın kartına aktarın veya daha iyisi - bir depozito açın.

Mevduat veya yatırım hesabı: nereye para yatırmak daha karlı →

Birçok banka, puanlama uygulamalarının yanı sıra "davranış puanlaması" da yapmaktadır. Bu, müşterinin ödeme gücündeki değişikliği tahmin etmeyi mümkün kılan olası finansal eylemlerinin bir değerlendirmesidir. Banka, hesaplarınızdaki fon hareketlerini izleyecek ve muhtemelen birkaç ay içinde size bir kredi limiti sunacaktır.

Ayrıca teminatlı bir kredi almayı da deneyebilirsiniz. Bu, parayı mülkle iade etme sözünüzü yedeklediğiniz bir kredidir. Örneğin, arazi, konut veya araba. Ana şey, teminatın sıvı olmasıdır: yenilenmiş bir daire, beş yıldan eski olmayan bir araba vb. Böyle bir kredinin büyüklüğü genellikle teminat değerinin yaklaşık %80'i kadardır.

Kredi brokerlerine başvurmak artık çok popüler. Bir komisyoncu, kredi geçmişine dayanarak bir müşteri için bir kredi kuruluşu seçen bir uzmandır. Tabii ki bir ücret karşılığında.

Kredi komisyoncuları genellikle bankanın güvenlik hizmetinin değirmen taşlarını hiçbir şekilde geçemeyen sorunlu müşterilerle çalışır. Onları sadece doğru yere yönlendirmekle kalmaz (bir banka veya bir mikrofinans kuruluşu olabilir), aynı zamanda bir belge paketinin oluşturulması, kredi koşulları ve miktarları hakkında tavsiyelerde bulunurlar. Bazı durumlarda, aracı kurumların kendileri borç veren olarak hareket eder.

Andrey Petkov "Dürüst Söz" hizmetinin Genel Müdürü

Ticari hatalar çok pahalı olabileceğinden, bir kredi komisyoncusunun hizmetleri tüzel kişiler için daha uygundur. Yeterli düzeyde finansal okuryazarlığa sahip bireyler kendi başlarına kolaylıkla geçinebilirler. Sadece zaman harcamanız ve çeşitli kredi ürünlerinin inceliklerini anlamanız gerekiyor.

Kulağa geldiği kadar zor değil. İnternette birçok bilgi ve özel hizmet var. Örneğin, banki.ru'nun bir “Kredi Seçim Sihirbazı” vardır.

Bir kredi komisyoncusu tutmaya karar verirseniz, çok dikkatli seçin. Bu alanda çok sayıda dolandırıcı var.

%100 garanti veren ve bankaların kararlarını doğrudan etkilediğini söyleyen firmalara güvenmeyin ya da tam tersine hiçbirinin sizinle çalışmayacağını gözünüzü korkutmayın. Onaylı kredinizden pay isteyenlerden ateş gibi koşun.

İflas durumunda kredi geçmişi nasıl düzeltilir?

Merkez Bankası'na göre, Ruslar 2017'de bankalardan 12 trilyon rubleyi aştı. Aynı zamanda, vadesi geçmiş kredilerde artış kaydedildi. Kişi işini kaybettiğinde, hastalandığında veya başı belaya girdiğinde kredi yükü dayanılmaz hale gelir.

Gücünüzü ayık bir şekilde değerlendirin: Hizmet edebileceğinizden daha fazla borç almayın. Uzmanlar, gelirin% 20'sine kadar kredi hizmetine harcanmasına izin verildiğini düşünüyor.

Kazancınızın yarısından fazlasını bankaya götürürseniz durum çıkmaza girer. Bu durumda bankadan yeniden yapılandırma talebinde bulunmak ihtiyatlı olacaktır.

Yeniden yapılandırma, müşterinin ödeme gücünü geri yüklemek için bir prosedürdür. Kredi vadesinde bir artış, faiz oranındaki bir değişiklik, para birimindeki bir değişiklik veya ödemelerde bir gecikme olarak ifade edilebilir. Finansal zorluklar ortaya çıkarsa yapılacak ilk şey, yeniden yapılandırma talebi ile banka ile iletişime geçmektir.

Kredi borçları nasıl azaltılır veya silinir: 5 çalışma yolu →

Banka reddetse bile, sorunu çözmeye çalıştığınıza dair belgesel kanıtınız olacak, yani kötü niyetli bir temerrüt değil, koşulların kurbanısınız. Alacaklı mahkemeye giderse, bu sizin elinize oynayabilir.

Anastasia Loktionova Rusmikrofinance Şirketler Grubu Genel Müdür Yardımcısı

Mahkemede alacak tahsili yaparken mahkemeden erteleme veya taksitlendirme talebinde bulunabilirsiniz. Borçları uygun bir programa göre veya zaman kazanarak kısım kısım geri ödeme fırsatı elde ettikten sonra, kredi yükümlülükleriyle başa çıkmak daha kolay olacaktır.

Dolandırıcılık durumunda kredi geçmişinizi nasıl düzeltirsiniz?

Yaşıyorsunuz, kimseyi rahatsız etmiyorsunuz ve aniden bir mektup alıyorsunuz: "Cezalardan kaçınmak için borcunuzu ödeyin No. …" Ne tür bir kredi? Borçlar nereden geliyor?

Bankacılık sektöründe kimse dolandırıcılıktan muaf değildir. Örneğin saldırganlar pasaport fotokopisi kullanarak kredi başvurusunda bulunabilirler. Nadiren, neredeyse her zaman bir kredi kurumunun çalışanları ile gizli anlaşma içindedir, ancak bu olur.

Pasaportumun bir kopyasını kullanarak kredi alabilir miyim →

Bir kredi geçmişi isteyin. Tercihen aynı anda birkaç ofiste. Siber suçluların hangi kredi kuruluşlarından kredi aldığını belirledikten sonra bu kuruluşla iletişime geçin. Bir talep veya açıklayıcı not yazmanız ve kontrol etmeniz istenecektir. Güvenlik servisi dolandırıcılığa karışmadığınıza ikna olur olmaz, banka BCI'daki bilgileri güncelleyecektir.

Banka anlamak istemiyorsa ve başkalarının borçlarını size ödetiyorsa, kolluk kuvvetleriyle iletişime geçin.

Çıktı

Kredi geçmişi, bir kişinin mali durumunun önemli bir göstergesidir. Bu nedenle, üç önemli kuralı unutmayın.

1. Kredi geçmişinizi düzenli olarak kontrol edin.
2. Dolandırıcılık dahil olmak üzere kredi geçmişinizde hatalar bulursanız, verilerin düzeltilmesi talebiyle bir kredi kurumu veya BKI ile iletişime geçin.
3. Her zaman sıkı mali disiplini koruyun. Kredi geçmişinizi bozduysanız, küçük, uygun fiyatlı bir krediyle düzeltmeye çalışın. Aşırı durumlarda, bir komisyoncu ile iletişime geçebilir veya mülk tarafından güvence altına alınmış bir kredi alabilirsiniz.